【摘要】本文通过研究探讨我国存款保险制度从无到有、从隐到显的过程，总结出显性存款保险制度构建的重要意义和深远影响。同时通过对国外学者相关研究的系统梳理，在此基础上归纳整理出存款保险制度实施过程中可能出现的问题，希望为我国存款保险制度的实施和运行提供进一步的理论参考。
【关键词】显性；存款保险制度；意义
由中国人民银行起草的《存款保险条例》于2015年3月31日正式出台，将从5月1日起正式实施条例明确所有存款类金融机构都应当投保存款保险，最高偿付限额为人民币50万元。
存款保险制度是一国金融监管部门为了保护存款人的利益和维护金融稳定，实施一种应对银行危机产生债务清偿的制度安排。这一制度起源于美国。在20世纪30年代，为了使银行业避免受到经济危机冲击而崩溃，美国国会通过了《格拉斯斯蒂格尔法案》并成立联邦存款保险公司（FDIC，Federal Deposit Insurance Corporation），FDIC的成立标志着存款保险制度的正式确立。
一、国外学者相关文献综述
最早对显性存款保险制度进行研究并表示支持的学者包括Bryant（1980）、Diamond和Dibvig（1983）等人。研究表明存款人在面临银行危机时，挤兑现象是一种不可避免的均衡，而通过存款保险制度的设计，银行挤兑现象发生的可能性被降到最低。这一制度可以有效防止银行破产及减少经济损失。
Robert Cull（2000）等集中研究了存款保险制度对金融稳定性及金融发展的影响。经过对58个国家的实证研究，结果表明存款保险制度对一国金融稳定的影受到监管环境的制约。宽松的监管环境下，存款保险制度安排增加金融波动，不利于金融稳定；反之，健康稳健的监管环境则对存款保险制度的效果起到促进作用，这一制度有利于金融稳定和金融发展。
Demirguc Kunt和Detragiache（2000）通过对61个国家在1980年至1997年的数据进行研究发现，由于道德风险的存在，存款保险制度对银行稳定的负面作用被放大了。这一制度的担保范围、资金来源以及管理体制对银行业危机有显著影响，尤其在利率市场化的国家，不当的存款保险制度安排可能会增加其金融业的脆弱性。
DemirgüKunt和Edward（2001）认为一味的推进存款保险制度建设并不一定是最佳决策。在对不同国家存款保险制度的效果进行比较后发现，如果缺乏完善的监管环境和充分的信息流动这一前提，实施显性存款保险制度并不是明智之举。我们需要辩证的看待存款保险制度的效果，其负面影响需要通过控制宏观经济波动以及提高银行监管水平等手段来加以消除。
Reint和Jukka（2004）分析了存款保险、储户监督动力以及银行风险承担之间的关系。研究发现如果存款保险制度能够明确的区分投保存款与非投保存款，那么这一制度就可以显著降低道德风险。
大部分学者认为存款保险制度要发挥其最大效用，必须配以完善的金融环境以及合理的制度安排，这对我国存款保险制度的实施和运行有着借鉴意义。
二、显性存款保险制度的重要意义
《存款保险条例》的出台标志着我国显性存款保险制度的正式构建。显性存款保险制度是指正式立法或者成立存款保险机构，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度安排。
此前我国长期存在隐性存款保险制度，即以政府信用为金融机构，尤其是国有商业银行和大型银行的各种风险无偿提供隐性担保，同时也向存款人提供全额的存款保护。随着金融体制改革的深化，这种隐性担保已不能适应我国经济发展的需要。它不仅为国家财政带来了巨大负担，并将这种负担转嫁到纳税人身上；也在一定程度上增加了金融机构的道德风险的，弱化了存款人对银行的外部约束；同时存在由于政府救助因缺乏统一标准而带来的随意性导致金融环境的不稳定等诸多负面影响。这些负面影响对金融市场带来不利影响。
显性存款保险制度在保障存款人的利益、防止银行挤兑方面有着不可替代的作用，并且可以有效促进金融机构公平竞争、提高金融监管水平、完善市场退出机制，并且完善我国金融安全网，保障金融体系健康有效运行，维护市场秩序，从而维护一国金融体系的稳定与安全。
