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中产工薪家庭的财务风险防护网

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中产工薪家庭的财务风险防护网
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从财务角度来看,人是工薪家庭最重要的资本,家庭的收入主要靠人来创造。在财富积累时期,如何保护好这一重要的财富来源,给人加上防护网,是中产工薪家庭需要关注的首要事情。

对于中产工薪家庭来说,家庭财务规划是对现金流和风险的管理。中产工薪家庭的主要收入来源是工资,投资非创造财富的主要途径,应以稳妥为主。这是否就意味着这类家庭应该把全部的工资收入都存在银行活期、定期账户?当然不是。

事实上,一些稍有理财常识的家庭除了进行有规律的存款外,也购买一些保本的银行理财产品,还会配置一些宝类货基甚至进行股票投资。大多数中产工薪家庭的主要理财模式不过如上几种。

这类家庭在实际财务规划过程中的主要问题有:没有时间关注和打理财务――饱和的工作量让他们无暇顾及财务的安全状况;没有精力学习专业理财知识和实际操作――即便读了几本理财类的书籍,也很难将其中的理论运用到实际的操作中去。

那么,怎样才是简单、省心,具有实际指导意义的理财方式?理财顾问给出的答案是,做好现金流量管理和风险管理,这不但可以保证家庭在正常情况下有源源不断的现金流,还能在突发状况下保护家人现有的生活不被改变。

具体来说,现金流量管理包含两个方面:满足基本生活需要――要花的钱,重点在周转调度;安全需求――保本保值的钱,重点在安全、确定以及流动性。

风险管理包含的两个方面是:家庭责任需要――保命的钱,无论在或不在都必须承担的,做好“万一”的储备,体现杠杆性;欲望需求――生钱的钱,进攻配置,理财中的锦上添花,体现获利性。

刘先生38岁,是某企业资深研发经理,年收入40万元。太太36岁,是一家公司的人力资源经理,年收入20万元。他们有一个7岁的儿子,念小学。刘先生购置了2套房产,一套在市内用于自住,一套在郊区用于出租。

刘先生家庭每年基本的生活支出约为30万元。其中每年偿还房贷13万元,还有18年的还贷期。儿子目前的学费及补习班等开销每年约为5万元。如果推算到儿子大学毕业,刘先生在教育费用方面的投入约需80万元。由于刚换完住房,刘先生目前储蓄不多,只做了银行储蓄和短期银行理财。

1 理财目标

刘先生家庭是典型的中产上班族家庭,主要家庭资产以房 产为主,虽然有较好的收入和固定的资产,仍然感觉财务状况不够稳定,担心一些突发事件可能会影响到现有房贷的还款和儿子的教育费用。

刘先生希望通过财务规划,达到以下目标:

第一,转嫁现有的房贷风险。

第二,即使发生突发状况也能给孩子确定的教育费用。

第三,希望通过规划,稳定现有的财务状况,确保孩子接受有质量的教育,有充足的资金与太太安享晚年。

2 财务现状分析

刘先生夫妻二人均处于家庭责任最重要的时段,此时上有老下有小,事业处于稳步上升时期,且后续会有更大的上升空间。从财务角度来看,除了现有的固定资产房产外,夫妻二人,尤其刘先生是家庭最重要的资本。对刘先生家庭来说,对创造收入的“人”的保障对家庭财务安全最为重要。

3 理财规划建议

根据刘先生家庭的现状和财务诉求,建立杠杆账户、做好风险管理是首要任务,设置家庭财务防护网是规划的核心。

3.1 建立现金账户,满足基本需求

在已有短期银行理财的基础上,建议刘先生申请开通车主信用卡。此类信用卡可享受50天的免息期,无形中增加了应急现金。另外,车主信用卡自带的保险功能和加油打折、免费洗车、免费拖车等附加服务,也为开车上下班的刘先生带来更多安心和便利。

3.2 建立杠杆账户,满足责任需要

刘先生夫妻二人所在的公司均有社保及补充医疗保险,孩子亦有社保及学平险,一家三口具有基础的医疗报销金。

但是,如果发生极端的健康风险,社保报销远远不够,一家三口都需要商业保险来补充医疗费用缺口以及隐性的其他治疗康复费用。刘先生作为家庭主要经济支柱,一旦发生极端风险导致收入能力丧失,对家庭财务安全的打击是最大的,因此必须做好收入补充的风险转嫁,以确保房贷及孩子教育等未来家庭责任的承担不受影响。刘太太在家庭收入中占有1/3的比例,也应按照家庭收入比例做好相应补充。孩子目前不能创造收入,只做社保缺口的大病医疗费补充即可。

在完成上述规划后,刘先生家庭每年只需把银行存款中的7.2万元存入保险的杠杆账户,一家三口便可拥有以上保障。家庭突发状况后的医疗费用、房贷以及孩子的教育金几项重大的责任支出得到了保障,家庭财务的安全性大大提高。

建立杠杆账户前,刘先生将家庭财务比喻为一个不太结实的碗,虽然碗中盛着金子,但是随时担心碗底崩溃导致金子泄漏。一个合理的保障规划就像为家庭财务安全设立了一道防护网,有了这道防线的兜底,家人的生活更加踏实了。

3.3 规划安全储蓄,合理风险投资

做好基本生活需要和责任需要的账户后,可释放出更多的现金流。将资金安心放入储蓄账户和风险账户里,一部分做安全确定性的专款专用;另外一部分进行风险投资,让钱生钱,创造风险收益。改变完全由人创造主动收入的局面,增加被动收入。经过两三年的积累后,建议刘先生尝试进入更多一线的投资渠道,形成更优的循环。

4 让理财为人服务

家庭的所有经济活动,需要依赖持续的家庭收入。以上规划执行后,正常情况下,刘先生的家庭会有稳定的收入、合理的保障,还能积累大笔资金并创造出更多的财富。

在发生极端风险时,预先设立的防护网依旧能保证生活水平不被改变,房贷、孩子教育金等责任需求也能够得到满足。一个合理的家庭资产结构应该如同一个以保障作为塔基的金字塔,见右图。

通过上述规划,刘先生家庭由单一的银行储蓄到满足家庭基本生活需要、家庭责任需要,兼顾家庭财务安全和提升生活质量,如同设置了一道防护网,时刻保护家人,增添了安全感和幸福感,生活更从容。

理财就是打理人一生的现金流量与风险管理。让家庭财务目标如期兑现远比盲目追求高报酬率来得重要,各种金融工具所具有的功能各不相同,彼此之间互相补充而不该被互相比较。理财者应充分利用各类工具的功能,让每一分钱在各自的理财渠道里都发挥最大的价值和功效。

所有财务规划的最终意义,是希望为人、为家庭、为生活服务,为了提升生活的幸福度。因此,一切理财方式都要与人的生活方式相关,任何理财习惯的培养都要从现在开始,从小的部分着手,慢慢去执行,未来美好的生活源于今天的合理规划。

收稿日期:2015-03-16

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摘要:随着我国社会主义市场经济体制的不断完善与医疗改革的不断深入,医院之间的竞争越来越激烈,致使医院的经营压力越来越大,这就对医院的财务管理提出了更高的要求。但是在实际调查中发现,医院还存在较多的财务风险,这在很大程......
房地产开发项目的财务风险控制
发布时间:2022-12-31
摘要:本文剖析了房地产开发项目财务风险的特点,以及投资风险控制、筹融资风险控制、营运资金风险控制等房地产开发项目财务风险控制的主要环节,并提出了针对性的风险控制措施,以供参考和借鉴。 关键词:房地产开发 财务风险 控制......
房地产财务风险管理问题探讨
发布时间:2022-11-22
摘要:我国经济发展进入了新时代,面临诸多新问题和新矛盾。作为国民经济中的支柱产业房地产业,也面临很多的新问题,特别是房地产业风险管理中的财务风险管理问题。这篇文章主要是对房地产财务风险管理当中存在的问题进行了一番深入研究,同时得出了一系列加强房地产财务风险管理的有效方法。关键词:房地产;财务;风险管理;问题;探讨近年来,我国房地产业迅猛发展,为了让企业的发展更加稳定,对财务风险的管理工作引起了高度.........
财政扶持家庭服务业的对策
发布时间:2017-02-16
一、财政扶持家庭服务业发展中的现有方式及存在不足1.1现有财政政策一方面是家政服务工程;该工程为我国扩大内需、改善就业,以及完善家政服务体系等方面发挥了积极的作用。一方面是针对中小企业的财政扶持政策,这类政策主要侧重于人员......
互联网金融风险及风险防控分析
发布时间:2023-04-01
摘要:当代的社会正处于互联网时代发展的重要时期,互联网作为一种全新的技术平台,在现实生活中的应用范围逐渐扩大,在该技术的支撑下,各个行业都推出了全新的发展模式,而在金融市场环境的全新发展背景下,一种全新的金融模式被广泛推出,也就是所谓的互联网金融,以下简称ITFIN。然而,在发展ITFIN的过程中,面临着一定的风险问题,给金融行业的稳定发展造成不利影响。鉴于此,本文主要就ITFIN的具体概述,以及.........
浅论企业财务风险的成因、控制与防范
发布时间:2023-01-06
【摘要】随着社会经济的发展,企业竞争愈发激烈,面临的社会环境也越来越复杂,风险越来越大。企业作为社会经济的组成部分,对于我国社会经济的发展和稳定有着重要的影响。企业的财务状况直接影响着企业的资金周转和经济效益,关系着......
房地产企业财务风险管理研究
发布时间:2022-12-22
【摘 要】在房地产企业财务活动的整个过程中,存在着各种各样的不确定性,同时也面临着不可避免的各种财务风险。财务风险的存在也增加了企业预期收益的不确定性。在目前的宏观调控大环境下,房地产企业竞争越来越烈,结合房地产的行业......
论职业技术学院财务风险防范对策
发布时间:2022-11-01
摘要:随着我国经济的不断发展,国家对职业技术教育的关注提上了日程,国家教育改革与发展规划纲要中明确提出了大力的发展职业教育战略,首次把高等职业技术学院加速建立基本办学标准,人均经费基本标准及人均财政拨款标准纳入正规化......
探究企业内控管理与财务风险防范
发布时间:2016-03-14
摘要:财务风险是企业在经营过程中影响其生存与发展的重要因素之一,通过完善的内控管理制度降低财务风险,对企业发展具有重要意义。本文主要阐述了企业内控管理和财务风险防范的相关内容,分析了造成财务风险的主要原因,并提出了加......
高校基建财务管理风险分析与防范
发布时间:2023-05-24
摘要:随着高校基建投资规模迅速扩大,社会环境与技术环境的多变性和不稳定性使得基建财务管理面临着诸多的风险。高校基建财务管理存在的风险主要包括项目预概算风险、偿还债务风险、资金管理风险、内部控制风险等,防范风险要从建立健全......
探究财务会计核算风险与防范措施
发布时间:2023-08-05
摘 要 由于我国医疗卫生条件的不断改善,医院的发展规模越来越大,医院中的风险管理也正日益成为医院管理工作的中心环节。针对财务风险,各大医院都采取了有效的财务会计核算的防范措施,从而保障医院的财务安全。本文从财务会计核算......
浅谈企业财务风险形成原因及防范
发布时间:2023-02-02
摘 要:在市场经济环境下,企业在运营过程中会面临各种各样的风险,而财务风险就是其中的一种。财务风险是客观存在的,是企业在财务管理过程中必须面临的一个现实问题,近年来,企业所面临的财务风险越来越严峻,不得不引起企业管理者......
论企业财务风险
发布时间:2023-07-15
【论文关键词】 财务 风险;风险监测;风险 管理 【论文摘要】 市场 的瞬变性与不可准确预见性使财务风险成为客观实在,要完全消除财务风险及其影响是不现实的。如果不能卓有成效地预测与防范,势必使企业集团的未来发展陷入严重......
出资者财务风险和经营者财务风险比较分析
发布时间:2013-12-18
出资者财务风险和经营者财务风险比较分析 出资者财务风险和经营者财务风险比较分析 出资者财务风险和经营者财务风险比较分析 [摘要]随着企业财务划分为出资者财务和经营者财务,与之相对应,企业的财务风险也......
煤炭企业重组的财务风险及预防措施
发布时间:2023-08-04
一、煤炭企业重组并购过程面临的财务风险 (一)资产定价风险 定价风险一般说的是小煤矿存在的各种价值风险,其实际上是价格评估不合理导致的一类风险。通常是因重组方和评估机构在评估小煤矿的资产价值和获利能力时,过于高估而造成出......
浅谈于互联网企业财务风险管理
发布时间:2022-12-16
一、引言 本文研究的互联网企业主要是指互联网服务或产品的提供商,主要包含门户网站、电子商务、即时通讯、搜索引擎、网络游戏、网络云盘等。随着阿里巴巴、京东、聚美、唯品会等网上购物平台的出现,网易、新浪、腾讯等门户网站的普......
探析电力企业财务风险分析及防范
发布时间:2023-08-06
摘要:电力企业的财务风险,一旦未能及时防范财务风险,将使会使电力企业陷入财务危机沼泽之中,因此财务风险管理已成为电力企业日常管理中不可或缺的事项。本文从电力企业在生产经营中找到存在风险问题,并有针对性的提出防控其对策......
浅议企业内控管理与财务风险防范
发布时间:2023-01-09
摘要:企业在日常生产经营中面临的风险包括经营风险和财务风险两大类,相对于经营风险而言,企业对财务风险的控制能力更强,通过加强企业的内部控制和管理,可以有效地降低企业的财务风险。本文通过对我国企业内控管理与财务风险防范......
新时期高校财务风险防范措施探讨
发布时间:2013-12-18
新时期高校财务风险防范措施探讨 新时期高校财务风险防范措施探讨 新时期高校财务风险防范措施探讨 [论文关键词]高等教育 财务风险 措施 [论文摘要]随着我国高等教育体制改革的不断深入,“十五”期间高等教育......
财务管理内控制度建设及风险防范
发布时间:2023-07-08
摘要:伴随着社会经济水平进一步提高以及融入世界经济一体化进程不断深入,事业单位也得到了前所未有的发展。确保国家经济管理活动的顺利进行是事业单位财务管理工作的主要内容,并且通过制定完善、健全的财务管理工作内部控制制度及其全面实施和稳定执行,用以保障我国经济资源的安全性、协调经济行为、管理经济活动的工作。关键词:事业单位;财务管理;内部控制制度;风险防范所谓事业单位就是由国家投资创办且非营利性组织单位.........
基于财务风险防范的多元化融资策略
发布时间:2022-11-22
【摘要】 万科基于财务风险防范的多元化融资策略表明,与行业、 企业 特征匹配的目标资本结构是管控财务风险和防范资金断流的 “底线”,全球视野的多元融资渠道可以规避国内银根紧缩和通道狭窄的不利影响,持续创新的融资工具是企业......
企业财务风险的成因分析及防控措施
发布时间:2015-08-06
[摘要]企业的财务风险是指在各项财务活动过程中,由于各种难以预料或控制的因素影响,从而使企业有蒙受损失的可能性。在市场经济条件下,财务风险是客观存在的,要完全消除风险及其影响是不现实的。企业财务风险管理的目标在于:了解......
浅论事业单位财务管理与风险防控
发布时间:2016-01-11
随着我国市场经济制度的建立,事业单位也进行了市场化的改革,但是并未完全按市场化运作,由此产生了许多不同于企业的财务管理的风险问题,并且由于事业单位的经济活动基本上是非营利性的,加强事业单位的财务管理和风险防控问题尤为重要。......
试论企业财务风险管理及防范对策
发布时间:2023-08-06
企业财务管理在企业运作中发挥着重要作用,企业财务风险的管理防范在财务管理中处于十分重要的地位。企业财务风险不以人的意志转移,所以要在意识、管理、制度等层面做好风险防范举措,减少财务风险发生的可能性,实现财务的有效管理......
论中国共产党执政风险的防范
发布时间:2022-11-13
摘 要:新的历史起点,中国共产党面临着重大战略机遇,但也面临诸多执政风险。增强忧患意识和风险意识,科学防范经济退化的风险、政权异化的风险、意识形态淡化的风险、社会矛盾激化的风险,提高党的科学发展能力、利益整合能力、思想......
财务风险控制工作的加强措施
发布时间:2023-08-05
摘 要:在经济发展的过程中,单位财务风险的控制工作也需要做好。在经济发展的过程中,如何做好单位风险控制工作的防控措施,将是每个企业都必须掌握的手段。在有着财务风险的情况,要及时的保持着清醒的头脑,冷静的总结当前的企业经......
西安市房地产企业财务风险分析
发布时间:2023-02-27
[提要] 本文在分析西安市房地产企业发展现状的基础上,结合企业资本循环运动的过程,探寻西安市房地产企业存在的财务风险,提出应对策略。 关键词:房地产企业;财务风险;风险防范 中图分类号:F23 文献标识码:A 近年来,西......
出资者财务风险和经营者财务风险比较分析
发布时间:2022-10-27
" [摘要]随着企业财务划分为出资者财务和经营者财务,与之相对应,企业的财务风险也划分为出资者财务风险和经营者财务风险。通过对两种风险的特点、内容以及防范与控制措施的比较分析,在两权分离的现代企业制度下,企业风险应进行分......
加强建筑施工企业应收账款管理 防范财务风险
发布时间:2023-08-07
摘要:随着社会不断的发展,市场竞争越来越激烈,很多时候把应收账款作为一种促销的手段进行使用,导致企业出现了一些列的问题。从应收账款的管理制度和应收账款的管理体制等方面进行分析,完善企业财务管理模式降低财务风险,企业应......

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