关键词：金融包容发展;边疆地区;空间差异;金融服务
包容性金融理论是联合国在2005 年正式提出来的一个新金融理念，它的基本含义是指，金融体系所提供的产品应该能够为社会所有阶层进行全面且有效的服务[7]，尤其是能够服务于处于劣势的边疆地区居民和农村阶层。这种包容性金融体系提供的服务应该是机会均等的，不能为某些阶层所垄断，要让弱势群体获取可持续性的金融服务。
实现一种机会均等、资源共享的经济发展模式是包容性发展理论的核心，这种新的经济发展模式旨在消除个体背景差异，让穷人和富人都能够分享经济增长的成果，并拥有平等的社会经济和政治权利。包容性金融体系包括普惠制金融体系。普惠制金融体系指的是能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。[8]包容性金融理论内含金融排斥研究，金融排斥是包容性金融理论的重要组成部分。[9]
一、金融包容发展指数测度模型构建
（一）金融包容发展指标体系
（二）金融包容程度的测度模型
1.金融包容程度测度方法
En=？籽n×■
（1）
用IEI表示金融包容指数，其计算公式为：
2.各指标的权重
本文引用变异系数法测算各个指标的权重，变异系数的大小与指标权重的大小成正相关的关系。
变异系数的计算公式为：
■
（3）
其中，？姿i为各个指标的变异系数，Si表示各指标的标准差，■代表各指标的平均值。
各指标权重由如下公式确定：
？籽i=■
（4）
二、影响边疆地区金融包容发展的因素分析
（一）模型和变量
研究金融包容发展问题可以从金融排斥的研究入手。本文在已有研究文献的基础上，从金融服务需求方、金融服务供应方和社会方面充分挖掘影响新疆地区金融排斥的主要因素。从居民的社会人口学特征来看，金融排斥状况会受到性别、年龄、婚姻状况、受教育程度、健康状况、家庭结构、宗教信仰、种族、政治面貌等因素的影响。[12]
影响居民金融排斥的因素较多，以往的研究大多是基于一个或者几个方面。本文的研究是基于整体上而不是集中在一个特定的金融服务，将金融排斥作为独立因变量并且有一系列可能的解释变量。用于分析的基本模型如下：
金融排斥=f（性别，年龄，婚姻状况，健康状况，家庭收入，家庭规模，教育程度，就业状况，房屋的使用权，民族，宗教信仰，区域差异，社会阶层，社会互动）。 该模型使用标准的二元Logistic回归分析，可以有效地检验二元响应的因变量与一组解释变量（影响因素）之间的相关性。所有的解释变量都为分类变量，性别的测量是按照二分法变量进行的。其他变量的分类见表2。
（二）数据来源
问卷和访谈的内容涉及储蓄账户、债券、个人贷款、抵押贷款、股票、基金、保险、黄金、理财产品、信用卡等十类与银行、保险、证券、基金方面有关的金融服务的计量。虽然这十类金融服务产品并不能涵盖我国目前所提供的所有金融服务，但基本上涉及大部分的金融服务类型，并不是所有人都需要全部的金融产品。对收集的数据进行编码，然后归纳出受访者持有金融产品的总体数据，并作为衡量是否存在金融排斥的依据。测量值为0的受访者被视为金融排斥，而那些评分为1或者更多分值的受访者被视为至少获得一个主流的金融服务。
（三）计量分析
高收入家庭的exp（B）检测结果为11.465，表示更高的收入水平、更多的家庭资产意味着居民拥有获得金融产品和服务的资源和能力，而低收入人群可能被排除在金融服务之外。就业的exp（B）检测结果为11.056**，大部分居民的收入来源依赖于就业，那些没有银行账户的人处在劳动力市场的最底层，失业的人、家庭主妇、学生、甚至退休的人与就业人员相比更有可能遭受金融排斥。高等教育的exp（B）检测结果为9.089***，教育水平决定着知识的拥有状况，缺乏知识和认识助长了金融排斥。新疆地处祖国的最西端，因区域性因素等差异与我国中、东、西、东北地区比较更容易受到排斥。
性别用Wald统计出的结果为2.326，显著性0.124，表明性别被证明在解释金融排斥是不重要的，这与有的学者研究不一致。一般而言，男性更喜欢冒风险，
但男性和女性对待风险的态度往往与年龄、家庭资产、收入、受教育程度有关联，因此，性别不会影响居民的金融排斥状况。分析结果还表明，婚姻、健康、民族、社会阶层、宗教信仰对金融排斥的影响也不十分明显。
三、推进我国边疆地区金融包容发展的建议
（一） 加强金融包容的顶层设计
目前在我国，很多人还不熟悉、不接受金融包容这一概念，金融包容是一个仅停留在理论方面的“新鲜词汇”。在金融包容承诺、战略制定、指标监测等方面，我国尚没有实质性的行动。因此，我国要在国家层面适时制定出台符合国情的金融包容战略，为金融包容实践提供清晰、合理、有效的行动路线图，统筹政府部门、金融机构的行为，从而使各项政策措施形成合力。在条件不成熟时，可分步骤单独推出金融教育、金融消费者保护等方面的金融包容子战略，逐渐融入全球金融包容主流。[15]
（二）实行有差别的财政和货币信贷政策
通过对边疆地区实行积极的财政和货币政策，引导资金向边疆尤其是边疆贫困地区流动，通过财政为相关金融机构注资、提供担保、减免税收、利息补贴等政策扶持，降低边疆地区的投资风险;对边疆地区实施走新型工业化道路和发展农业产业化等方面的金融政策措施，构造有利于边疆地区经济发展的金融政策体系。健全金融组织体系，提供良好的金融服务，支撑边疆地区的经济和社会发展。边疆地区资金需求激增，而商业银行资金大量上存，可采取差别化的利率政策，实行利率市场化改革试点，在限制商业银行上存资金利率的同时，适当下放贷款利率调控权限。
（三） 金融资源配置要向弱势群体倾斜
非正规金融的风险管理较差，受到经济冲击时较为脆弱。在我国边疆地区和偏远农村地区金融市场不完善，甚至连基础金融服务都难以保障，还存在着众多金融机构空白的乡镇，在配置金融资源时，要向弱势群体倾斜，实现普惠金融及“包容性增长”。为提升金融包容性的机会，要仔细地分析贫困者的交易风险，假如不进行分析，增强的风险意识或许不加区别地对创新形成限制。使金融机构的融资基础多样化，缓冲全球信贷收缩对国内金融中介的影响;增强家庭管理危机造成的脆弱性的能力;通过推动金融系统多样化、刺激经济增长、减少贫困，提高经济弹性。[16]
（四） 对贫困阶层和农民普及金融安全与权益教育
构建包容性金融体系首先要提高居民对包容性金融体系的认识。通过居民对金融知识的认知，能充分认识到金融服务是脱贫致富的主要途径之一。在普及金融知识教育的同时，增强居民的风险意识、守信观念，从而降低贷款损失率、违约率。包容性金融机构不得歧视贫困阶层和农民，确保平等对待所有客户。建立包容性金融体系，金融机构的服务对象不是仅限于特殊的富有阶层或群体，而是社会所有群体和阶层，因此金融机构要降低享受金融服务的门槛，扩大金融服务的覆盖面。
（五）充分借鉴金融包容国际经验，促进边疆地区与我国其他地区的社会互动。金融包容作为一项金融发展战略，逐渐得到国际社会的普遍认同。一些国家在金融包容发展方面进行了积极探索，积累了一些成功经验，有的经验具有国际推广价值。我国要借鉴国际金融包容发展方面的先进经验，结合国内金融发展现状，制定出台具有针对性、可操作性强的政策措施。社会互动是发生于个人之间、群体之间、个人与群体之间相互社会行动的过程。推进边疆地区与我国中、东、西、东北地区产业、文化、人员的社会互动，实现先进知识和经验等与内地密切互动，加速“智力”对接，推进区域良性互动发展，逐步缩小区域发展差距，为边疆地区实现后发赶超、跨越发展积聚能量。[17]
