摘要：本文从宏观上分析金融创新使用者占潜在使用者比例随时间的变化情况，得出基本的S型扩散曲线，并在此基础上作出了详尽的数学分析。最后，以银行卡为例，对我国金融机构采纳银行卡这种创新工具及其扩散规律做简单的考察，以验证模型的有效性。
关键词：金融创新； 扩散方程； S型； 银行卡
金融业已经逐步取代制造业成为中国经济的“心脏”，从目前看，这颗“心脏”正在强而有力地跳动着。从某种意义上来讲，中国的崛起将依托于一个有效的金融业的发展。因此，对于目前创新状况不佳，而欲提高金融创新能力的国内金融机构来说，有效地利用金融创新的扩散机理，大力开展模仿创新，不失为一种明智的选择。
一、相关概念的界定
（一）金融创新
金融创新是指用新的金融产品或服务来代替或补充已有的金融工具，并在实践中被市场广泛接受。它主要包括金融工具创新、金融市场创新、金融组织创新和金融制度创新4个方面的内容。本文研究的是金融工具创新的扩散，也就是金融创新产品的扩散。
（二）金融创新扩散
创新扩散研究起源于不同学科，伴随着研究思想、研究角度、技术手段等的发展进步，创新扩散研究也得以不断深入。金融创新扩散是指，金融创新成果从扩散源通过一定渠道在潜在使用者之间传播采用的过程。
（三）金融创新与金融创新扩散的关系
金融创新与金融创新扩散之间的关系主要体现在如下几个方面：
（1）从广义的金融创新来讲，金融创新扩散包含在金融创新过程之中。从狭义的金融创新来讲，金融创新扩散则是金融创新的一个后续活动，其是与金融创新并列的完整过程。
（2）二者对社会资源的需求与消耗不同。金融创新对社会资源的消耗是局部的，数量也是有限的。而金融创新扩散过程所消耗的社会资源比前者要大得多。
二、金融创新的扩散模型
（一） 模型假设
（1） 假定所有潜在使用者除使用创新的时间有先有后外，再无其他任何差别；
（2）假定在整个扩散过程中，创新本身并不改变；
（3） 假定创新扩散是独立的，即一个创新的使用不会影响其他任何创新的使用。
（二）模型的建立
四、结论
由于收集资料的困难，本文对案例的分析并不全面。而且对银行卡这一特定的创新产品扩散研究，所得出的经验分析的结论，并不一定能作为一般性的规律去解释。本文与其说是作了一点初步的探索，毋宁说是提出这样一种研究思路，这也是未来可能的研究方向，即尽量丰富中国金融创新扩散的经验分析案例。
