农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户贷款种类主要包括农户种植业贷款、农户养植业贷款，农户其他行业贷款。贷款的对象是一般承包户和专业户。银行对农户贷款的管理，应当适应其家庭经济分散经营的特点，在贷款用途、数量、期限、条件等方面，都要因地制宜、灵活掌握，尽量满足其从事个体农业经营的流动资金需要。
摘要：本文在调查贵州省凯里市173户农户样本的基础上，运用二元Logistic回归模型，对农户银行贷款需求的影响因素进行了实证分析。研究表明：户主教育程度、农户土地规模、农户家庭年收入、农户对贷款政策的了解程度、贷款利率及是否有亲戚朋友在银行工作对农户银行贷款需求有显著影响;而户主年龄、是否租种土地、农户家庭劳动力人数及户与银行之间的距离则没有显著影响。在此基础上，为更好满足农户银行贷款需求，本文对推动西部地区农村金融体制改革提出相关对策建议。
关键词：农户;影响因素;银行贷款需求
一、问题的提出
我国西部地区自然条件相对恶劣，农业生产效率较低，农村贫困问题一直较为严重，随着经济的改善，农户的贷款需求增加了，与银行的联系更加紧密了。目前，西部地区农户虽然存在普遍的贷款需求，但由于银行贷款手续相对复杂、申请较为困难等客观原因，农户不得不选择非正规渠道贷款，导致银行贷款的满足程度相对较低。
对于农户借贷需求的影响因素，Adams和Nehman(1979)通过对三个发展中国家农户的研究发现，资金借贷成本是影响农户信贷决策的重要因素[1]。Pham和Yoi
chi(2002)针对越南、印度等国农户调查发现，农户的借贷选择与其借款目的、生产能力、受教育程度、年龄及地区等因素有关[2]。Sarmistha(2002)通过对印度的村庄的调查，发现农户自有土地资产、工资性收入、有无逾期贷款、能否获得无息贷款等都可能对农户的借贷行为产生影响[3]。Giang(2004)通过实证研究发现农户特征和贷款条款这两个方面的因素对农户的借贷行为有比较显著的影响[4]。国内关于农户借贷需求的研究近年来也受到重视。何军等(2005)以江苏省农户为例，通过实证分析发现影响农村居民民间借贷需求的主要因素包括农户社会资本拥有量、农户家庭收入、劳动力负担程度及户主职业特征等，尤其是农户的社会资本拥有量对农户获取民间借贷的可能性具有非常显著的作用[5]。颜志杰(2005)等则认为，户主年龄、家庭的财产状况、家庭中非农就业人数、正规贷款用途及地区经济条件等是影响农户获得借贷资金的因素[6]。周宗安(2010)通过构建Tobit模型对山东农户统计数据进行实证分析，认为家庭规模、收入来源、家庭资产总值、负债水平对农户的信贷需求具有显著性影响[7]。易小兰(2012)以江苏、河南和甘肃三省农村正规金融机构的农户贷款为例，发现影响农户正规借贷需求的因素主要包括农户对正规金融机构借贷政策的认知程度、家庭生产经营总支出、家庭房产与耐用品总折价、地区差异等因素[8]。刘娟等(2014)基于广东省样本，得出农户受教育年限、家庭有固定工资人数、农户家庭中在政府部门任职人数、是否了解正规金融贷款原则及程序等因素对农户借贷需求意愿具有显著影响的结论[9]。
现有研究多以农户家庭及资产的基本特征作为影响农户借贷意愿的主要因素，忽略了农村金融环境等对农户借贷需求的影响。对农户借贷需求意愿的衡量，不同学者采用的方法各异，有以农户最终借贷是否成功来衡量其借贷行为和需求的，但这并未将无借贷需求的农户与有借贷需求但未成功借贷的农户区分开，与实际不符[10]。也有学者以农户将来的借贷意愿作为考察借贷需求的因素，未考虑到农户的实际还款能力，这样的借贷需求可能是无效的[11]。
本文以贵州省凯里市农户为例，从农户自身和银行信贷环境出发，通过设计不同指标并描述各指标的具体特征和功能，运用回归模型找出影响其银行贷款需求的因素，分析影响农户贷款获得性的原因，并提出相应建议。
二、调查情况
(一)数据来源
本文数据来源于2015年5月对贵州省凯里市农户的实地调查数据。根据经济发展水平采取分层抽样，选择大风洞、下司、鸭塘为样本乡镇，同时，采取随机抽样确定样本村、农户，合计240户。240份调查问卷中，剔除漏答和错答关键信息的无效问卷，共回收有效问卷173份，问卷有效率为72、0%。
(二)样本描述
从年龄看，接受调查的农户年龄主要集中分布在26-45岁、46-60岁两个阶段，分别占样本总数的51、6%和32、2%，说明接受调查农户大多为中年人。此外，农户最小年龄为18岁，最大年龄为67岁，平均年龄42、3岁，样本年龄分布状况符合目前我国西部地区农村大部分青年外出务工，农业生产主体主要是中老年人这一实际情况。
从教育程度来看，接受调查的农户教育程度普遍较低，其中小学52人，初中70人，高中34人，分别占样本总数的30、1%、40、5%、19、7%，三者合计共占到样本总数的90、3%，另有11人没上过学。
从农户土地规模来看，接受调查农户拥有土地面积最多的为3-5亩组，共110户，占样本总数63、5%，而拥有10亩以上的农户极少，仅为6户，占样本总数的3、2%。另外，平均每户农户拥有土地面积为4、7亩，最小面积0、5亩，最大面积25亩，农户之间土地面积差距较大，符合贵州山区土地细碎化程度较高的现实状况。
从农户是否租种土地情况来看，农户租种土地情况并不多，仅为10、5%。目前，西部地区农村农户土地大多仍由自家经营，甚至由于年轻人多选择外出打工，已有小部分农户选择撂荒。
从家庭劳动力人数来看，接受调查的农户中有2 个劳动力的家庭最多，而只有一个劳动力的家庭最少，占样本总数的5、4%。另外，平均每户劳动力人数为3、62人，其中劳动力最少的是1人，最多的为11人。
从农户家庭年收入来看，接受调查农户家庭年收入在10000元以下的最多，共72户，占样本总数的41、9%，其次是收入在10001―20000 元的家庭，共54户，占样本总数的31、2%，而收入达到100000元以上的家庭极少，仅7户。另外，样本农户年收入均值为24580、7元，相较于东部地区农村家庭收入水平仍然较低，其中收入最少的仅3000元，收入最多的为200000 元，标准差28581、1，说明农户的收入存在很大差距。由于收入问题涉及家庭隐私，受访者回答会存在隐瞒真实收入甚至抵触不填的情况，因此可能会对回归分析结果造成一定影响。
从农户对信贷政策的了解程度来看，接受调查农户中有52、1%的农户对信贷政策并不了解，173人中仅有29人比较了解，占样本总数的16、9%，没有对贷款政策完全了解的农户。
从农户对贷款利率的看法来看，接受调查的173户农户中，66、7%的农户认为目前的银行贷款利率太高，而在农村盛行的邻里乡亲之间的借贷则不需要支付利息，这就导致农户转向非正规渠道借贷，可见贷款利率是影响农户银行贷款需求的重要因素之一[12]。
从农户与银行之间的距离来看，距离的两极分化较为严重，较近的1公里以内和较远的5公里以上分别占样本总数的39、0%和41、7%，这与所选择的各样本地区有很大关系，其中鸭塘镇为凯里市郊，其距离银行近且多，而大风洞乡属于距州府较远的山区，本地经济和交通都较为落后，银行数量也相对较少。
从农户是否有亲戚朋友在银行工作来看，173户农户中仅有23户有亲戚朋友在银行工作，所占比例较少。大部分农户在申请银行贷款时均无关系。
在接受调查的173户农户中，有119户表示未来有银行贷款的打算，占样本总数的68、7%，而54户表示没有，占样本总数的31、3%，主要原因是农户认为贷款中需要关系和贷款程序太复杂。总体上看，在样本地区大多数农户还是有意愿从银行申请贷款的。
三、实证分析
(一)模型描述
本文中要分析的因变量农户是否有银行贷款需求是对应回答有y=1或没有y=0的一个二分变量，这是一个非彼即此的问题，可对样本数据进行Logistic回归分析研究，模型的一般形式如下：
其中，x1，x2，xk是自变量，表示影响农户银行贷款需求的各个因素;?茁1，?茁2，，?茁k是各自变量的系数;?茁0是常数项;是残差值。
根据调查情况的描述性分析数据及现有参考文献的理论成果，本文选择的自变量为：户主年龄、户主教育程度、农户土地规模、是否租种土地、农户家庭劳动力人数、农户家庭年收入、农户对贷款政策的了解程度、贷款利率、农户与银行之间的距离、是否有亲戚朋友在银行工作等。
(二)相关假设
1、户主年龄。一般来说，农户年龄越大，银行贷款的需求越低[13]。农户年龄通常越小越容易接受新事物，而随着年龄的增长，农户理解问题能力与办事能力也会相应下降，银行贷款较为复杂的办理手续会让年龄较大的农户望而却步。
2、户主教育程度。一般认为农户教育程度越高，其银行贷款的需求也就越高。教育程度越高，农户的理解能力相应越高，使农户可以更好地理解银行贷款政策，并使其明白非正规渠道贷款可能带来的后续问题。
3、农户土地规模。土地规模越大的农户，其银行贷款需求通常也越高。土地规模一定程度上反映了农户的生产经营规模，而农户的生产经营规模越大，相应地，对资金的需求量也就越大，农户产生银行贷款需求的可能性也就越高[14]。
4、是否租种土地。农户是否租种土地一定程度上反映了农户扩大再生产的倾向，而扩大再生产首先需要大量的资金支持，因此有租种土地的农户一般银行贷款需求的倾向性也较强。
5、农户家庭劳动力人数。一般来说，农户家庭劳动力人数越多，其银行贷款的需求也就越低[15]。更多的家庭劳动力可视为能带来更多的家庭收入，而收入的增加降低了家庭对于银行贷款的依赖程度。同时，家庭收入的增加也提高了农户的还贷能力，从而使银行贷款的可获得性提高。
6、 农户家庭年收入。一般认为农户家庭收入越多，银行贷款的需求也越高。较高收入的农户通常生产规模也较大，其扩大再经营的意愿也更强烈，银行贷款的需求也就越高。但是，农户家庭收入也代表了其支付能力，在不扩大生产经营规模的前提下，收入较高的农户在生活中对银行贷款的依赖程度会降低，因此也存在收入多银行贷款需求却变低的情况。
7、农户对贷款政策的了解程度。一般情况下，农户对银行贷款政策的了解程度越高，其贷款需求也越高。农户对银行的贷款条件和贷款程序等越熟悉，对其优越性认识越清晰，银行贷款的需求通常也会更大。
8、贷款利率。众所周知，贷款利率与农户银行贷款需求之间呈负相关关系，贷款利率越高，农户借款的成本就会增加，农户银行贷款的需求也就越低。
9、农户与银行之间的距离。通常情况下，农户距离银行越近，其银行贷款需求会越高[16]。距离银行越近，农户更容易获得获得银行贷款的政策信息，同时还减少了交通成本，因此，较短的距离会增加农户银行贷款需求。
10、是否有亲戚朋友在银行工作。一般而言，农户有亲戚朋友在银行工作的，会比较容易获得贷款，容易主要体现在贷款信息的可得性和贷款政策的更优惠性，农户一旦有银行贷款需求，其贷款的倾向会更强些。
自变量的定义及假设方向见表1。
(三)回归分析结果
-2 Log likelihood(极大似然值)一般越小，表明模型的拟合优度越高，表2中的结果值32、976属于比较理想的值，Cox Snell R square(拟合优度)和Nagelkerke R square(预测准确率)一般大于0、2就可以接受，表中二者分别为0、658和0、855，进一步说明模型的拟合度较好。
根据表3，模型Chi-square(2)为78、332，Sig、(显著性)为0、000，表明模型中至少有一个自变量具有统计学意义，模型整体而言是显著的。
从表4可看出，农户家庭年收入、农户土地规模、户主教育程度和贷款利率在1%的水平上显著，与假设方向一致;是否有亲戚朋友在银行工作在5%的水平上显著，与假设方向一致;农户对贷款政策的了解程度在10%的水平上显著，与假设方向一致。说明上述6个变量对农户的银行贷款需求具有显著影响。而户主年龄、是否租种土地、农户家庭劳动力人数、农户与银行之间的距离则没有显著影响。
(四)主要结论解释
1、 影响显著自变量解释
农户家庭年收入较为显著，表示其对农户银行贷款需求有极显著影响，回归系数为1、034，呈正相关关系，与原先的假设基本一致。一方面，家庭收入越高的农户在生产经营过程中所需的资金也越多，从而导致农户从银行贷款的意愿增加。农户土地规模较为显著，表示其对农户银行贷款需求有极显著影响，回归系数为0、066，呈正相关关系，与原先的假设一致。土地规模一定程度上反映了农户的生产经营规模，而农户的生产经营规模越大，相应地，对资金的需求量也就越大，农户发生银行贷款需求的可能性也就越高。同时，大规模的生产经营活动能够获得较高的收益，农户因此具有较强的还款能力，这使银行更容易向其发放贷款。
户主教育程度较为显著，表示其对农户银行贷款需求有极显著影响，回归系数为0、598，呈正相关关系，与原先的假设一致。这是因为，户主教育程度越高，其理解能力相应越强，对银行的贷款政策和贷款手续等会相对熟悉，同时，农户可以更好地明白银行贷款相对于非正规渠道贷款的优势。其次，教育程度较高的农户，在农村一般具有较高的社会地位，银行一般把这些人列为较理想的贷款客户，更愿意满足他们的贷款需求。这些都会导致农户银行贷款需求的增加。
贷款利率较为显著，表示其对农户银行贷款需求有极显著影响，回归系数为-0、087，呈负相关关系，与原先的假设一致。农业生产具有生产周期长、不确定因素多等特点，因此农业生产具有较大的风险，所以农业生产的收入也一般要普遍低于其它产业。农户在向银行贷款的过程中是理性的，过高的利率显然会使农户还款的成本增加，从而使农户的总收益反而减少，因此会降低农户银行贷款的需求。
是否有亲戚朋友在银行工作显著，表示其对农户银行贷款需求有显著影响，回归系数为0、981，呈正相关关系，与原先的假设一致。一般而言，农户有亲戚朋友在银行工作的，会比较容易获得贷款，因为农户获得贷款信息的准确度和及时性都比较高，对相关贷款政策、贷款程序的了解程度也更深，银行贷款的需求可能就会更加强烈。
农户对贷款政策的了解程度显著，表示其对农户银行贷款需求有显著影响，回归系数为0、397，呈正相关关系，与原先的假设一致。因此，农户对银行的贷款程序及贷款条件越了解，对其优越性认识越清晰，银行贷款的需求就会更大。
2、 影响不显著自变量解释
户主年龄对农户银行贷款需求影响不显著，与已有大部分研究结论相左，但方向与原先的假设一致。原因可能在于本次调查农户中家庭外出打工人数较多，接受相关贷款方面的知识和信息较多，因此各户各年龄农户对银行贷款的认识较为接近。
是否租种土地对农户银行贷款需求影响不显著，与已有大部分研究结论相左，方向也与原先的不一致。原因可能在于尽管调查农户中家庭外出打工人数较多，但土地基本上还是由自己经营，并不对外出租，也极少租种别人的土地，所以两者的相关程度不高。
农户家庭劳动力人数和农户与银行之间的距离对农户银行贷款需求影响也都不显著，与已有大部分研究结论相左，但方向与原先的假设基本一致。原因可能是因为一些农户对银行贷款缺乏了解，很难准确判断导致问卷数据失真，也可能是由于调查样本数太小而难以表现结果所致。
四、对策建议
针对影响农户银行贷款需求的显著因素，要真正满足不同层次农户在生产生活各个方面的资金需求，本文提出以下对策建议：
(1)多项举措增加农户收入，增强农户偿贷能力
提高农户的收入水平，是解决农户融资难的根本途径。目前，凯里市农户收入仍然以农业生产收入为主，因此，提高农户的偿贷能力，重点是提高农户的农业生产收入。首先，政府可以在农村积极推动成立农业合作社，提高农业生产效率，推动农民增收。其次，政府应进一步推动农业保险的普及，提高农业生产的抗风险能力。
此外，还应增加农户的非农业收入。政府应积极给农村劳动力提供更多的就业机会，帮助他们拓宽就业渠道。同时，可以根据岗位的需求，开展针对性的技术培训，使农村劳动力具备相应的技术能力，提高农户的非农业收入。
(2)重视银行贷款宣传工作，提高农户贷款认知
农户对贷款政策了解程度是影响农户银行贷款需求的一个重要因素，因此提高农户对贷款政策的了解程度是至关重要的。银行需要改变传统的等待放贷模式，转为主动上门宣传。针对目前大多农户不了解银行贷款业务、缺乏相关专业知识的情况，应加大对银行贷款宣传力度，一方面应明确政府、金融业主管部门及银行宣传信贷政策的职责，各司其职形成合力;另一方面要拓宣传渠道、创新宣传方式，尤其要加强农村信贷政策的宣传，提高广大农户对银行贷款的认知水平，逐步转变他们向邻里乡亲借贷的传统思想观念，提高农户银行贷款的可获得性。
(3)加强农户信用体系建设，解决信息不对称问题
加快完善农户信用体系，可以包括农户过去的贷款还款情况、农户从事生产活动、农户信用状况等，这样可以使银行准确获得农户的信用评价，能有效地克服了人为评价的弊端，同时还能够减少相关工作的调查成本。另外，建立农户信用体系，还可以对农户起到一定的督促作用，使其按时还款，减少银行的逾期贷款或不良贷款，提高银行为农户提供贷款等金融服务的热情。
(4)合理调整银行贷款政策，满足农户差异化需求
银行应针对不同地区和不同类型农户贷款需求特点，适当调整贷款政策，提供差异化和个性化的金融服务，贷款利率、授信额度和周期可以更加灵活，以满足不同类型农户的银行贷款需求。
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