摘 要：本文从农户及小微企业的金融需求和金融机构的金融供给状况入手，阐述了贫困地区金融供给难以适应金融需求的现状，提出了构建普惠金融服务体系的具体思路。
关键词：贫困地区；金融供给；金融需求；普惠金融
为准确了解“十二五”期间天水市普惠金融发展供需状况，有效发挥普惠金融支持精准扶贫工作的积极作用，本文从供给主体、需求主体两方面进行了专项调查，阐述了供给方和需求方存在的问题，提出天水市普惠金融发展的对策建议。
一、普惠金融供给主体分析
金融组织体系不完善。目前，天水市共有银行业金融机构51家，证券机构6家，保险机构137家，融资性担保机构19家，小额贷款公司19家，银行业从业人员4766人，保险业机构从业人员8500人。由于县域经济总量不足，金融机构相对市区明显偏少，特别是张家川县金融机构、从业人员与其他县有较大的差距，有待进一步完善（见表1）。
普惠金融产品、服务和创新单一。从调查情况来看，目前涉及到的金融服务产品主要有农业生产经营性贷款、畜牧养殖业贷款、双联惠农贷款、妇女小额贷款等，其他创新贷款品种并未开展。2015年末，累计发放各项贷款642.58亿元，贷款主要投向为：投放农村企业贷款100.83亿元，占比15.69%；投放农户贷款203.01亿元，占比31.59%。截至2015年12月末，创业促就业小额担保贷款余额1.6亿元，双联惠农贷款余额6.88亿元，妇女小额担保贷款余额0.6亿元，助学贷款余额只有61万元。
支付结算服务水平不断提升。2011年到2015年便民服务点数量增加到2841个，在全市548个乡镇实现全覆盖，已覆盖到80%以上的行政村，实现了农村快捷、便利支付。2015年末，天水辖内各网点共发起业务6316笔，成功6251笔，作废65笔，笔数、金额较2010年分别增长7.8倍和2.3倍。辖内金融机构网点402个，较2010年增加54个，接入人民银行大、小额支付系统的银行机构网点305个，接入率为80.68%。截至2015年末，全市18家银行业金融机构累计发卡775.15万张，较2010年增长486.04万张，同比增长15.31%。非现金支付工具布放速度加快，银行卡受理环境持续改善，全市各类收单机构共布放POS机具14243台，布放ATM机952台，较2010年分别增加10941台和617台，增长3.3倍和1.84倍，分别占到全省农村地区的18.3%和13.26%。
建档立卡贫困户精准识别难。近年来，辖区人民银行联合当地政府、相关部门、金融机构征集农户信息，完善农户、个体户等农村经济主体的信用记录，建立信用档案，加快推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建。2010年农户信用档案和评定信用农户分别为40.23万和30.51万户，2015年增加到58.17万和45.89万户，分别增长44.59%和50.41%。但部分村干部对精准扶贫政策把握不准，在确定精准扶贫贷款户时有走过场、部分农户不如实填报收入情况，造成少数较富裕户被纳入建档立卡贫困户系统，部分真正的贫困户没有被纳入进来，存在因病、因学、因灾返贫的现象。
二、普惠金融需求主体分析
（一）农户需求主体分析
1.农户对金融产品和金融服务的多样化需求增加。问卷调查发现，接近一半的农户需要增加农业保险方面的金融服务。据调查，在“除了存贷款业务之外，您认为最需要对农村增加的金融服务”选项中，有高达45%的农户选择了增加农业保险。与此同时，农户对银行卡的需求较为迫切，9.3%的农户认为应加大对银行卡的投放力度。近两年国家的金融下乡活动对农户有一定的帮助，但农户对金融知识的了解程度仍然较低，仅仅知道存款、贷款、转账和汇款等基本知识，对于投资理财、政策性扶贫贷款等方面的知识欠缺。调查中，16%的农户认为应加大农村地区的金融政策和知识的宣传。
2.农户在金融机构申请贷款问题多样化。农户金融需求依旧旺盛，但农户承受力有限，金融服务相对单一，贷款门槛高、利率高、额度小等因素制约了农村金融服务，农户的金融需求满足不充分。据调查，目前金融机构的涉农贷款期限主要以短期为主，存在贷款期限太短和J款利率过高问题。22%的农户认为贷款缺少担保，40%的农户认为贷款额度太小，贷款期限短、手续复杂的农户合计占56%。
（3）农户贷款用途主要用于农业投入。据调查，57.33%的农户不需要借款，42.67%的农户有借款需求，大多数农户资金需求规模在5万-10万元之间。用途占比较高的三项依次是农业支出、婚丧嫁娶以及商业投资
（二）小微企业需求主体分析
对75户小微企业的调查结果显示，85%的民营企业由于自身的局限性，进一步发展所需要的资金严重不足，资金需求较大。
1.小微企业资金短缺情况仍然比较严重。调查显示，小微企业对资金的需求较大，33%的企业所需资金用于扩大生产，65%的企业所需资金用于补充流动资金，其中有70%的企业存在资金短缺的情况，且仅有35%的企业融资渠道通畅，65%的企业融资渠道通畅程度一般和不畅。
2.企业融资各项收费较高，增加了小微企业融资成本。调查的企业融资，其他收费项目主要由担保费、贷款评估费、风险保证金、抵押物评估费（土地、房产等评估费）以及其他费用（包括保险费、工本费、公证费、财务报告审计费、融资顾问费、土地登记费、房产登记费、工商查询费）构成。除了金融机构的利息和其他费用支出以外，小微企业融资还需要支付一定的中介费用，由于小微企业的信用等级较低，偿债风险较大，中介费用的支出是不可避免的，较高的综合融资成本挤压企业盈利空间，企业经营压力增大。2013年至2014年末，担保费、贷款评估费、抵押物评估费以及其他费用都有所增加，同比增长幅度分别为69%、73%、125%以及72%。2015年，除抵押物评估费之外，担保费、贷款评估费、风险保证金以及其他费用较去年同期都有所下降，缓解了中小微企业融资的额外成本。 3.小微企业贷款满足率逐年下降。调查发现，多数样本企业在2011-2015年期间发生过外部借款，并表示农村企业发展面临的最主要的制约因素就是“资金缺乏”。通过对样本企业近5年的实际贷款额和实际所需贷款额之比进行分析，发现从2011年开始，样本企业的贷款需求满足率呈现一个锐减的特征，2015年样本企业的贷款需求满足率^2011年下降4个百分点。
三、主要问题
（一）政策落实不够到位
普惠金融政策落实中，受扶持对象流动性强、经营能力弱、抗风险能力低等因素影响，业务往往伴随着风险高、监管难、工作量大、审批程序繁琐等问题，无形中增加了银行的管理成本。然而，作为推动普惠金融发展的税收倾斜、基金激励等重要政策又不能惠及，在压力与激励措施失衡状态下，银行信心不足，办理积极性不高。
（二）小微企业融资仍面临诸多挑战
小微企业融资仍面临着信息不透明、财务不规范、市场风险不确定、抵押担保难落实等问题制约，同时由于起步晚、底子薄，目前通过上市、发行集合票据、集中债券等方式直接融资还处于空白，融资渠道主要还是依赖银行信贷。
（三）金融知识和政策匮乏，信息不对称
一是农户、小微企业负责人对国家帮扶优惠政策信息不清楚、不了解或理解不到位。二是农户居住分散，小微企业规模小，缺少相关评审信息，很难评估农户、小微企业的还款能力、信贷风险。
（四）农村金融服务依然薄弱
一是农村金融保障机制依然滞后，农业政策性保险覆盖面有限，担保机构业务不能覆盖“三农”领域。二是农村金融市场竞争还不充分，贷款难、贷款贵的问题依然存在。三是农村支付环境还需优化，网上银行、电话银行、POS刷卡等非现金支付工具仅在中心城镇和中心村得到了普及应用，边远村镇的使用普及率依然较低。
四、对策建议
（一）畅通普惠金融政策落实渠道
发挥好“政府牵头、人民银行推动、相关部门落实、金融机构跟进”的普惠金融政策落实机制，定期召开联席会议沟通相关信息，协调解决普惠金融政策运行过程中出现的新情况、新问题，发挥各部门职能优势，凝聚合力，畅通普惠金融政策落实渠道。同时，通过报纸、电视、网络、微信等媒体，加大对普惠金融优惠政策的宣传力度，让更多扶持对象及时了解普惠金融相关政策。加强信用宣传，增强个人信用意识，帮助扶持对象逐步树立信用意识，完善信用记录，减少贷款违约风险。
（二）减轻小微企业融资压力
引导国有大型商业银行履行更多社会责任，平衡好在支持重点领域和兼顾小微企业金融服务的关系，把满足小微企业的金融需求作为新的信贷增长级抓好抓实。让更多区域性、股份制商业银行和小微企业对接帮扶，发挥其在管理、市场方面的创新优势，积极满足小微企业的多样化、差异化金融需求。鼓励设立村镇银行、小贷公司、资金互助社、农业社区基金、小型金融担保公司等新型小微金融组织，发挥其在从事微型金融服务中贴近基层、链条短、信息对称的优势，降低对抵押、担保的要求，从而缓解小微企业融资成本高等问题。
（三）普及金融知识
从农户、小微企业金融服务的需求分析来看，还有很大部分农户、小微企业缺乏对金融服务必要的认知，如小额信贷政策、农业保险政策、国家帮扶政策等，因此必须从农户、小微企业这个需求主体着手，普及金融知识，提高农户、小微企业能力，并有效地降低借贷交易的成本。
（四）创新金融产品和服务方式
一是积极创新符合现代农业发展需要的金融产品和服务方式。结合现代农业中农业产业化企业、现代农业科技、农田水利建设等对金融的需求，创新农村金融产品和服务方式，满足不同主体对农村金融产品和服务的差异化需求。二是加快法律法规及政策顶层设计，在制度上允许农民的财产用于抵押担保。大力推广林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、订单农业与供应链融资、涉农直补资金担保贷款等。鼓励金融机构积极开展农村土地承包经营权、集体建设用地使用权、农民住房财产权抵押贷款业务试点及推广。三是发挥市场作用，优化直接融资环境，规范发展民间金融，有效拓展小微企业多元化融资渠道。做好小微企业发行股票及公司债、短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等债务融资工具的宣传使用。
参考文献
[1]白钦先，高霞.普惠金融发展的思考[J].中国金融，2016，（1）：45-47。
[2]齐曼，宋淑芳.我国农村普惠金融发展探讨[J].经济研究导刊，2016，（20）：115-116。
[3]卫文月农村普惠金融发展问题浅析[J]，宁夏农林科技，2016，（3）：47-49。
[4]姚世新.开展普惠金融发展新路径[J].中国农村金融，2016，（1）：7-9。
[5]朱慧敏.我国普惠金融发展的影响及对策建议[J].全文版：经济管理，2016，（4）：69-70。
The Investigation on the Supply and Demand of Inclusive
Finance Development in Tianshui City
――A Case of Tianshui in Gansu Province
Research Group
Abstract：The paper begins from the situations of the financial demand of farmers and micro and small enterprises and the financial supply of financial institutions， expounds on the current situation that it is difficult for the financial supply to adapt to the financial demand in poor areas， and proposes the concrete ideas about building an inclusive financial service system.
Keywords： poor area； financial supply； financial demand； inclusive finance
