也许出乎外界预料，4月14日，北京亦庄融资担保有限公司一次性推出了两款颠覆传统担保模式的创新产品。
此时正逢中国第二大担保公司河北融投控股违约事件发酵之际，自2012年全国担保机构平均代偿率蹿升至1.3%，近年来代偿率始终徘徊在1.5%上下的担保行业，几乎全面陷于资金链断裂、挤兑风波和兑付的危机之中。
担保业作为我国金融体系的重要组成部分，任何的创新在某种程度上都意味着要放大自身的经营风险。而亦庄担保之所以敢于逆市创新，其底气或许就在于远低于行业平均水平的2‰代偿率。
新品上市
此次亦庄担保推出的两款产品，一个是与北京银行协同开发的“见贷即保”，该产品的创新在于，对北京银行推荐的符合亦庄担保公司准入条件的项目，免去现场检查环节，保证三日内完成审查审批流程。另一个是与建设银行协同开发的“保速通”，该产品由亦庄担保介入潜在项目进行调查，凡符合公司承保标准的企业，由项目经理向银行提供《企业委托担保申请表》，与银行沟通授信方案，免去合作银行对企业进行现场调查环节。
对于担保公司服务的中小微企业而言，大多企业对资金的需求急，融资渠道少，在等待银行审查审批的过程中，大多只能通过民间借贷缓解燃眉之急，也由此抬高了企业融资成本，因此整个审查审批流程的大大缩短，对寻求担保融资的中小微企业极其重要。
而尽管两个产品都意在简化流程、缩短周期，其实却有着本质上的截然不同，“见贷即保”为银行替担保公司选择客户，“保速通”则仍然是担保公司向银行推荐客户，银行通过免去复核环节后加快审批。
两相比较，对亦庄担保而言，“见贷即保”比“保速通”的风险更大。
因为此前数年，尽管担保是银行的增信机构，但两者的地位并不完全对等。银行针对自有客户，往往经过筛选后，将资质较差的客户推荐给担保公司，由后者为这些企业提供全额无条件百分百担保，一旦客户无法归还贷款，担保公司就必须第一时间归还，而“见贷即保”由担保公司免去银行推荐客户的现场检查环节，从某种程度上就等于把控风险的最后一道环节。
担保公司如何把控风险？“两款产品根据责任不同，划分为几个档次，银行与担保分别承担一定比例的的风险。”刘峰告诉记者，两款产品的创新使银行与担保之间建立起了风险共担、利益共享的机制。
更重要的是，从以往更多地只为债务人提供担保，到切实提高议价能力，真正实现与债权人的充分信任、密切合作，并与债权人共担风险，对亦庄担保甚至整个担保行业而言，本身就具有重大突破意义。
事实上，类似风险共担、利益共享的业务在亦庄担保已形成规模，如与中国银行协同开发的“创业快捷贷”运行模式，该产品锁定创业期小微企业以及企业孵化器、业园等新兴主体，结合亦庄自身特点，探索出亦庄担保准入、操作流程。同时亦庄担保也是中国银行“中银结算通宝”产品的合作伙伴。该产品是指中国银行结合对公结算账户的结算量以及合作情况，向担保机构推荐后，由担保公司为其对公结算客户提供信用贷款。
底气何来
在整个担保行业违约风险高发的背景下，敢于创新推出相对高风险的产品，亦庄担保的自信何来？
作为一家国有企业，亦庄担保针对所有注册纳税在亦庄的中小企业，实施1%超低担保费的优惠扶持政策，为切实解决好开发区主导产业企业融资难，担保贵问题发挥了积极作用。
更重要的是，亦庄担保已经形成了模式化的风控思维。亦庄担保公司副总经理杨洋表示，担保行业靠吃风险饭而生存，担保公司对于风险控制，都建立了保前预防和保后管理的机制，但差异就在于每个风控的环节能不能得到更好的执行。
杨洋告诉记者，亦庄担保对审查审核的流程节点进行了科学的设计，仅业务部的流程就有20多个节点，每个节点都有明细化的指标，并对每个节点制定了关注点清单，管理层则通过节点要求进行核查，对整个风控审查过程进行监控。
“并非是增加工作量，而是明确了每个节点的工作要求，把整个审查流程规范化。”亦庄担保公司担保业务部副经理王云侠举例说，比如说查企业征信的节点，亦庄担保规定工作人员要查企业信用网、百度搜索等，并且对反馈信息要求的极为全面，这些是其他担保公司不具备的。
不只是保前对各个环节的严格审查，对于保后的管理，亦庄担保也设定了相应节点的具体需求，杨洋说，亦庄担保有定期保后的硬性要求，每三个月核查一次，在还款前一个月，工作人员必须到企业落实还款来源。“通过对企业密切沟通，关注企业经营情况是否发生重大变化，一旦发现企业有问题出现的征兆会提前介入，帮助企业度过难关。”
创新组合
担保与银行的抵押和评估方式不同，银行主要看抵押物，但通过担保进行融资的企业大多抵押物不足，作为企业与银行融资之间的桥梁，亦庄担保首先看的是经营主体本身的情况，其次才对企业抵押物提出要求。
实际上，担保项目大多都存在一定瑕疵，主要体现在这些轻资产公司的反担保措施不足。对此，亦庄担保也有诸多创新之举。
王云侠告诉记者，对于拟担保企业，我们不只看账面反映的数据，如对园区企业，由于见证过这些企业的成长，亦庄担保看重的更多是这些企业的发展前景。
在些基础上，亦庄担保独立自主研发的几项特色产品。一是针对小微企业客户“短、频、急”的信贷特点，研发出“绿色通道”产品。该业务旨在简化审批流程，确保五日内完成全部审批程序。二是将供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，研发出“供应链融资”产品。该产品从根本上打通上下游融资瓶颈，有效降低供应链条融资成本。三是结合防范经营、信用风险实践，研发出“POS贷”产品，将企业累计刷卡流水情况作为甄别企业经营情况的重要评判维度，真实反映企业运营状态，降低风险经理在评估过程中的主观性。
不仅如此，亦庄担保还将不同的反担保措施进行组合，如商标权、知识产权质押等，以满足企业更大的资金需求。
据介绍，除与银行业金融机构展开密切合作外，亦庄担保还与其他外部机构建立起了战略合作框架。其一，为落实好存货监管反担保措施，积极与专业存货监管公司展开深入合作，有效盘活企业存货资产。目前亦庄担保不仅与拥有国有背景的中国物流公司签订监管协议，还与一些民营企业如中宏融通科技发展有限公司等三方机构签订合作合同。充分发挥三方机构专业优势，实现对寄存在仓储中心的担保物实施有效监管。其二，为顺应互联网金融发展趋势，亦庄担保灵活调整思路，与海科金集团旗下的海金仓、深圳高新投牵头的鹏金所等具有国有企业背景的互联网金融平台签署战略合作协议，对亦庄担保推荐的企业，简化审核环节，完成快速融资。
“对亦庄担保而言，总体上风险可控。”杨洋说，对企业的担保信用及额度会是一个累积的过程，企业的担保额度会逐步放大。
