摘要：人类在自然灾害面前总是脆弱的，我国自从进入21世纪以来，经历了几场特大灾害，如汶川大地震、玉树地震等等，每次都给人民群众的财产带来毁灭性的打击。但每次地震之后，保险所能给予的弥补在损失中所占的比例少之又少。受灾群众紧靠政府的援助，很难及时的从创伤中恢复过来。作为保险产品的重要组成部分，家财险由于参保比率较低，在每次灾害中所能发挥的作用较小。本文立足灾害损失，从我国家财险发展中存在的问题入手，探讨如何有效的发挥家财险在灾害中的作用。
关键词：自然灾害；反思；家庭财产保险；作用
一、家庭财产保险在我国发展的现状
我国财产保险期初引进于西方国家，相比较于其他保险产品而言，财产保险发展的时间较长，甚至可以说我国保险业的演变历史就是一部家庭财产保险的演变历史。但由于家庭财产保险较低的业务提成率，较为欠缺的营销手段以及国人较为淡薄的财产投保意识，使得我国家庭财产保险发展较为缓慢，甚至有些年份还出现了负增长的现象，即使有些年份出现增长，但这些增长从份额上来讲也表现较小。家庭财产保险的这一现状，同我国快速增长的人均收入水平，呈现出较大的落差。
二、我国家庭财产保险发展过程中存在的主要问题
1.家庭财产保险产品设计同需求脱节
从家庭财产保险的产品设计上来讲，家财险的产品种类可谓繁多，产品种类从传统型到综合型，种类较为齐全。然而，在家财险产品较为丰富的情况下，家财险却发展较为缓慢，究其原因，主要是产品种类的设计不能有效的同需求相匹配。一直以来我国保险主要依靠集体销售的模式，后来依靠银行按揭式半推半销模式，而在这些产品的开发中，并没有考虑消费者的需求。
2.家庭财产保险营销力度较弱
家庭财产保险较弱的营销力度主要体现在以下两个方面。第一，保险公司对销售渠道的依赖。早期的保险公司主要从事单位集体投保的保险业务，后来，随着银行保险业务的开展，保险公司开始同银行开展合作，除此之外，保险公司在其他渠道建设方面一直处于停滞状态，加之银行对保险业务的非专业性，不仅使得保险企业因手续费产生了额外的负担，而且业务拓展进展也较为缓慢。另一方面，由于过低的业务提成率，家财险在发展的过程中缺乏必要的激励性，许多业务员不愿意将有限的精力投资于家财险的推销中去。
3.公众对于家庭财产保险的参保意识较为淡薄
由于我国民众长期受计划经济时代思维的影响，加之我国特殊的消费文化观念，使得人民群众的风险侥幸心理较为根深蒂固。在灾害发生之后，他们往往寄希望于国家和单位的支持与帮助。另一方面，由于家庭财产保险较低的业务提成率，使得许多保险公司不愿意花大力气去做该产品的营销推广工作，致使人民群众对家庭财产保险缺乏足够的认识，从而无法刺激他们的需求。
三、有效推动我国家庭财产保险发展的有效策略
1.推动家庭财产保险产品多元化，关注与需求的匹配
家庭财产保险在我国实现发展的首要问题是解决需求的匹配问题，也就是明确消费者的核心需要和基本需求以及如何有效的满足这些需求。现阶段，多数家财险主要针对对象多为各种自然灾害。然而，随着我国国民经济的发展，以及人民生活水平的提高，人们住房条件极大改善，传统形式下，针对自然灾害的家庭财产保险产品已经无法满足现阶段人们的需求，因此，保险公司应当与时俱进，跟上时代发展的需求，尽快改变家财险保险的范围。另一方面，绝大多数家财险是将地震排除在外的，而地震恰恰是我国民众参保关注的重点，因此保险公司不应固守在过去的条条框框里，应当根据时间、地点、地区的特殊性，制定灵活多变的家财险政策，以期同需求相匹配。
2.将家庭财产保险同国家政策相结合
上文讲，为了满足与需求相匹配的要求，保险公司需要根据地区，时间等因素的不同，开发不同的家财险产品品种，如此以来就会不断放大保险的标的范围，而使得风险责任不断放大。特别是将地震加入保险的范围，更会无限地扩大风险的责任，这会造成企业的巨大负担，因此，保险公司在风险无法有效承受的情况下，应当同国家的需求和政策相结合起来。一方面，国家为了更好的应对地震风险，应当将地震风险归类为政策保险，给投保地震的消费者一定的保费支持，同时给保险公司地震险一定的补贴，另外可以通过构建地震险保险基金，为地震灾害增加牢固的保险支持。另一方面，有效将家庭财产保险同地震风险家庭财产保险相结合。当国家对地震险销售给予补助时，保险公司会获得足量的激励，会在该领域投入大量的销售精力，同时，保险公司可以借地震险的激励，将家庭财产保险结合销售出去。
3.构建重灾保险基金及再保险的债券化组合
正因为重灾的巨大破坏性，使得重灾赔偿工作成为了各国政府关注的重点。随着重灾事件的不断发生，尽快出台有效的灾害管理办法刻不容缓。正如前文所讲，作者认为可以将地震险作为政策险，将国家，企业，个人家庭的力量集中起来，共同抵御灾害带来的创伤。但仅仅依靠上述方法还远远不够，还需要构建巨灾基金制度，把适当业务进行再保险，并在资本市场发行巨灾债券，使风险更好的在国际上分散。因为虽然直接保险与国家拨款每年预计可以集聚的资金很可观，但我们应该使风险在更大范围、更彻底的分散。建立巨灾保险基金与巨灾再保险、产品债券化相结合，这样不仅可以使风险更好分散，而且不至于把太多的分保费分给再保险公司。充分发挥我国家财险的作用。
四、结语
家庭财产保险是关系到国计民生的保险产品，推动家财险在我国的发展，有利于推动我国保险制度完善，增强国家抵御重大风险的能力，充分保障人民群众的利益。
