摘要：银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入条件以来，新型农村金融机构从无到有，不断发展壮大，逐渐成为支农主力军。为了实现新型农村金融机构的长足发展，本文从分析其发展现状出发，着重剖析了新型农村金融机构发展中存在的问题，并提出了针对性的建议。
关键词：新型农村金融机构；发展；建议
一、我国新型农村金融机构的发展现状
所谓新型农村金融机构，是指按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干建议》（银监会[2006]90号）的要求，经银行业监督管理机构批准的包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社在内的三类农村金融机构。①新型农村金融机构主要服务对象是广大的“三农”及个体工商户或中小企业临时短缺的资金需求，着力于整合区域内的金融资源。
（一）资金来源不足，发展潜力受限
（二）市场定位模糊，金融产品不适合农村市场需求
新型农村金融机构按政策规定，是独立法人，自担风险、自负盈亏，仍属于商业性金融机构。④这是一种锦上添花的运行机构，它以追求利润最大化为最高目标，因此会首先选择成本最低，风险最低的贷款对象。而农业、农村经济既面临自然风险，还面临较高的市场风险，属于效益低、风险高的弱势经济。为了追求更大的利益，新型农村金融机构会逐渐偏离“立足地方，服务村镇”的市场定位，寻求新的市场定位。
新型农村金融机构由于成立时间短，对农村地区的信贷需求情况了解不够，存在经营管理模式落后，自主创新能力弱，金融产品比较单一等问题，还不能很好适应农户多层次、多元化、多结构的信贷需要。贷款品种单一，短期流动资金贷款较多但缺少中长期贷款，无法满足大农业的发展需要。
（三）监管模式存在严重问题
我国新型农村金融机构的监管主要采取自上而下的垂直监管模式，各监管机构分兵把守，没有进行有效的协调和沟通，监管信息难以共享，基本上处于各自为战的状态，监管交叉和监管真空现象同时存在。一方面尽管新型农村金融机构数量不断增加，地域逐渐分散，但承担对新型农村金融机构监管任务的监管办事处、人民银行县支行等监管人员数量有限，导致监管效率低下；另一方面对新型农村金融机构存在多头管理，仅在注册登记方面，就出现不同类型组织分别在银监部门、工商部门、民政部门登记三种情况。
（四）政策扶持力度不够，缺乏有效的激励机制
政府仅仅是通过行政压力，迫使新型农村金融机构的资金流向农村，承担服务“三农”的社会责任，但是并没有更多地从新型农村金融机构的经济利益和战略布局角度来考虑其生存与发展问题，对其缺乏有效激励措施。这将导致新型农村金融机构为了实现对农村贷款需要的满足承受较低的资本回报甚至亏损，逐渐退出农村金融市场。
过于苛刻的准入政策、严格的金融牌照制度、复杂繁琐的审批手续也阻碍了新型农村金融机构的进一步发展。
二、实现新型农村金融机构长足发展的政策建议
（一）拓宽资金来源渠道
充足的资本是新型农村金融机构生存发展的基本保障。政府及有关部门可以考虑进一步降低准入门槛，允许实力雄厚、财务状况良好地非银行金融机构和民营机构作为新型农村金融机构的发起人；同时，提高企业法人和自然人的持股比例，引导民间资本和私人资本进入新型农村金融机构，实现融资渠道多元化。
（二）强化支农理念，加强自身建设
在网点布局上，新型农村金融机构要继续强化服务“三农”的市场定位，本着弥补市场空当的原则，以农村金融服务力量薄弱的贫困边远地区为重点。
新型农村金融机构在经营上有很大的灵活性，在决策上有较强的独立性强，在产品的开发上新型农村金融机构可以充分发挥这一优势，针对农户和农村小微企业的多样化需求，简化审批等程序，探索更加灵活、便利的服务模式；积极开发符合“三农”特点的金融产品和金融服务，根据农业生产特点制定合适的贷款还款期限，针对农户多样需求，开发不同类型的金融产品和服务。
（三）完善监管方式，防范金融风险
新型农村金融机构要实现长足发展必须首先化解金融风险，高效合力的监管则是化解风险的重要手段。地方政府在对新型农村金融机构的监管中发挥着重要的作用，要在此基础上对不同类型的新型农村金融机构实施分类监管。对村镇银行要通过强制信息披露、非现场监管和现场检查等方式实施全面的审慎监管，及时了解其财务状况和风险情况；对贷款公司要加强对投资人和对利率的监管，通过完善评级体系加强管理；对农村资金互助社主要实行社员自律管理，重点进行业务真实性监管，在允许的范围内赋予其更多的自主权。
（四）加大政策扶持力度
国家应加大对新型农村金融机构的政策扶持力度，对投放较多涉农贷款、在偏远农村投放贷款的新型农村金融机构可以提供税收减免政策，加大对其的财政补贴，降低其运营成本。建立财政风险担保与损失补偿制度，加快建立和完善农业保险体系，分散和补偿自然风险，从而降低新型农村金融机构的经营风险。进一步放松对新型农村金融机构的利率管制，允许其根据当地债务人资金状况和承受能力，自主确定贷款利率，降低其存款准备金率。
