[论文关键词]经营转型；县级农行 [论文摘要]随着社会主义新农村建设的深入推进，“三农”呈现出前所未有的良好发展势头，县域经济日趋繁荣。特别是经济欠发达地区县级农行全面实施经营转型，就必须找到农行“面向三农”与“商业运作”的着力点和结合点。
近年来，中央围绕“三农”问题出台了一系列政策，使我国县域经济发展迎来了新的机遇，特别是经济欠发达地区县域经济日趋繁荣，也有力促进了服务于县域经济发展的县级农行。然而按照：“面向三农”，“商业运转”的方针，经济欠发达地区县级农行全面实施经营转型，最终实现“面向‘三农’、城乡联动、融入国际、综合经营，致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行”的目标，仍然相差一定的距离和亟待解决的实际问题。
一、经济欠发达地区县级行面临的困境 经济欠发达地区县级行经营效益低下是内外部多种因素综合作用的结果，我们从理论到实践的方法，结合泰来农行作为调查对象，具体分析，存在以下问题：
(一)外部原因 1.当地经济发展滞后制约了农行业务经营。泰来县位于黑龙江省西部，东临大庆，南与吉林省接壤，西与内蒙古接壤，是三省交界处，土质贫瘠，资源匮乏。
泰来县是国定贫困县，土地面积3，922平方公里，农作物总播种面积198万亩，32万人口中，有6.7万人至今尚未脱贫。近几年来，多数农户在国家有关政策的支持下走上富裕之路，但农村人均收入从实际上论证，仍达不到小康标准。
同时泰来县既是贫困县，又是重灾县，农业基础设施落后，抵御自然灾害能力差。如1998年的特大洪灾后，全县又连续遭受了自然灾害，截止2007年末，全县粮食总产量41.4万吨，农民人均收入1，280元，国民生产总值15.3亿，财政收入10，331万元，全县各项存款仅有13.2亿。
2.外部竞争手段激烈，加剧了自身经营负担。随着农村金融体制改革的不断推出，农村信用社管理关系的变化产生利害关系的改变，农业银行作为信用社最主要竞争对手，面临最直接的冲击。
在竞争关系上，信用社作为地方政府利益的代言人，在财政性存款、集中支付等业务方面，将获得更多的受益，如泰来财政性存款，受政府的指令，全部在当地农村信用社。农行相对处于不对等、不公平的地位，农行各项存款16，987万元，仅占全县存款市场份额的184%。
3.对县域经济发展资金投量不足。2007年全县累计投放各项支农贷款(包括2006年底发放的跨年度贷款)46700万元，其资金来源主要有支农再贷款投放14000万元，20000万元的拆借资金，其余是新增股金和新增贷款。
由于严重的旱灾涉及30904万元农户贷款，预计有14000万元不能按期收回，收回的贷款也仅够偿还人行的支农再贷款和拆借资金。据调查统计，2008年，泰来县备春耕生产资金需求65000万元，除了农民自筹和财政补助外，资金缺口51000万元。
一方面自有资金不足，另一方面受从紧货币政策的制约又不能突破2007年的信贷规模。在2007年严重旱灾的影响下，今年如果锐减农户贷款，部分受灾农户可能就种不上地，农业生产将受到较大影响。
(二)内部原因 1.思想观念不更新，阻碍农行的改革与发展。截止2007年末，泰来农行各项存款16，987万元，各项贷款30602万元，存贷比例180.1%，不良贷款占比99.5%，2007年实现财务经营利润-1679万元。
扁平化之后，部分领导和员工片面的认为权力上收了，管理加强了，责任下发了“多做事大责任、少做事少责任、不做事没责任”，一部分信贷员风险小的贷款投放消极被动，或不愿放、不敢放。同时作为贫困地区县级行，经过几年的商业化改革，业务范围日益扩大，管理水平逐年提高，但“办好商业银行的意识”还没有真正树立起来。
同时，在营销中间业务上，由于受地方经济的影响、县域企业自身水平的影响，部分员工在思想观念还没有彻底的转变过来，制约了银行产品结构的调整和有效收入的增加。 2.基层网点的收缩，导致了业务经营结构活化难。
首先贫困地区县级行机构先后撤并后，原机构所在的客户只有撤走了资金，另谋合作伙伴，不仅存款总额大幅度的滑坡，同时，也给清收不良贷款、营销贷款和开展中间业务增加难度。目前，全县8镇2乡，农行只保留了一个城内站前分理处，业务辐射面受到局限；其次，地方政府对农村撤并机构存在着抵抑情绪，在撤消后的地区金融业务处于“真空”地带。
3.历史包袱重，清收难度大。由于泰来县是贫困县，十几年来，承担国家财政职能，发放了大量的政策性贷款，特别是98年特大洪灾后，在无担保、无抵押、无保证的情况下，投放的生产自救，重建家园的“指令性”贷款，现已全部形成了风险。
同时由于粗放型经营，重数量，轻质量，重放轻管等问题十分严重。截止2007年末，泰来行各项贷款余额30，602万元，不良贷款30，437万元，占比99.5%。
同时在30，437万元的不良贷款中，有近5000万元的法人类客户贷款均是关停多年的待改制企业及农发行划转的贷款，而且这部分均为信用放款，现在企业均已经没有资产，贷款维权无从着手。 4.财务包袱严重影响了自身经营。
经济欠发达地区县级行财务包袱重，资源配置仍然实行统一调控，致使经营包袱逐年加大。同时在清收乏力、收入有限的情况下，县级行效益明显不足，如该行年人均费用不足3.8万元，资源调控能力不足和人均占用不高，足以说明总体效益不好，员工的积极性难以发挥出来。
二、对策与建议
(一)更新思想观念，拓展生存空间 经济欠发达地区经济贫穷，但员工的精神面貌不能贫穷。尤其是农行基层员工身处服务“三农”的最前沿，应该感受到县域农行是农行服务“三农”和县域经济的主要载体和平台，随着支持“三农”的力度不断加大，经济欠发达地区农行面临着良好的发展条件和难得的发展机遇，要让每位员工看到经济欠发达地区农行蕴藏的潜力和发展的优势，进一步转变员工的思想观念，通过对员工进行忧患、竞争、生存意识的灌输和教育，拓展生存空间，否则将会被市场无情淘汰。
只有观念转变了，思维才能活跃，生存思路才能开阔，转换经营机制才有好基础。
(二)找准市场定位，扩大业务领域 经济欠发达地区县级行内外部经济环境发生了重大变化的情况下，应及时在竞争战略和经营战略上都要做出调整，既要不能放弃与信用社在农村服务上的争夺，也要不惜成本与之在县域法人客户、机关事业客户上的拼抢，要把客户定位在个体私营业主、公务员等稳健收入或消费群体，找准区域定位。要以城镇化发展为依托，抢占丰厚的资金金融资源和业务发展的制高点。
以优质客户为重点，培育优良客户以及金融保险、证券等业务客户。同时大力发展县域产险代理业务是农行进一步做好面向“三农”服务，有效服务“三农”信贷业务，推进经济欠发达地区农行经营转型的重要手段。
(三)开发人力资源，深化人事制度改革 在现有员工的基础上，不仅要加强对员工的业务培训，掌握计算机操作，法律法规知识等，还要进行文化课的培训教育，全面提高员工的整体素质和业务技能，并对现有人员进行合理配置，精简管理岗位，不设不创造效益岗位，全面实行定岗、定编、定责，对部门经理一年一竞聘，定出全年工作目标，以效益论成败，看业绩。对员工要定出岗位，通过竞争上岗。
提供展示自我，发挥潜能的平台。对定岗定编后富余的人员要主动找市场，搞存款，抓清收、组织存款及开展中间业务的按实现效果获取报酬，使员工自觉树立起责任意识，忧患意识和竞争意识。
(四)全力营销市场，提高经营效益 一是做好负债业务。组织资金来获取利差，是经济欠发达地区农行取得效益，改善经营的一条重要途径。
全行上下要明确树立早存款、早受益，多存款、多受益的指导思想，在努力优化负债结构，不断营销市场，加大存款总量上下功夫。二是做强资产业务。
首先要把好增量关，重点抓好增量，投资结构的调整，通过增量调整，来逐步实现整个结构的优化，主动地预见性地退出低效信贷市场，退出劣质企业和夕阳产业；其次要把好存量关，必须把清收盘活不良贷款作为经济欠发达地区农行的“生命工程”，在人员精力摆布要按不良资产占比的比例配备，在管理方式上要根据实际需要确定集中经营还是分散清收模式，在考核上要突破传统的下达指标，计分奖励的办法，走市场化道路，实行计价清收专兼职和内外分类考核，调动一切力量，向不良资产宣战，闯一条以不良资产清收实现支行脱困的道路来。通过挖潜存量资产效益来实现经营状况的根本好转。
三是做活中间业务。经济欠发达地区县级行其资产业务受到客观条件的制约，发展空间有限，中间业务就其新的盈利增长点和增加效益的切入点，要积极拓展银行卡业务，对中高档客户积极推广差别服务，同时要积极营销推广代发工资、代理保险和代销基金业务。
建议： 1.彻底解决专项业务对经济欠发达地区农行业务经营发展的制约问题，经济欠发达地区县级行即要按商业化运作，又要完成繁重的政策性任务，仍然摆脱不了“政策性”的色彩，而综合考评考核又按经营效益计算，这对员工是不平等、不公正的，上级行应实事求是地向国家有关部门陈述经济欠发达地区县级行管理专项业务的实际困难，尽可能将专项业务，特别是扶贫专项贷款由国家政策机构管理和经营以减轻经济欠发达地区农行经营上的负担。 2.经济欠发达地区农行与发达地区农行相比在经营基础和经营环境上存在着相当大的区别，上级行在下达经营指标时，应当考虑地域环境历史包袱和现实负担，不能在同一起跑线进行综合考评，要切合实际，符合行情。
