一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行其他规划才能保证家庭财务有健康的根基。
1 家庭财务状况诊断
2 家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行其他规划才能保证家庭财务有健康的根基。
2.1 应急规划
当家庭出现紧急状况急需用钱时，家中的应急准备金就会起到作用。郭先生的家庭需要准备9.18万元作为应急资金，而活期存款只有4万元，应急资金明显不足。郭太太可以在定期存款到期后将5万元资金提取出来，作为家庭应急准备金的补充，可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于购买货币基金。
2.2 长期保障
郭先生的家庭保险配置是问题是：家庭成员的保障与收入不匹配。虽然身为家庭主要经济支柱，但郭先生的保障额仅为10万元。一旦郭先生遭遇意外情况，家庭财务将面临困境。
2.3 子女教育规划
郭先生希望在孩子18岁时能为其筹备100万元的教育金，如果按7%的年收益率测算，则每月需要定投基金5051元。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则郭先生家庭需要增加定投金额至6991元。
2.4 养老规划
2.5 规划调整
上述基本规划完成后，郭先生家庭的月结余为2709元，年结余为-28997元，留存比例为-7.07%。这说明郭先生家庭的财务资源不足以支持上述规划。
3 家庭理财实施策略
第一，对于郭先生的家庭来说，可在定期存款到期后提取5万元作为应急准备金的补充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于购买货币基金。
第二，郭先生还可增加20600～32900元的保费来加强长期保障;郭太太还可增加8400～16600元的保费来加强长期保障。可选择以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。
第三，郭先生家庭可将目前的股票和基金转换为低风险的投资（如债券、债券基金或保本基金等），另外每月再进行3496元的基金定投作为孩子的教育基金。
第四，郭先生家庭每月可定投基金4941元作为两人的养老基金。
收稿日期：2015-03-05
