摘要：本文对青年家庭的特点、理财现状存在的问题进行了分析，给出了可以有效缓解青年家庭财务压力的方案，从而帮助青年家庭取得更好的经济发展。
关键词：青年家庭 理财
每一个个体都是存在生命周期的，而一个家庭也同样拥有一个生命周期。一般情况下自男女双方开始工作直至家庭新成员的出生这一阶段被称为青年家庭，而家庭新成员的出生直到子女走上工作岗位这一阶段被称为中年家庭，自身退休之后的阶段被称为老年家庭。本文仅以青年家庭为例，探讨一下如何投资理财，建立一个良好的资金循环链系统，聚沙成塔，满足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特点
一般来讲青年家庭具有以下特点：
（一）绝大多数的青年家庭成员都是独生子女
受我国计划生育政策的影响，现在的青年家庭成员大多是85后，90后，从小被长辈宠着、呵护着长大，任性的时候多点，吃苦耐劳的品质少了点。
（二）绝大多数的青年家庭成员都接受过高等教育
尤其是城镇里的年轻家庭，受教育程度并不低。他们从小到大享受了完整的家庭环境并接受了良好的家庭教育，而具有较高学历的比例和从前相比数量更大。
（三）青年家庭是推动社会前进的主要动力
青年家庭的家庭成员步入工作岗位已有几年，大多从职场新人逐步成长为单位的骨干。尤其是在高科技企业、技术密集型企业之中这种情况尤为明显，他们在工作岗位上默默地奉献着，为社会进步做出了很大贡献。
（四）绝大多数青年家庭都处在厚积薄发的阶段
青年家庭在工作经验、财务收入、社会地位这几个方面都在逐渐积累，尤其是一些毕业之后选择在大城市就业并且定居的一些青年家庭，高消费、快节奏、房贷、车贷、人情世故、职场竞争等原因，让他们好似逆水行舟，不进则退，为他们的生活带来许许多多无形的压力，而这也就对他们的家庭生活保障、投资理财能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理财现状
对于大多数青年家庭来说，由于是刚建立的新家庭，且夫妇二人都比较年轻，投资理财意识淡薄，从一人吃饱全家不管转变为要共同面对来自生活的各种压力，尤其是没有父母经济支援的生活压力，就显得力不从心，心力交瘁。概括来讲一般具有以下现状：
⑴青年家庭年轻有朝气，追求时尚，乐于消费，有的甚至脱离现实，超前消费，月光少爷、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最为具体的外在表现 “奴”性十足。一般情况下，年轻人结婚买房，双方父母付了首付，但接下来每个月的月供就成了青年家庭不可逾越的沟壑。依照国际惯例，月收入的1/3是每月房贷还款的警戒线。相关数据显示，眼下有大约三成的购房者每月有超过一半的收入用来还房贷，已经远远超出了警戒线。如果为了工作和生活方便购置了汽车作为代步工具，就会变成 “车奴”。如果办了各种信用卡，到了还款日，就会变成“卡奴”。
⑶理财意识缺乏。据调查，在年轻人中有近41%的人没有理财目标和计划，而剩下的人中也有33%的人有理财计划但没有去实施。大多家庭无财务收支帐本或是流水明细帐，家庭财务状况也只有妻子或丈夫单方面知道，夫妻间大多没有投资理财方面的交谈和规划。
⑷大多无理财规划，得过且过。青年家庭成员由于年轻、身体好、还没有生育孩子，就感觉考虑孩子问题、养老问题还为时过早，因此大多没有投资理财计划，存在只要不举债，只要不月光，就生活美好的侥幸想法。但当困难出现，风险来临时，如果毫无准备，就会陷入家庭经济危机，影响生活和夫妻之间的感情。古人云：贫贱夫妻百事哀，也不是没有它的道理的。
三、青年家庭如何理财
理财是一种态度，诠释着积极、理性的人生。尽早理财，就能为家庭日后的资金需求系上保险，也更进一步向财富迈进。作为正在积累的青年家庭，怎样使用合理的理财手段来增加自身的收入，通过理财，变成“富爸”“富妈”，提高幸福指数，享受到以钱生钱的从容人生，笔者谈一下自己的看法：
⑴培养自身的投资意识。“与其买会凋谢的鲜花，倒不如买只债券基金”，一些理财专家提倡青年们在一些节日的时候将礼物换为基金或者是理财产品，而不是去买一些昂贵的礼物或者鲜花，这样可以确保资产在保值的基础上有所升值而不是贬值。
⑵建立家庭财务账。买一个现金日记帐簿，通过分类统计，掌握整个家庭的开支情况，发现每个月的资金都花在了哪些地方上，从而从中找出存在的资金问题并加以纠正，发掘出可以进一步节约资金的“浪费点”，逐渐的减少一些不必要的支出或者是尽可能的将意外支出降到最低，从而加大资金积累的数量，这样可以为投资做进一步的准备。
⑶养成良好的存储习惯，杜绝使用信用卡，省钱消费，当个抠抠族。如积极参与 “团购”、“网购”，充分享受打折优惠。
⑷合理储蓄，让闲置资金创造最大的经济价值。建议预留3-6个月的家庭应急备用金，将每月家庭结余，放入银行进行活期储蓄，如果同期利率低，就将这部分资金购买稳健型投资产品，不要追求高回报的风险性基金。如工商银行的招银进宝之类的银行宝宝类产品，这样最大限度的保障了资金的流动性、安全性，还可以获取比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金，以支付突如其来的经济需要。
⑸为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。月有阴晴圆缺缺，人有旦夕祸福，购买保险，为自己，为家庭增加了一份保障。笔者建议一般情况下，应按照先意外、后健康、养老、理财的排序购买保险。在投保的时候，如果可以尽可能选择最长的缴费年限，能达到用最少的钱获取最高的保障。保险金的适度性，一般按家庭每年交的保险费用占家庭收入的20%以内，不至于影响家庭的正常生活。
四、结束语
理财不是简单地找到一个发财的门路或者做出一项投资决策。总而言之，只有充分分析家庭收入情况才可以选择更适合的理财投资方式，在理财过程之中量力而行是最重要的，绝不能够借钱去投资或者理财，切忌急功近利、盲目跟风，追求短期收益而忽视长期风险。青年家庭要将学习精神贯彻到底，增加经济方面书籍的阅读量，充分分析各种理财方法的实质以及特点，从而选取最为适合的投资方式。
