长久以来，贷款难的问题一直困扰着我国广大的农户，而当下互联网技术正在让这一情况发生改观。日前出台的中央一号文件明确提及要鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。那在被视为蓝海的农村金融市场中，互联网技术下乡后的运用境况又如何呢?
来自互联网的试水者不可否认的是，扎根县域的传统金融机构在服务上正在日益下沉，但在地广人稀的农村地区进行信息采集，其人力、时间成本仍非常巨大。
翼龙贷助理总裁王倩认为：在农村地区，因为征信基础较弱，对农民的信用信息进行收集、核准、评估和查询都非常难。符合农村实际的征信产品和服务、涉农数据安全、信用信息的共享交换等基础工作也都非常欠缺，由此导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题。在王倩看来，上述种种都是解决农村地区贷款难问题的拦路石。对此，互联网技术的出现和普及为农村地区的征信和风控提供了一大利器大数据。在大数据的运用上，互联网金融公司无疑是这方面最先的试水者。记者梳理发现，下沉县域的互联网金融机构其优势主要体现在大数据技术上，在数据的获取上则主要来自以下几个渠道。
对京东金融、蚂蚁金服等背靠电商平台的机构来说，数据主要来自共电商平台。在开拓农村市场时，京东金融、蚂蚁金服等加速渠道下沉，大力发展农村电商，通过在广大的农村地区建立合作点、服务站实现进一步下沉县域。以京东金融为例，有数据显示，截至2016 年9 月，京东已拥有1700 余家县级服务中心，大家电配送与安装服务覆盖44 万个行政村，京东农资电商的合作涉农企业已达到250 多家，已授权的京东农资服务中心达到120 多家。京东正是通过其布局众多的县域电商网点，在电商下乡中实现了其在农村地区的数据获取。
对不具有电商平台的互联网金融机构而言，利用移动互联网在农村地区的普及来获取农户数据则成为渠道之一。翼龙贷便开发出一款针对农户的线上金融服务APP。据了解，这款APP 可以实时获取农户的各种信息，比如农户的位置，家里养几头猪、种多少果树等，由此翼龙贷可以根据既往积累的借款需求来确定其征信状况，从而有针对性地开展各级风控审核。此外，通过与农业产业链中的核心企业合作来获取农户的生产经营信息，交易信息等也是渠道之一。农发贷创始人兼CEO 杨世华告诉记者：我们以农资消费的金融需求为切入口，在风控上，会与国内外知名农药、化肥、农机知名企业合作，积累农户购买农资的消费大数据作为参考。除了上述模式，互联网金融机构也在探寻数据上的跨界合作和共享。
沐金农CEO 王曾告诉记者，在数据源和资金方面，沐金农目前与第三方大数据风控服务提供商、消费金融公司，以及银行机构都有合作，此外，沐金农未来也会对外输出自己的数据源和大数据风控技术。
宜信公司创始人、CEO 唐宁也表示，从信用建立、资金获取的前提来讲，首先要解决的是相关数据的打通和共享的问题。随着普惠金融机构越来越多，相关性的数据也越来越多，如何有效进行数据分享和数据打通，成为促进行业数据整合和行业良性发展的基础。因为信用信息的整合、分享、打通能有效地解决一人多贷、多头负债的问题，但在信用数据的分享、采集和使用方面若实现真正的无障碍使用，还需要各方面的推动和努力。
虽然来自线上的数据在农村金融中扮演的角色越来越重要，但上述互联网金融机构对来自线下的数据亦颇为看重。线上+线下相结合的数据采集构成了互联网金融机构开拓农村市场中一套完整的征信和风控体系。
王曾告诉记者，借助线上+线下的方式，沐金农一方面通过大数据风控系统控制风险，借助科技手段控制坏账率;另一方面，业务员也会深入农村的田间地头考察借贷者，如此描绘出一副完整的用户图谱。
杨世华也表示，由于农村征信尚不完善，风控必须线上+线下相结合。在线下，我们依靠组建的金融+农业复合型人才队伍深入到一线田间地头，对农户的个人信誉、当地口碑、银行流水、资产情况、种养生产情况等进行全面调研和审核，以得到最真实的一手数据。线上，我们则从全国数百家农资厂商、上万家优质农资经销商中精选合作伙伴构建大数据监控网络，由第三方提供全额担保。由此初步建立覆盖全国的农户征信数据，掌握农户的信用记录、信誉口碑、生产历史、还款能力等信息。
中小银行的互联网化与互联网金融机构自始之初便将大数据、云计算等互联网技术运用于开拓业务不同，探究传统金融机构在互联网技术上的运用上可以发现，一方面在互联网技术的运用上处于第一梯队的多为国有大行和股份制银行，城商行和农商行等中小银行往往紧随其后;另一方面传统机构在互联网技术的运用上多从不同领域分步骤进行。
某农商行人士告诉记者，因为中小银行在规模和人才等方面不及大银行，所以在引入和推进互联网技术上往往需要以大银行为蓝本，再结合自身的实际情况进行改造升级。而在互联网技术的具体运用上，上述人士表示，中小银行一般会先从渠道建设上出发，增强客户体验。
记者发现，扎根县域的农商行已在渠道建设上探索使用互联网技术。在原有物理渠道的建设上，随着移动互联网在农村地区的普及，农商行在电子渠道建设上开始打造自己的网上银行、手机银行，甚至通过升级微信公众平台，打造微信银行。
江西吉水农商银行日前便发放了首笔通过微信渠道申请的贷款。据了解，该行在升级微信公众平台后，已从单纯的信息推送转型向用户提供掌上金融服务，也将服务范围扩大至移动互联网。而该行推出的微信预约贷款业务，用户只要关注该行微信公众号，就可以直接在微信上预约申请贷款。在问及为何会选择渠道建设作为互联网技术实践的开端时，上述农商行人士表示，大数据技术等互联网技术的建设往往需要更长的周期和更高的成本，所以周期和成本会成为中小银行开发互联网技术上的一个考量。
互联网技术的下乡也使得中小银行走上互联网+的创新转型道路。新路径不免有很多挑战，在广东顺德农商行董事长姚真勇看来，要适应新常态，走好新路径需要战略创新、业务创新和管理创新。战略创新，需要转变经营思路，以大资产理念，全力推进互联网技术的应用，实现银行资产和客户资产的对应管理，以不断提升交易效率为基础，以不断提升客户的资产回报水平和负债成本不断降低为追求，满足客户全方位的金融需求，全力提升客户体验。在业务上，要以差异化、特色化的创新去开拓市场蓝海，创造新的盈利增长点，同时要创新业务流程，积极利用科技手段完善产品和服务体验;管理创新，要敢于打破传统银行以产品为导向的管理模式，建立起与当前需求端跨界、整合、个性等特点相适应的新型管理模式和营销模式。
