【摘 要】本文根据《存款保险条例（草案）》，分析讨论我国存款保险制度实施后对我国银行业可能产生的影响，以及银行可以采取的应对措施。
【关键词】存款保险制度；银行；影响；应对措施
存款保险制度是指由银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金对存款人进行偿付。在逐渐与国际金融接轨和利率市场化的背景下，我国出台了《存款保险条例（征求意见稿）》。根据意见稿，我国的存款保险制度设计具有强制性、风险差别费率、限额保险等主要特点。存款保险制度的出台会对我国银行业产生很大的影响，本文主要分析讨论可能出现的影响，以及银行可以采取的应对措施。
一、存款保险制度实施后对中国银行业的影响分析
1.正面影响
（1）存款保险制度能够降低银行业的系统性风险
存款人挤兑容易形成连锁反应，甚至导致整个银行业的危机。存款保险制度以立法形式明确保障公众的存款，能有效稳定存款人的预期。当银行破产时，存款人无需担心财产损失，就不会发生盲目挤兑现象，个体风险就不会引发连锁反应，银行体系经营的稳健性得到提升，例如，1933年美国有近4000家银行倒闭，1934年美国实施存款保险计划，同年倒闭的投保银行降至9家。
（2）存款保险制度有利于促进银行业市场退出机制的形成
银行作为经营货币的特殊机构，其倒闭破产将影响到广泛的人群，而我国现阶段还没有一个完善的银行退出机制。存款保险制度的施行后，通过利用各银行缴纳的保费对问题银行进行清偿处理，并促成运营良好的银行收购问题银行资产、承接其存款，有利于降低处置成本，缩短处置时间。同时，存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，减少了政府和监管机构的监管成本，降低了银行退出市场的负面效应。因此，存款保险制度有利于我国银行健康的市场退出机制的形成，促进银行业优胜劣汰，实现金融资源的优化配置和高效使用。
（3）存款保险制度能促进银行业的公平竞争
由于缺乏存款保险制度，社会公众为确保自身权益不受单个银行的风险冲击，倾向于在大中型商业银行存款。这一公共选择，导致中国银行业自发形成了中小银行资源不足、大银行日益臃肿的局面。存款保险制度实施后，使中小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，大大提升了中小银行的信用与竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。
2.负面影响
（1）存款保险制度可能引发道德风险
存款保险制度容易诱发道德风险，主要表现在两方面：存款人的道德风险和投保银行的道德风险。未建立存款保险制度前，存款人的风险意识促使其分析和考察银行的经营业绩和风险情况，形成对银行的市场约束机制。存款保险制度使存款人的利益得到保障，存款人对银行主动监督的动力下降，银行面临的市场约束大大削弱。另一方面，存款保险制度使得银行挤兑威胁不复存在，银行的资金成本不随其风险的增加而增加，风险管理意识有所减弱，甚至将存款保险作为一个可以依赖的因素，在经营中选择高风险的投资组合以追求高额利润。
（2）存款保险制度会增加银行业的运营成本
存款保险制度的建立对于国内银行而言，短期内最直接的影响是需要增加一部分保费支出。这势必会增加银行资金成本，减少可用资金，银行经营利润和资本收益都可能有所下降。若以风险作为评估基础决定保险费，中小型银行运营成本将会有较大幅度上升。由于中小型银行的营运风险相对较高，在实施风险差别存保费率情况下将缴纳更多的保费，经营成本显著增加。另一方面，从中长期来看，小型银行很可能通过大幅提高存款利率应对存款搬家吸引储户，从而带来存款资金成本大幅上升。
（3）存款保险制度会引起存款转移
在存款保险制度建立后，随着存款人风险防范意识增强，极有可能发生存款转移现象。由于我国拟采取限额保险政策，存款人会将存款分散到不同的金融机构，也可能将存款用于购买债券、股票等产品，减少存款总量，造成存款转移。存款保险制度实施带来的存款转移，极有可能造成资金大量流向风险较低的大型银行，会给某些银行的经营带来一定程度影响，甚至造成支付困难挤兑，对商业银行尤其是中小型银行的流动性管理水平提出了更高的要求。
二、中国银行业的应对存款保险制度的策略分析
1.提高资本充足率并加强客户管理
存款保险制度建立后，短期内可能引发存款转移和客户流失问题。为满足储户的取款要求，银行应在制度出台前就提高资本充足率，准备好足够的流动性，避免发生支付困难的局面。此外，银行方面要加强与客户的联系，最大程度地保留客户以减少存款转移对银行造成的负担。
2.加快转变经营发展模式
根据美国联邦存款保险公司FDIC的监管性标准，当投保金融机构的资本严重不足并维持90天以上时，存款保险机构就会对其采取接管措施，直到其资本充足率回升达到某一值，我国的存款保险制度框架中也包含类似条款，促使银行提高其流动性和资本充足率；同时，存款保险制度实施后，投保银行缴纳的保费变相提高了经营成本，特别是存贷款传统业务成本。
银行要保证保费的缴纳和经营的持续性，就必须加快转变追求存贷款规模和主要依赖利息差收入的经营发展模式。在传统业务的基础上发展特色业务，深入挖掘自身资源优势，提供更优质便捷的服务，以提升客户依赖度；另一方面，银行要积极而适度地开展多元化经营，将经营模式从单一的融资中介向价值管理、投资服务、市场交易等综合金融服务平台转变，寻求更多的利润来源。
3.持续提高风险管理和防控能力
我国拟实行的是差别保险费率，即风险管理能力差的银行将须缴纳更多的保费，这对当期利润产生较大影响，也对经营发展产生明显制约。为了消弭该负面影响，商业银行需要不断完善风险管理体系和内部控制流程，改进风险计量方法和成本定价技术，提高对风险的识别和评估能力。建立高效科学的风险前置预警体系，及时有效地处理潜在风险问题。
4.全面提高业务创新能力
存款保险制度建立之后，高于保险限额的存款将得不到保护，投资者必然会寻求其他风险规避手段，对理财产品需求也会不断、上升。各银行只有抓住时机抢占市场份额，不断提高创新能力，推出理财产品，才能留住大额存款人，满足越来越旺盛和多元化的理财需求。此外，在产品研发、市场营销等环节提高水平，广泛开展跨部门合作，实现资源高效配置，提高银行的市场竞争力。
