摘要：随着我国金融改革的推挤及管制力度逐渐放开，互联网金融产品迎来了空前的繁盛。各种各样的P2P理财产品和借贷平走进人们的生活，针对学生群体的贷款平台也逐渐成为各大网络贷款公司开拓大学生客户群的主推服务。一个兴起初期的市场总会存在产品质量良莠不齐的现状和出现各种问题，降低类似的产品风险、保障借贷双方的利益迫在眉睫。
关键词：学生贷款；P2P产品
一、学生贷款P2P产品的出现
二、学生贷款P2P产品种类和申请方式
学生网络贷款平台属于P2P网络借贷模式的一种，P2P借贷（Peer-to-Peer lending）即点对点借贷，通俗来说就是拥有一定资金的资金出借方通过网络借贷平台寻找借款人进行投资，P2P借贷机构作为中介组织制定与审核借款资质及还款条件、监管借款人资金的使用去向及提醒还款，收取一定服务费用后将收益作为资金出借方的投资所得。这样一种模式下，只要借款利率低于同期银行贷款利率的四倍即能受到《合同法》的保护。
目前主要有的学生贷款P2P部分产品的具体参数如表1所示：
三、学生网贷平台运营模式
目前国内P2P网贷平台大致有三种运营模式：
1.担保机构担保模式。以拍拍贷为代表，平台只作为中介，不吸收存款也不发放贷款，只提供金融信息服务收取手续费，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保，交易模式多为“1对1”或“1对多”，这种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。有些平台针对资金提供人可能需要动用已经借出去的钱的现象推出债权转卖交易，投资人如果急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。
2.债权合同转让模式。也能表示为“多对多”模式，即借款需求和投资资金都是打散组合的然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。这样，平台可以利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，不断进行转让拆分。
3.互联网服务平台模式，此类平台有大集团背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，一般采用线下的借款人审核，并与担保公司合作进行业务担保，有的还从境外雇佣专业团队做风控。
结语
学生贷款P2P产品互联网是顺应互联网金融和学生需求发展起来的又一金融创新，本质上对借贷双方都是互利共赢的。但基于学生群体无财产抵押和无信用资质的性质，实际学生们需要付出的高额服务费和利息几乎接近“高利贷”，违约成本极高。一旦不能及时还本付息，还是需要家长来兜底，而借款学生未走出校门就会背负不良信用记录，甚至可能面临法律诉讼风险。所以学生贷款P2P产品未来的发展还急需规范化和监督。
参考文献：
[2]周耀东.P2P网贷平台商业模式研究[J].科技广场，2014（10）： 159-165.
