论文关键词：货币信贷政策 助学贷款 研究与借鉴
论文摘要：本文从成阳市助学贷款业务开展情况的调查入手，分析助学贷款的现实特点和问题，结合国外成熟的助学贷款典型模式，提出改进的思路。
一、 咸阳市助学贷款发放情况
咸阳市经办助学贷款业务的金融机构包括 四大 国有商业银行和部分农村信用社。贷款种类有国家助学贷款和生源地助学贷款，前者系中央财政和省级财政贴息贷款，后者为商业性助学贷款 ，没有财政贴息。从各行社经办助学贷款的种类来看，目前 ，市工行 、中行 、建行经办国家助学贷款业务，市农行和部分农村信用社经办生源地助学贷款业务。截止 2007年 7月末，全市助学贷款余额 1313．53万元，其 中国家助学贷款1 147．53万元 。生源地助学贷款 166万元。
二、当前影响助学贷款业务开展的主要因素
(一)学生“逃贷”。由于国家助学贷款无担保 ，学生毕业后去向比较分散 ，相距遥远 ，情况难掌握 ，管理成本高 ，风险大。从学生方面看 ，在当前 日益严 峻的就业形势下 ，不少学生因工作难找 ，或收入较低 ，或家庭负担重 ，难以按时还贷。加之部分学生在具备还款能力的情况下，不主动归还贷款，甚至逃废银行债务，造成大量贷款到期难以收回。截止 2007年 7月末，咸阳市助学贷款到期未清偿余额 485．3万元，占助学贷款总额的36．9％，到期未清偿贷款人数达 1 109人。
(二)银行 “慢待”。商业银行是经营货币资金的特殊企业，最终目标是实现利润的最大化。而经办助学贷款业务，由于执行人 民银行规定的基准利率，利息收入较低。另一方面，因助学贷款属于零售业务，单户贷款成本较高，以致商业银行感到无利可图，经办助学贷款的热情降低。
(三)信贷员“慎贷”。尽管国家助学贷款带有一定的政策性，但在实际管理与考核中，商业银行将助学贷款视同一般商业性贷款，纳入贷款质量考核体系，实行严格的贷款责任追究制度，贷款质量同信贷人员的工资收入挂钩，强化贷款责任约束，影响了信贷人员的积极性。
(四)高校“惧贷”。按照国家助学贷款新政策规定，贷款风险补偿基金由财政和高校各承担50％，高校承担的 50％与每所高校的还款违约情况挂钩。如果还款违约率高，高校就要多拿钱。这些固然有利于促进高校对贷款的管理 ，同时也增大了高校对承担贷款风险的担忧，产生“惧贷”心理。
(五)财政贴息需“等待”。财政贴息不能及时到位现象长期存在。成阳市2007年 7月末贷款金融机构应收助学贷款 46．57万元，实收 27．7万元，到位率不到 6O％。
三、国外比较成熟的两个模式
世界范围看 ，比较成功且最为典型的模式有两个，一个是 日本模式 ，一个是美国加拿大模式。
(一)日本模式 ：以法律形式、专 门的机构确保助学贷款 良性发展。 日本是 全球较早施行助学贷款的国家，也是世界上助学贷款运行最为成功的几个国家之一。《日本育英会法》是日本政府专门为助学贷款制定的法规，以法律的形式来保证助学贷款的良性发展。目前 ，在日本助学贷款主要有两种形式 ：一种是无息助学贷款，申请者主要是一些出身寒门、经济困难的大学生。该助学贷款是无利息的，学生毕业后只需要归还贷款的本金即可。另一种是有息助学贷款，在校大学生无论家庭经济状况，均可提出申请。有息助学贷款的利率是 3％，每年大约有 20％左右的在校大学生获得该贷款。日本育英基金会是独立于政府之外的社会性服务事业机构 ，它全权负责助学贷款的募集 、审批 、发放及回收 ，是处理 日本助学贷款的专门机构。由于是专 门的机构在操作助学贷款，所以日本的助学贷款的回收在世界上是最有效率的，按时回款率在90％左右，总归还率平均达到 95％。 "
(二)美 国加拿大模式：风险主要 由政府分担 ，解除金融机构后顾之忧 。助学贷款作为国家政策性贷款让银行单方面承担风险是不合理的。美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是，承担贷款风险的是政府，而不是银行。美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做“帕金斯贷学金”。这种贷学金直接来 自于政府。另一种叫做“斯坦福贷学金”，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府 ，政府承担风险 ；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款 ，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95％的拖欠贷款，而且由联邦政府“再担保”，现在美国四年制大学助学贷款的平均违约率仅为5．9％。在加拿大也是由联邦政府对学生贷款项目的本金和利息提供 100％的担保以鼓励私有银行对学生提供贷款，另外，政府还承担着借款人死亡或依照破产法破产而造成的贷款损失。在加拿大，当借款人到期无法还款，贷款人可提出索赔，偿还款的支付包括本金、应计利息以及其他成本。支付然后通过私人方式和法律机构向借款人清收违约贷款。如果确实无法清收，支付将把该笔贷款从所得税退税金中扣除。
四、值得借鉴的几个要点
(一)加强信用体系建设，完善约束机制。要防范和化解助学贷款风险，必须以完善的个人信用体系为前提，形成对借款学生强有力的信用约束，培养学生良好的信用意识。在美国凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，在美国的个人资信系统中，有两个记录：逃税记录和助学贷款违约记录，将会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。因此针对我国助学贷款运行当中存在的信用危机，首先要加快建立和完善符合我国国情的失信惩罚机制，通过这种制约机制的设立，加大违约者的失信成本，促使其行为趋向守信 ，从而在一定程度上规避和化解助学贷款风险。
(二)延长还款年限，创新还贷方式。我国的助学贷款目前仍旧采用本金一次性还清的单一模式，而国外可以实行分期付款或按收入比例偿还的模式，激发学生还贷热情，从而减轻借贷学生的还款压力，降低拖欠率。在美国，学生毕业后，可以每月还固定的数额 ，可以开始还得比较少 ，然后逐渐增加 ，还可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动还款方式等。同时 ，国家和地方政府应对提前还贷的学生予以奖励，奖励的内容可包括降低或免除利息及返还部分本金等。在日本除育英会外 ，地方政府为了鼓励学生尽早还款，规定若在偿还期内提前 4年还清贷款，则退还贷款的 10％作为奖励。最重要的是，有些国家充分考虑到了贷款者不能按期偿还贷款的特殊情况，给予适当照顾，如韩国就规定，学业优异者可以享受不偿还贷款的优惠，在服兵役 、升学 、出国留学 、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下，只要提供相关证明，可酌情延长偿贷。加拿大也规定对于永久残疾借款人如果偿还贷款会造成其生活困难，可以申请豁免偿还贷款。对失业或经济困难的临时借款人政府可对贷款人支付应付利息，如果借款人继续残疾或失业，贷款偿还期可相应延长 l8个月。
