摘 要：农村经济的发展问题一直是我国重点关注的问题，三农问题的提出极大的促进了我国农村经济的发展。但是随着农村经济的发展，农村金融存在的弊端逐渐显露。在农村金融中主要服务高端各户，却忽略了大部分普通客户的存在。如何保证广大农村金融用户可以平等的享受金融服务，将是本研究探讨的重点。
关键词：黑龙江；农村普惠金融；思考
我国的农村普惠金融面临问题，同时也存在诸多机会。在这样的条件下，黑龙江省应该抓住机会，构建符合黑龙江省发展特色的普惠金融。普惠的关键在于让广大的人民可以平等的享受农村金融的服务，尤其需要关注的是金融服务的弱势群体。建设出真正的为人民服务的、可持续发展的符合黑龙江特色的农村普惠金融体系。
一、黑龙江发展农村普惠金融的必要性
随着我国经济社会的快速发展，市场经济体制不断完善，其中，金融业的发展对我国经济发展有重要促进作用。现在，为了缩小贫富差距，完善我国的社会主义制度的建设，近年来一直把新农村的经济建设作为重点工作来抓，是国家想要为更多农村百姓着想，为他们谋取更多社会福利的重要体现。黑龙江省是农业大省，农村人口在总人口中占了很大的比例，可以说，只有农村人口真正富裕起来，我省才能真正实现市场经济的可持续发展，这对提高我省居民的生活幸福指数等方面也有重要作用。为了响应国家的经济政策，积极为农村人口谋福利，惠普金融的概念被提出，所谓惠普金融，即一个国家在现有经济政策、立法和规章制度的背景下，国家或者一个城市建立的一个可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。其主要作用是为了更好地位公众服务，提出并实行更多的惠民政策，让公民享受更方便、快捷的金融服务，提高一个国家的经济发展水平。惠普金融这一概念多数是在发展中国家中践行的。这个概念一经提出就在社会上引起了很大的反响，并在惠普金融基础较强的城市大力推行，赢得了社会的信赖。现在，这一政策被迅速引进到农村的经济发展中，在我国的很多地方都取得了很好的效果，我省也紧跟时代的步伐，大力在农村推行惠普金融政策，目的就是为了更好地位我省的农村居民服务，为他们提供更多、更好的惠民金融政策，促进我省经济的可持续发展。值得一提的是，由于我省农村的惠普金融基础比较薄弱，惠普金融的概念还不够深入人心，在建立惠普金融经济体系的过程中，受到了包括人民的不同供给与需求、现有的经济政策以及不断变化的市场等因素的影响，在发展过程中面临很大的挑战。但我省正在朝着不断完善惠普金融体系的方向前进，已经取得了很多阶段性的成果，在未来的发展道路上，还会不断提出更多的惠民经济政策，为我省建设新农村提供更好的服务。
二、影响黑龙江农村普惠金融建设的因素
1.影响建设的需求与供给的因素
现在，国家在大力发展农村在经济建设，提出了很多为农村人口谋取社会福利的经济政策，目的就是为了想快速拉动农村经济发展，从而进一步加快我国的经济发展脚步，实现我国快速走向富强的道路的最终发展目标。我省的农村人口比例大，各个地方的经济实力有一定的差距，且经济政策呈多元化的趋势发展，没有一个统一的发展标准，使得惠普金融相关政策在实行起来有一定的难度。目前，随着我省各个地方经济发展的多元化趋势逐渐明显，地方居民的需求也存在很大的差异，其需求包括农民生活需求（农民日常消费、临时性消费及子女教育、婚丧嫁娶等的资金需求）、农业生产需求（农民在农业生产过程中的资金需求）和农村发展需求（农村基础设施建设等的资金需求）等等方面。另外，随着农民生活水平的不断提高，居民对金融政策的需求日趋复杂，要求也越来越高，在推行惠普金融政策的时候，需要考虑不同地方的金融需求，分析地方的经济特点，根据居民的实际金融需要提供合理的金融政策供给。只有提供科学合理、方便快捷的金融产品，才能真正做到促进我省农村经济发展，在一定程度上提高我国农村的经济实力。
2.影响建设的市场因素
对于惠普金融来说，除了需要地方提出一系列可行的金融政策以外，还需要有一个良好的金融生态环境来支撑金融政策的推行，可以说，良好的金融市场是发展相关惠民政策的重要保证。相对其他省来说，我省不能算是一个经济大省，对于整个国家来说，我省的经济水平只能算是中下等，还没有一个相对完善的金融市场环境，尤其是农村的惠普金融基础较差，目前还没有形成一个比较成熟的金融生态环境来供惠普金融政策的推行发展，因此，在以后的发展方向中，我省在不断推行惠普金融政策的同时，要加快完善金融市场的步伐，特别是要加快农村金融市场的建设。现在，我省很多地方还没有建立起市场经济体制，市场的混乱已经成为制约建立惠普金融体系的一个重要因素。
3.影响建设的政策因素
现在，我省一直处在完善市场经济体制阶段，不断有新的惠民政策提出，为促进我省新农村的建设，提高人民的生活水平起着重要的作用。但是，很多惠普金融方案提出受到了国家现有经济政策的制约，国家在制定相关经济政策的时候，是从国家的整体发展考虑，政策的推行也是以大多数城市的发展为依据，是作为国家发展经济的宏观调控手段。但我省有自身的发展特点，在进行惠普金融政策发展中遇到的问题与其他地方不尽相同，有自己的发展需要，在这样的经济背景下，国家的一些经济政策已然成为发展惠普金融的绊脚石，需要及时清除。因此，地方决策者不能一味遵循国家推行的经济政策，应该结合地方特点，提出有针对性的地方惠民经济政策，提供符合农村发展需要的金融产品，促进黑龙江省农村经济快速发展。
三、黑龙江农村普惠金融建设的措施
1.建立健全普惠金融的机制
为了我省的惠普金融政策能够快速得到推行，在农村的经济建设中最大化发挥着作用，首先应该建立起一个健全的惠普金融机制。金融机制的建立主要要针对低收入群体，把他们的遗漏的信息纳入现有的征信系统，未来惠普金融政策的推行主要要在低收入人群实行。另外，惠普金融机制的建立要结合当下发展迅速的计算机技术，把计算机技术广泛应用到金融体系的建立中，建立起相关的信息网站，能够快速进行金融信息共享，还要方便居民查询相关金融信息。当然，要提供更多方便的金融产品供公众选择，推广银行卡、网上支付、手机银行、电话银行服务等非现金金融工具的应用，加大惠普金融政策的宣传力度，创建良好的金融生态环境，为黑龙江人民提供更好的惠普金融服务。 2.发展低风险的金融服务
对于农村居民来说，是否选择一个金融产品，除了看其收益以外，主要还是考虑风险因素，若金融产品存在较高的经济风险，由于缺乏专业的金融知识，没有办法对金融市场进行准确分析，他们可能往往选择放弃此类金融产品。真正能够在农村大力推广的惠普金融产品是必须要具备低风险这一要素。因此，在推行惠普金融政策的时候，要最大程度上降低农村金融机构准入门槛，积极培育及进一步规范村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构，降低金融投资风险，提高农村金融机构的覆盖率，形成竞争机制，刺激黑龙江的市场经济发展。另外，还要深入农村开展担保业务，采取银行、社会、政府多方合作的形式，降低金融风险，同时简化小额贷款的操作流程，这主要是为了方便公众操作，为其提供更好的金融服务。
3.发展适合农民需求的普惠金融服务
在提出相关的惠普金融政策或者推广相关的金融产品之前，必须要做好充分的市场调研工作，相关工作人员要到实地进行考察，了解我省农村居民的现实经济需求，做好充分的准备工作后，在符合国家的相关政策的情况下大力发展适合农民需求的各项金融服务。现在，我省农村金融发展还处在比较基础的阶段，大家惠普金融也还没有足够的了解，惠普金融还是要以提供适合农民需求的以简单的存取、汇兑、贷款的基础性的金融服务为主。另外，在推行相关产品的时候，一定要尽量简化操作程序，并坚持小额、微利的原则，为农村人口提供最优质的金融服务，促进黑龙江农村经济的快速发展。
四、结语
综上所述，黑龙江在发展农村普惠金融，建设合理的惠普金融体系方面还做得不够好，这跟惠普金融在黑龙江的农村发展起步晚有一定的关系。实践证明，大力在农村发展惠普金融，对促进农村发展，构建和谐的新农村生活环境有重要意义。当然，在发展农村惠普金融的初步阶段有一定的挑战，这主要是因为发展会受到政策、市场等因素的制约，相关政府部门一定要引起重视，不断进行惠普金融的发展道路研究，逐渐建立起完善的惠普金融机构，为黑龙江的经济发展做出应有的贡献。
