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国际先进银行零售业务战略研究

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国际先进银行零售业务战略研究
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近年来,全球银行业发展的一个重要趋向是零售业务比重不断提高。据统计,目前花旗银行、美国银行、汇丰银行等在内的国际先进银行零售银行业务对总收入的贡献率超过60%。预计到2017年,全球零售银行净收入将达到1.9万亿欧元。零售银行业务在蓬勃发展的同时,也面临着新的机遇和挑战。

全球零售银行业务发展概况

面临的机遇

产品、渠道、品牌和管理成为零售业务发展新生产力。与以往重定价、重人力的投入模式不同,全球零售银行业务发展重心正逐渐转移,新产品、多渠道、多品牌和动态管理成为行业发展的新生产力;同时,客户细分的重要性不断提高。(见图2)

面临的挑战

非银行机构迅速渗透。与银行相比,更擅长数字化科技的各类非银行机构(如零售商、P2P、第三方支付等)以其透明的价格、低廉的成本和一流的服务成为零售银行新一代竞争对手,从而导致过去被银行奉为主要利润来源的高净值客户,在金融脱媒的大潮下对银行的依赖度和贡献度越来越低。

金融监管愈发严格。目前,包括中国在内的各国金融监管当局都试图通过调控各个地区的业务,向新加入者开放市场,鼓励行业竞争,激烈的竞争将导致零售业务盈利空间大大缩减;与此同时,金融危机的屡次爆发又进一步加大了监管机构对银行业的限制,这些都使零售业务成本不断攀升。

国际先进银行零售业务发展动向

美国银行(Bank of America)

战略新动向。2010年的《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》强化了银行资本金管理机制,并严格限制银行从事的业务范围,对美国银行的发展产生了重大影响。为了适应新的监管环境和竞争日趋激烈的市场,美国银行在坚持零售业务先行的基础上,进一步将战略细化为“三类客群、六项准则”。

组织架构调整。单独设立消费者不动产服务部。为了规避房地产带来的风险,美国银行重新调整业务架构,将消费者不动产服务部从零售银行业务中分离出来,独立运营与监管。目前,美国银行业务单元主要包含五大板块:消费者与小企业银行部、消费者不动产服务部、全球财富与投资管理部、全球银行部和全球市场部。其中,消费者与小企业部和消费者不动产服务部是美国银行零售业务的核心板块。(见图3)

零售业务特色。美国银行零售业务之所以取得巨大成功,与其不断求新、“不走寻常路”的创新理念息息相关。

首先,银行不断吸引小众客群。与其他银行只关注大企业不同,美国银行把普通大众及中小企业作为最重要的客户,甚至推出最少仅为25美元的小额贷款。银行还特别注重服务其他族裔移民,美国银行也是当地最早为移民提供服务的银行之一。其次,银行重视客户满意度变化。美国银行用“客户快乐”调查衡量顾客满意度,认为这是反映客户是否愿意忠于银行、是否愿意向朋友推荐银行的关键指标。为此,银行专门构建“客户忠诚度”、“关系客户净收入增长率”等指标预测企业未来发展。第三,银行时刻保持产品和服务创新。为了让客户继续开立新的支票、储蓄账户,银行开创了一项堪称革命性的银行业务Keep the Change(保存零头):当客户使用美国银行VISA卡消费时,银行将支付给客户每次刷卡的消费零头。比如,花费23.3美元,银行将取整24美元,将0.7美元差额支付到客户在该行的储蓄账户。这一业务为银行吸引了大批新客户;美国银行还是网上银行服务的领先者,其网上银行服务栏目相当丰富,提供的在线金融产品也基本包括了传统个人金融的大部分业务,极大地方便了客户使用。

风险管理架构调整。美国银行风险管理架构的三个层级分别为董事会公司治理层级,管理层公司治理层级和管理层附属层级。董事会下设五个专业委员会,主要负责协助董事会对企业整体风险、财务状况进行监督管理;第二层级以管理层为核心,主要协助管理层对风险管理相关业务进行监督;第三层级则是管理层下设的多类执行委员会,负责企业日常运营过程中各项风险的管控。 经营业绩。零售和小企业银行对总收入贡献度最高。尽管经济危机后,美国经济的重创严重影响该国零售银行业务发展,但经过改造的美国银行零售业务依然取得一定成绩。从收入结构看,零售和小企业银行总收入最高,集中体现了银行一直坚持走零售条线的战略思路。

巴克莱银行(Barclays)

战略新动向。受困于欧洲的经济衰退和涉嫌操控银行间同业拆借利率丑闻,2012年巴克莱银行经历了较大变动,不仅业绩和声誉严重受损,两位高管也相继辞职。同年,为了挽回股东和消费者的信任,银行宣布重新部署发展战略。

提出“三步走”战略。“三步走”战略包括扭转局势、回归稳态和保持增长。扭转局势的目标主要是稳定企业业务,包括积极评估和处理处罚事件给企业带来的负面影响、维护投资者关系和与监管机构重新建立透明化的对话机制;回归稳态是在继承巴克莱银行规模经营和多样化的基础上,进行结构调整和稀缺资源重新配置,包括渠道优化、鼓励创新、提高资金使用效率等;保持增长则是关注银行的长期发展,通过企业文化、激励设计、成本与控制的创新实现未来较长时间的可持续经营。

组织架构调整。重新组建零售业务条线。巴克莱银行单独组建零售条线,将零售业务集中在环球零售及小企业集团,提供个人及小企业零售服务。巴克莱环球零售及小企业集团主要包括零售及小企业银行和巴克莱卡业务。零售及小企业银行采取“区域化经营”,即依据区域特色锁定目标客群,进行差异化经营。出售非核心资产,关注本土及高盈利地区零售业务。金融危机后,巴克莱银行也通过削减非核心业务实现零售业务架构调整。主要包括退出大部分欧洲零售业务;将重心调整至英国和非洲地区;大力发展英国和美国的信用卡业务。

零售业务特色。银行围绕“以客户为中心”的零售理念重新构建零售业务体系和激励机制。以多元化产品和渠道服务客户。针对不同客户需求,巴克莱银行提供了多元化的产品和交易渠道。以“客户满意度”为主要业绩评价指标。银行摒弃了以往只关注“产品销量”的激励机制,转而以“客户满意度”作为衡量业绩的主要指标。包括了解客户需求、帮助客户使用电子服务、简化服务流程、遵循地区文化习惯等。目的是“让客户的生活更简单”。

风险管理架构调整。为了应对欧洲经济下行对银行业可能造成的风险及降低操纵丑闻带来的负面影响,巴克莱银行全面加强企业内部控制和风险管理。2013年,银行引入“企业风险管理框架”,除了薪酬委员会、操作及声誉和运营风险委员会、审计委员会、财务风险委员会四大传统委员会外,新增全企业风险委员会(见图4),主要负责向董事会提议企业整体风险偏好和评估、汇报风险轮廓,同时独立地监督和审查全企业风险管理工作。

西太平洋银行(Westpac Bank)

西太平洋银行是澳大利亚历史最悠久的银行。通过数次收购,该行目前以总资产7708亿美元位居澳洲第四大银行;2014年全球银行1000强一级资本排名第53位。

战略新动向。“区域集中化、品牌多元化”。西太平洋银行一直秉承的战略特色是“区域集中化、品牌多元化”。“区域集中化”是指银行将战略集中在核心市场,主要是澳大利亚本土、新西兰和近太平洋地区。利用自身地理优势,西太平洋银行为上述区域将近1300万客户提供各类金融产品和服务。亚洲目前已成为该行重点发展领域;“品牌多元化”则有助于银行通过一揽子金融品牌提高企业知名度、扩大客群范围和提高服务的灵活性和适应性。

组织架构调整。西太平洋银行业务组织架构主要由四大板块组成,零售业务主要集中在西太平洋零售与小企业银行部和圣乔治银行集团两大板块。通过多品牌经营,西太平洋零售业务充分实现了产能共享和规模经济。(见图5)

零售业务特色。通过外部收购实现多元化经营和多品牌运作。西太平洋银行战略特色之一是多品牌运作。银行通过几次外部收购逐步积累了多元化的业务与品牌组合。其澳大利亚境内金融服务除自身的零售与小企业银行品牌外,吸纳了圣乔治银行、墨尔本银行及BT金融集团等子品牌;机构银行和新西兰境内银行也有各自的品牌标识。这样不仅可以保留原有客户及其品牌忠诚度,多元化的产品服务更有利于拓展市场影响。除此,为了更好地服务当地小企业发展,西太平洋银行建立“Mobile PayWay”即时支付系统,方便企业的支付业务;

风险管理架构调整。为了强化风险管理,西太平洋银行调整构建了“全行风险监管体系”的概念,自下而上汇报风险管理工作。董事会主要负责全行风险管理策略审批和风险偏好的审核;中间层政策执行委员会包括执行风险委员会、集团风险单元和部门风险单元。执行风险委员会负责统筹风险管理架构、政策,并保证银行风险轮廓符合风险偏好;集团风险单元独立于业务部门,单独向首席风险官汇报;部门风险单元则对某一部门的风险管理工作负责。每一部门有独立的风险官直接向首席风险官汇报;第一层由业务单元组成,负责各部门风险识别、评估和管理,但必须在既定的风险管理框架内进行(见图6)。

启示

通过对全球零售业务发展研究和三家代表性先进银行零售业务比较,我们得到以下启示:

零售银行业务更加注重“以客户为中心”和“客户体验”。金融消费者行为的改变,深刻地影响着传统零售银行的发展模式。各大银行纷纷将“以客户为中心”、“提高客户体验”等作为战略转型的重点。

零售银行业务更加注重渠道网络化和信息化。为了应对互联网和移动技术对传统零售业务的冲击,各大银行纷纷对网点和渠道进行改造,投入大量资金引进智能科技,开发网上银行和移动科技。

零售银行业务更加注重风险管理和稳健发展。未来零售银行将体现为产品服务多元化和销售渠道高科技化,构建更加完善的风险管理体系是各大先进银行关注的重点。

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发布时间:2015-08-07
【摘要】 手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国手机银行业务目前还正处于发展中,并且农村地区的手机银行业务发展相对薄弱。本文阐述了我国手机银行业务发展的现状,基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机......
我国商业银行国际保理业务拓展及对策
发布时间:2016-01-11
摘 要:国际保理业务在我国商业银行业务中尚属新兴的金融服务品种,提供贸易融资、账务管理、坏帐担保等多项服务,有效地配合了赊销等商业信用方式,改善交易条件,为进出口商带来诸多便利,受到广泛欢迎。在我国,商业银行国际保理业......
民生银行手机银行业务经营问题研究
发布时间:2023-05-24
[摘要] 随着移动金融需求海量增长,手机银行市场商机无限,手机银行领域竞争异常激烈。民生银行短短两年多时间市场占有率已进前三。本文归纳了民生手机银行业务的经营策略,通过定性定量相结合比较和分析了民生手机银行业务的经营情况......
从国际银行业并购浪潮看我国银行业改革
发布时间:2016-01-09
摘 要:20世纪90年代以来,国际银行业呈现出一种通过并购走向大型化的趋势,对国际银行业格局产生了深刻的影响。在介绍国际银行并购特征、银行并购动因和效应的基础上,对银行业发展的价值进行深入的分析,提出对中国银行业未来发展的看......
电子商务时代下国际贸易发展的战略研究
发布时间:2016-12-04
经济全球化是未来发展的必然趋势,电子商务使双方交易没有了时空制约和国界限制,其开放性特点决定它是一种全球性的经济活动。利用电子商务应用技术,是为经济全球化进程插上了最有力的翅膀。以下是本人对国内外研究成果进行梳理、综述......
浅论国际零售服务贸易的发展与我国对策(1)论文
发布时间:2023-08-08
论文摘要: 近年来,国际服务贸易的格局发生了重大变化,发达国家在进出口方面占据绝对优势,特别是在零售服务贸易领域。以美国为首的次贷危机引发的经济衰退席卷全球,零售行业也受到了巨大的影响。中国零售业应如何应对这次危机所带来......
“零伤亡”战争的急先锋
发布时间:2023-03-28
无人机经历了20世纪的艰苦探索历程,并在实战使用中取得了优异的成绩,无疑在21世纪的战场上还将迎来更大的辉煌,它将从侦察工具发展成真正的作战武器,叱咤风云的“飞行杀手”。“捕食者”无人机最近在阿富汗战场和伊拉克战场上出尽风头,预示了这一新式武器在未来高科技战场上的光辉前景。“捕食者”无人机是怎样出笼的“捕食者”无人机是20世纪90年代适应美军“紧急作战需要”而仓促制成的无人侦察机。它由英语Pred.........
论国有大型能源企业国际化战略实证研究
发布时间:2014-01-06
论文关键词:国际化战略 能源结构 战略定位 论文摘要:国际化战略要求企业的生产经营面向国际 市场 。从国内外综合性能源跨国集团近年来的发展看,各大公司都在努力加强核心业务优势、优化全球资源配置、降低 成本 、提高对市场需......
我国零售学术研究的回顾与展望
发布时间:2014-01-07
关键词:零售 学术研究 回顾 展望 零售业是国民 经济 的重要行业,对国民经济的贡献越来越大。在改革开放的 时代 背景下,零售学术研究有了更加丰富充实的商业实践作支撑,从少到多,从简到繁,从浅入深,取得了长足的进展。 零售学术研究框架 ......
互联网视角下传统零售企业形象提升策略研究
发布时间:2023-01-28
[摘 要] 在高速发展的互联网时代,永辉超市的农改超如何实现将其现有的商品特色引领至互联网平台,提升品牌超市核心竞争力,改变商品销售模式,提高市场占有率,促进企业的长远发展,对企业的成长至关重要。文章通过对永辉超市的现状......
互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究
发布时间:2022-12-04
摘 要:实行转型升级是商业银行面对经济新常态提出的新的战略要求。随着大数据、云计算等互联网技术的不断更新,互联网金融思维逐渐深入人心,这为商业银行的转型发展提供了新的思路。作为互联网核心思维的大数据战略深刻地影响着商业......
论商业银行国际贸易融资业务(1)论文
发布时间:2013-12-19
论文摘要:在简单介绍国际贸易融资在我国商业银行发展状况的基础上进一步分析了其目前存在的突出问题,并提出了有针对性的对策建议。 论文关键词:国际贸易融资;商业银行 国际贸易融资是商业银行最为常见的传统信贷品种之一,它......
关于金融国际化下的中国商业银行风险研究
发布时间:2022-10-22
论文提要:国际化是全球化趋势下的一种必然选择,随着我国金融国际化进程的加快,它势必时我国商业面临的风险产生重大影响。本文描述了商业银行风险的具体表现,并从三个方面阐述了金融国际化对我国商业银行风险的影响。 论文关键词:......
电子银行个人结售汇业务发展问题及监管对策研究
发布时间:2023-06-06
【摘要】随着经济全球化、金融全球化、消费国际化和互联网等渠道的普及,近年来国内电子银行业务呈现蓬勃发展态势。电子银行已经成为中国支付体系的重要组成部分,并在跨境商务和个人消费生活中发挥重要的作用,其普及程度和利用率还......
国有银行的现代化发展战略
发布时间:2015-08-07
摘要:国有银行的现代化发展战略是产权股份化;员工知识化;市场营销特色化;管理信息化;经营国际化;内控法制化;业绩评价效益化。 关键词:国有银行;现代化发展战略;民营国际化 中图分类号:F830.9 文献标识码:A 中国加入......
中国零售业的收购兼并
发布时间:2014-01-07
【摘 要】 本文从 企业 收购兼并的角度出发,从我国零售业的现状,特别是在外资进入威胁的形式下,来 分析 我国零售业的收购兼并原因,并在此基础上对我国的零售业做一个分析。 【关键词】 收购兼并 零售业 外资进入 一﹑兼并 理论......
浅析中国石化销售服务营销战略
发布时间:2022-07-23
[摘要]随着经济全球化发展,我国的石化市场投资主体日渐多元化,中东等具有成本优势的石化企业加大向我国市场投放产品的力度,国内的化工产品销售市场面临激烈的竞争。中国石化化工销售分公司要应对激烈竞争,必须在实施服务营销战略方面有......
我国中小商业银行风险管理策略研究
发布时间:2023-03-24
[论文关键词]中小商业 风险 整体风险管理 [论文摘要]本文针对中小商业银行风险管理这一热点,对其风险特征和风险来源进行了探析,并在此基础上对我国中小商业银行风险管理提出了综合性的性建议,构建了中小商业银行整体风险管理的框架......
基层央行货币金银文化战略构建研究
发布时间:2022-10-22
一、文化、央行文化与货币金银文化内涵 文化,是人类主体通过社会实践活动,适应、利用、改造自然界客体而逐步实现自身价值观念的过程。央行文化是指中国人民银行在长期的实践中逐渐形成的,以社会主义核心价值体系为基础,以金融文化......
基于战略竞争力的商业银行文化管理模式研究
发布时间:2023-03-24
以往的研究中也有较多的关于商业银行企业文化、发展战略和管理等方面的问题,但这些研究大多是将文化管理、发展战略等问题分开进行研究,而对于经济、文化、管理和战略的融合很少有人提及。本文的研究一改往日的研究方法,在研究商业银......
厂家电子商务对零售商电子商务的冲击研究
发布时间:2015-08-04
[摘 要]本文针对厂家电子商务对零售商电子商务的冲击现状和发展趋势,在文献研究和对浙江杭州、宁波、湖州、嘉兴、金华等地24家企业的实践调查的基础上,对比分析了厂家电子商务和零售商电子商务的现实状况和发展形势,得出厂家电子商......
零售业的精细化财务管理(1)
发布时间:2013-12-17
中国加入WTO,零售业将面临着更大的发展和冲击,零售业真正的竞争时代即将到来。在这个时代里,决定谁活下去和谁活得更好的游戏规则将发生质的改变。不再是疯狂开店、跑马圈地那么简单,也不再是只要开店就能赚钱那么容易。精耕细作将成......
商业银行管理重构战略思想
发布时间:2023-02-20
摘要:物联网作为金融科学技术集合成的典范,物联网科学技术与思维方式的应用,强化物物之间、人物之间信息互动的有效性与衔接的紧凑性,进而构建了当下的金融信用环境,为金融行业的发展创建了客观性的信用体系,促使“物联网+金融”融合创新发展局面的建设获得基础支持。而以物联网思维为基点,再度建设商业银行信用管理体系,始终是行业发展期间的重点,文章首先概述物联网银行概念与特征,其次对传统银行信贷业务发展现状进行.........
中资私人银行业务SWOT分析及发展策略研究
发布时间:2015-08-12
摘 要:近年来,私人银行业务伴随着中国社会财富的快速增长和迅猛积累已进入黄金发展期。外资私人银行的进入,使得中资银行私人银行业务面临着诸多机遇和挑战。本文运用SWOT分析方法,分析当代中资银行开展私人银行业务的优势和劣势,......
浅论商业银行国际贸易融资业务(1)论文
发布时间:2023-01-08
论文论文关键词:国际贸易融资;商业银行 论文论文摘要:在简单介绍国际贸易融资在我国商业银行发展状况的基础上进一步分析了其目前存在的突出问题,并提出了有针对性的对策建议。 国际贸易融资是商业银行最为常见的传统信......
中国企业在国际市场开拓中的品牌战略研究
发布时间:2023-04-15
摘要:随着全球经济一体化进程的加快,我国与世界各国之间的交流也越来越频繁。面对竞争日益激烈的国际环境,中国企业要想走向世界,就必须积极应对国际市场带来的挑战,建立属于中国企业的品牌,进而不断提高中国企业在国际市场中的......
温州企业品牌国际化现状及战略演进
发布时间:2022-09-07
内容 摘要:温州 企业 正在进行品牌国际化的探索和实践,取得了一定的成绩,但依然存在诸多的 问题 ,应该进一步采取行之有效的对策。 关键词:品牌 国际化 对策 温州企业品牌国际化的举措 品牌标志国际化 海......
外资银行进入中国对我国银行业的影响
发布时间:2023-01-02
为了适应当下国际市场的经济形势,自2006年12月底开始外资银行进入我国经济市场,同时我国为了进一步吸引国外银行积极参与我国的金融市场经济活动提出国外银行与中资银行一样享受国民待遇,这一举措的实施一方面提高了国外银行进入中......
论我国银行个人理财业务存在的不足及改进策略
发布时间:2023-06-13
摘要:随着社会主义经济的发展繁荣,居民积累了殷实的个人财富,对个人理财产品的需求也在不断增加。然而在金融市场不断创新的进程中,个人理财产品却成为了银行间竞争的主要项目,再加上交易规模的迅速发展、市场竞争的日益激烈,银......
产业演进中的中国企业战略并购问题研究
发布时间:2023-08-04
摘 要 风险评价是 分析 项目所有阶段的整体风险、各风险之间的相互 影响 、相互作用以及对项目的总体影响、项目主体对风险的承受能力等方面。风险评价 方法 有很多,将对调查和专家打分法、层次分析法、模糊数学法、蒙特卡罗模拟法等常用......
零售终端建设对消费者行为的影响研究
发布时间:2023-08-05
摘要:采用问卷调查法,利用统计分析工具,研究零售终端店面形象、经营能力、硬件水平、销售服务水平、咨询投诉机制等因素对消费者态度及行为的影响,并结合渠道管理和终端服务相关理论知识,提出提升终端管理和服务水平的改进措施。......
家电零售行业企业物流发展分析
发布时间:2023-08-08
[摘要]中国的家电零售行业是近年来发展最迅猛、竞争最激烈、整合度最高的行业之一。经过近二十年的竞争与发展,中国家电零售行业已成为影响中国产业格局的较为成熟的行业。家电零售行业由于其特殊性,行业内企业很早就开始了对企业物......

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