一、普惠金融的意义及新疆发展普惠金融必要性分析
一普惠金融的意义
党的十八报告中公平 和平等 两词各出现了次和次, 习近平总书记在十二届全国人大一次会议闭幕式上讲话中强调使发展成果更多更公平惠及全体人民 。李克强总理在十二届全国人大一次会议闭幕后答记者问中深情地说道我们要努力使人人享有平等的机会, 不论是来自城市还是农村, 不论是来自怎样的家庭背景, 只要通过自身的努力, 就可以取得应有的回报。不论是怎样的财富创造者, 是国企、民企还是个体经营者, 只要靠诚信公平竞争, 都可以获得应有的收获。
普惠金融正是金融领域中注重体现人人都有平等机会获得金融服务这样一个理念, 它的主要宗旨在于降低享受金融服务的门槛, 使在传统金融中无法正常得到金融服务的中小企业、微型企业、农牧户以及贫困人群能够享受到基本的金融服务, 这就要求金融机构能够有效地为社会所有阶层和群体提供金融服务, 而不是仅限于特殊的阶层或群体。
跨越式发展背景下, 探索出一条适合新疆自身发展的普惠金融路径, 有利于强化金融对贫困及低收人人群的服务功能, 能够尽快改善低收人者的经济状况及收人水平, 提高农牧民的生活质量, 确保民族地区的稳定。
二新疆发展普惠金融必要性分析
普惠金融是促进城乡经济、南北疆经济协调发展的重要举措, 推动新疆实现整体跨越发展。按照效率理论来讲, 金融能够将资源调动到那些因客观条件限制而发展滞后的欠发达地区, 并努力提高欠发达地区的经济成长和消费水平, 使经济发展的成果惠及所有群体,进而促进新疆城乡、南北疆经济协调发展。
实行普惠金融有利于构建和谐社会, 推动新疆实现长治久安。当前由于新疆部门偏远地区农村居民收人相对较低, 购买力不足, 使农村居民巨大的潜在需求不能转化为现实需求, 农村市场难以启动。基尼系数向收人分配警戒线上限上升, 可能滋生社会不满情绪, 产生社会不稳定因素。因此, 建立健全普惠金融体系, 可以最大限度地解决偏远民族地区农村居民消费的资金需求, 全面启动农村消费市场, 维护社会稳定。
二、新疆普惠金融体系发展现状
一多层次普惠金融组织体系基本建立
一是大力建设村镇银行, 增加农村金融供给主体。村镇银行的设立有效解决了新疆农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题, 对加快推进培育和发展新型农村金融机构起到了示范作用。在新疆, 村镇银行经过四年的摸索和发展, 已逐步成为支持三农 发展的主力军之一。截止年月末, 新疆已经在昌吉、石河子、塔城、哈密设立了家村镇银行, 各项资产达万元, 各项贷款达万元, 其中涉农贷款达万元, 占各项贷款的, 从贷款投向上看, 投放前三位的分别是农林牧渔业贷款占, 制造业贷款占, 批发和零售业贷款占, 三个行业贷款合计占全部贷款的。
二是加大发展小额贷款公司, 增加弱势群体的金融供给主体。自年月新疆第一家小额贷款公司以下简称小贷公司开业起, 截至到年月末, 新疆小贷公司已增至家, 覆盖全疆约县市, 累计发放贷款亿元, 贷款余额亿元。小贷公司在解决小微企业、个人创业、农牧民贷款和下岗职工自谋职业贷款融资等方面, 发挥了巨大作用, 已成为支持地方经济发展的新生力量。
三是引进全国性股份制商业银行, 满足中小企业多层次、多元化的金融服务需求。从第一家股份制商业银行于年设立起, 截止年末, 新疆共有股份制商业银行家, 这些机构共设立分支机构家, 其中的分支机构分布在乌鲁木齐, 只有浦发银行在昌吉市和喀什市设立了支行, 兴业银行在昌吉市设立了支行。外资东亚银行只在乌鲁木齐设有分支机构。年以来, 股份制商业银行的机构数和分支机构数均出现一定程度的上升,其中分支机构上升了。近年来股份银行在普惠金融建设中也在不断摸索着方法。
如兴业银行乌鲁木齐分行创新推出的兴业芝麻开花 中小企业成长上市计划, 以扶持中小企业成长直至上市为目标, 重点服务三高六新 , 即具备新经济、新服务、新农村、新能源、新材料、新商业模式和高成长、高技术、高增值性等特点的中小企业, 综合应用传统银行和投资银行两大门类金融服务工具, 提供债权股权上市 三位一体的一站式综合金融服务解决方案。截至年月末, 兴业银行分行已列人兴业芝麻开花 客户户, 均为小企业有效基础客户, 带动存款沉淀近亿元, 核心负债拉动贡献突出, 实现了良好的综合效益。
四是探索发展农村资金互助社。年新疆第一家农村资金互助社在新疆昌吉市榆树沟镇下庄子村成立, 这使新疆普惠金融建设有了质的突破。民心互助社是由榆树沟镇巧位发起人组建, 主要办理社员存款、贷款、结算等金融业务。按照民心互助社章程, 只要是当地农民或居住三年以上的外地人都可成为社员, 人股资金最低只需要元, 最大的股东所占的资金比例不超过总资金的, 社员参与管理, 年底享受分红。互助社存、贷款利息和农村信用社及其他金融机构一样, 且贷款手续简便、门槛较低。截止年月日,民心互助社已逐步增加社员人, 各项存款已达到万元、发放贷款万元, 发展势头良好。
目前新疆已经形成村镇银行、小额贷款公司、股份制金融机构以及农民户资金互助社等多种金融机构并存的格局, 呈现出多元化发展的普惠金融体系现状。
二通过多种方式, 利用金融创新助推小微企业和弱势产业加快发展
一是充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具作用, 支持三农 、中小企业等薄弱领域发展。年一月新疆人民银行系统累计发放支农再贷款亿元, 同比增长, 累计办理再贴现亿元, 同比增长, 截止年月末, 涉农贷款余额亿元, 较年初新增亿元, 同比增长, 中小微企业贷款余额亿元, 占企业贷款余额的。结合自治区民生建设年 , 扩大金融扶弱的政策支持效应。年前三季度, 累计办理民贸民品优惠利率贷款贴息亿元, 居全国前三, 受惠企业家累计发放两居 贷款亿元, 惠及农牧民万户。
二是充分发挥金融市场的杠杆效应。年人民银行、银行间市场交易商协会与新疆维吾尔自治区人民政府、新疆生产建设兵团共同签署了《借助银行间市场助推新疆跨越式发展合作备忘录》, 促成了《金融市场支持新疆经济发展的十条措施》的出台, 当年实现首单中小企业集合票据亿元, 在人民银行乌鲁木齐中心支行大力引导下, 区域集优直接债务融资试点工作稳步开展。年月日兴业银行乌鲁木齐分行成功发行一期区域集优中小企业集合票据。在银行间市场成功为新疆交通建设集团有限责任公司等三家公司,募集资金总额亿元。集优债募集资金为中小企业提供了较大额度的融资支持, 可用于企业偿还银行贷款, 还可用于补充企业流动资金, 很好地满足企业资金需求。
三是建立健全涉农金融宣介机制。人民银行乌鲁木齐中心支行继续按照地方政府大力支持收单机构具体承办人民银行积极推动 的模式, 加大新疆银行卡助农取款服务宣传工作力度。加强对涉农银行机构的指导, 将银行机构的市场拓展、中间业务发展与银行卡助农取款服务 有机结合起来, 进一步调动辖区银行机构特别是地方性银行机构参与助农取款服务的积极性。针对新疆兵团体制的特殊性, 对助农取款服务在兵团农牧团场的顺利实施提出了具体工作要求, 使银行卡助农取款服务工作在试点选择、工作推广、政策宣传等方面得到了各级兵团政府的大力支持。
三、新疆普惠金融发展中存在的问题
一金融机构方面的问题
一是大型金融机构普惠金融服务意愿仍显不足。由于缺乏有效的激励机制和相关扶持优惠政策, 大型金融机构从事普惠金融服务往往是形式重于内容, 尤其是支持民生金融的积极性和主动性仍不强。
二是金融服务理念欠缺。金融机构习惯运用传统的金融工具, 针对贫困农民的金融产品不足, 使用的科技手段缺乏, 贫困农民只能享受最基本的金融服务, 无法满足农村日渐增长的多样化的金融需求。三是部分新型普惠金融组织资金来源受限制, 影响了普惠业务拓展。村镇银行的资金来源主要靠注册资本金、同业融资和吸收的存款等, 但由于村镇银行大多设立于经济欠发达地区, 当地农民和乡镇企业闲置资金有限, 其存款增长受到制约, 且村镇银行网点少, 服务辐射力不强, 无法满足当地发展前景较好的中小企业的融资需求。小额贷款公司只贷不存 的特殊的资金来源构成以及融资难问题, 使得小额贷款公司在普惠金融发展过程中有时出现有心无力 的现象。
二政府及社会方面的问题
一是对普惠金融的认识度和重视度不够。政府及有关部门在认识上存在一定的偏差, 认为对弱势群体的信贷扶持主要是金融部门的工作, 惯于被动参与, 并且考虑自身利益较多。
二是在国家和地方财税政策方面, 费用补贴和税收优惠程度还不够, 导致金融机构意愿不强烈。三是社会信用环境欠佳直接影响了金融机构从事普惠金融服务的信心。如故意拖欠贷款、逃废债务、拒不承担担保连带责任等现象以及较低的社会信用服务的市场化程度, 严重破坏了弱势地区的信用环境, 直接影响了金融机构开展普惠金融服务的自觉性。
四、深入推进新疆普惠金融体系建设的政策建议
一加强普惠金融产品和服务的创新
继续引导金融机构在空白乡镇开展形式多样的金融服务创新。在目前增设网点服务、定时定点服务、利用终端取现服务和安装服务等金融便民服务的基础上, 鼓励各金融机构开展形式多样的金融服务创新方式, 如在空白乡镇发展电话银行业务, 方便空白乡镇农牧民利用电话和移动手机办理查询、转账、汇款、消费、缴费等相关业务, 大力推进小额贷款业务, 扩大普惠金融服务领域和服务效率。
二要全面推进社会信用体系建设
一是继续推进农村信用体系建设, 增强农牧民信用意识改善贫困偏远地区的支付结算环境, 大力提升基础金融服务薄弱乡镇的金融服务环境二是加快对工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐, 加快推进企业和个人信用信息基本数据库建设, 广泛开展企业信用评级和信用乡、村、社区建设, 建立和完善普惠金融涉及的以个人信用为基础的社会信用体系和中小企业信用体系。
三进一步完善小额信货公司的内控制度, 为新疆农村构建普惠金融创造良好的投融资环境
促进新疆农村普惠金融发展的永恒主题就是加大信贷资金的投放力度, 进而实现新疆农村普惠金融的良胜循环加强对新疆农村普惠制金融的引导和监测, 构建以普惠金融为主体的风险投资体系, 同时, 小额信贷公司作为构建新疆农村普惠制金融的主力军, 要加强对其内控制度的监督检查, 加强小额信贷内部的监管体系建设。
四提高政府在构建普惠金融体系中的参与度
一是扭转地方政府认识误区, 在构建普惠金融体系中积极发挥作用, 加强正规金融主体的供给。比如, 在一些南疆地区, 针对低收人群体、弱势群体、民族集中地区, 政府需要采取补贴或减免营业税、提供政策性的金融服务、推动正规金融机构进行服务方式的创新等机制和办法, 更多地发挥现有金融机构的作用。二是在金融机构中倡导并树立普惠金融理念, 让其主动承担社会责任, 加快建立普惠信贷投人保障机制, 推动金融资源要素向弱势地区和弱势群体调配。
