摘要：民间金融作为传统金融的有益补充，在推动我国经济发展方面发挥了巨大作用。民营银行作为民间金融的一种高级表现形式，其设立具有重要的意义。本文站在商业银行的视角，介绍了民间金融的现状及民营银行设立的必要性。为规范民营银行的发展，银行业监管部门应从经营政策、制度创新、风险防范方面制定政策。
关键词：民间金融；民营银行；商业银行；风险防范
一、我国民问金融和民营银行的界定
（一）民间金融的界定及含义
1.民间金融一般界定为“非正规金融”，是指在政府批准并进行监管的金融活动之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为，是为了民间经济融通资金的非公有经济成分的一种资金活动。民间金融包括地下钱庄、民间借贷、典当担保、私募基金、网络借贷等形式。
2.民间金融的含义：①交易的对象基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人；②交易对象是不被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具；③不具有规范的机构和固定的场所；④一般处于在金融监管当局的监管范围之外。
（二）民营银行的界定及特征
1.民营银行的界定
当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。①产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；②资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；③治理结构论认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。
2.民营银行的特征
建立民营银行可以打破商业银行国有垄断局面，实现金融机构多元化。与国有银行相比，民营银行具有两个特征：一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的影响和控制，由银行自主决定；二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主。
民营银行是中国国有金融体制的重要补充。民营金融机构的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。
二、我国民营银行设立的背景和必要性
1.民营银行设立的背景
2013年中国民间融资超过3.5万亿元，两年来，民间借贷存量资金增长30%，并延伸出第三方支付、认证、评估、催收等服务市场。目前，我国小贷公司已近7000家，村镇银行1700多家，典当行6000多家，由此可见，我国金融机构的改革发展方面取得了显著成效，但为中小企业服务的中小金融机构发展还比较缓慢，实力较弱，符合中小企业需求的金融产品和服务相对缺乏。
一方面，传统金融机构无法解决中小企业“资金渴”；另一方面，逐步壮大的民间资本找不到投资出路，由此产生了巨大的民间金融市场。国家明确提出：推动民间资本进入金融业，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行。
当前中国经济结构矛盾突出，结构调整迫在眉睫。在此背景下，民营银行的建立有利于改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营中小企业面临的融资约束，提高资本配置的效率。
2.民营银行设立的必要性
民营资本已经渗透到中国金融业的银行、证券、保险、基金、信托、财务、金融租赁等各个领域，控制着股份制商业银行总资产的17.6%，目前为止只有民生银行是由民营资本控股的全国性商业银行。我国的银行体系抗风险能力已有所加强，金融监管体系也日趋完善，加上民间资本体量大、资本雄厚，已有能力逐步尝试设立民营银行，引导民间资本进入金融业。因此，民营银行的设立，有其必要性：一是改变现有银行的竞争机构，提高银行的服务水平。目前我国大部分商业银行已经完成股份制改造，实现了上市，但国有银行占主导地位的局面未改变，彼此之间存在严重的同质化竞争。如果引入民营银行，并让其成长发展壮大，给国有商业银行竞争压力，形成“鲶鱼效应”，是建立发展民营银行的重要作用。二是缓解中小微企业融资困难。近些年来，我国的中小微企业发展迅速，为社会创造了大量就业岗位。但中小微企业长期缺乏资金，以国有银行为主的商业银行体系不能有效解决中小微企业的资金需求。设立新的民营银行来破解这一难题，这也是民营银行发展的依据之一。三是提供多样化、特色化的金融产品和服务。民营企业的资金困局和高利率民间借贷说明，银行市场存在多样化金融服务的需要，但缺乏相应的供给。一个运行良好银行市场应是资金供给和需求达到平衡状态。我国资金供需矛盾、金融资源错配的局面是由我国的特许经营体制造成的。所以，设立民营银行是遵守市场规律的正确之举，民营银行的设立和发展是顺应市场的产物。
民营银行的发展前景主要看三个方面：一是定位，合适、正确的市场定位，是其存在的价值。民营银行要立足“服务中小微金融市场、具有自身特色”的市场定位。二是管理，筹建中的民营银行应根据市场定位制定科学、高效、专业的管理制度。三是风险控制，民营银行须自担风险，要有自担剩余风险的制度安排，要有足够的抗风险能力，要有合法可行的风险处置和恢复计划。
三、民营银行与传统商业银行的区别
市场对民营银行寄予很高期望，希望借助民营银行这一创新机制，解决民营企业融资困境，扶持中小企业发展。传统银行业是国有资本占据主导地位的行业，引入民间资本，银行业可能发生结构性的变化。民营银行与传统商业银行的不同之处表现为：
1、民间资本主导 民资占主导地位是民营银行与传统商业统银行的根本区别之一。传统银行业很早就开始引入非公资本，只是银行的控制权始终牢牢把控在政府手中，民间资本没有占据主导地位。
上世纪80年代设立的城市信用社就是以集体经济和个体工商户为主建立的，后来组建的城市商业银行，当地政府入股一般为25%到30%，其余75%到70%的股份是非公企业和个人出资。因此，从股权结构来说，这些城市商业银行仍然以民营资本为主，名义上属于民营银行。民营银行发展的实质性一步，是要成立完全由民间资本、民营企业家进行主导的商业银行。现在公布5家民营银行试点方案，正是迈出了实质性的一步。
2、风险和收益自担
传统商业银行接受政府领导，依靠制度性的设置降低了风险，收益上缴国家，是典型国有企业运作模式，而民营资本占据主导后的民营银行在风险和收益上都充分体现独立担当的特色。民营银行的重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，即制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。同时民营银行经营受益所得完全由民营资本支配。
3、专注细分市场
国家对民营银行的定位与传统银行不同，民营银行要突出特色化业务、控制风险、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等，以完善多层次的银行业体系。实际上，目前很多互联网公司已经开展了金融业务，例如供应链金融，小微信贷等。这些都是传统银行没有覆盖、或者说没有做好的细分领域，而互联网公司在这些领域有自身的优势，可以找到自身的基础市场，树立起相对于传统银行来说差异化的竞争优势。
总之，作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点。民营银行仍然在试点之中。不过作为银行业的一项革命陛创新，其发展值得鼓励和期待。
四、设立民营银行应注意的问题
民营资本产权清晰，其进入银行业有利于促进商业银行股权资本和产权结构的多元化。民营资本的参与有利于强化现有竞争，提高服务效率，给整个经济带来持久旺盛的活力。
在设立民营银行的过程中，应注意以下问题：
一是提高市场准入门槛。要对民间资本的股东资质设立较高的准人标准，使其能够自担风险，如资本金要求，高管要有多少年的金融从业经验，主要的资本出资方要有从事多少年以上的金融相关行业的经历等。
二是立足服务实体经。民营银行要与大中型银行提供的服务形成互补，更关注中小微企业和个人业务，提供差异化服务。以产品创新为小企业金融服务突破口，围绕小企业融资需求特点，不断创新、提升小企业金融服务产品的专业性、针对性与适用性。
三是采取全新的服务理念。服务实体经济。专注为中小微企业提供包括资金运用、金融理财、市场咨询等服务。突破传统的贷前审查、贷后检查的工作路径，与中小微企业形成“命运共同体”。民营银行既要开展传统网点实体店面的服务，也需建立电子金融服务平台。
四是优化银行业分类监管机制。民间资本有其特定优势，也具有高风险的特性。其业务种类单一，抵御风险能力差；盲目逐利；内控较弱等。这就要求监管层优化银行业分类监管机制，对不同类型银行业金融机构在经营地域和业务范围上实行差异化管理，建立相应的考核和评估体系，确保民营银行的稳定性。
银行业在金融体系中起着至关重要的作用，一定程度上决定着国家的经济命脉。民间资本虽然体量大，资本雄厚，但缺乏运营管理能力。我国利率市场化后，短期内民营银行的成本可能急剧增加，但缺乏相应的存款保险机制，一旦民营银行倒闭，后续的损失和风险将难以估量。因此，民营银行的设立，应在借鉴国外先进经验的基础上，先在一些二、三线城市开展试点。
五、发展民营银行的意义
一个健康的银行体系应具有多层次、广服务，特色化的特征。民营银行的加入可以丰富银行业的产权结构，激活行业竞争。我国发展民营银行在引导民间借贷健康发展、服务实体经济、完善金融体系等方面具有重要意义。
首先，有利于提高金融服务效率。
吸收民营资本可提高金融中介的竞争力和服务效率。由于民营银行资本来源性质和可观社会规模可以更好地支持民营企业、中小企业的发展，进而支持实体经济的繁荣。民营资本产权清晰，其进入银行业有利于促进商业银行股权资本和产权结构的多元化。民营资本的参与有利于强化现有竞争，提高服务效率，给整个经济带来持久旺盛的活力。
其次，有利于提供差异化的特色服务。
目前的银行体系对大中型企业融资更为有利，而为中小微企业贷款的动力不足，中小微企业面临着比较突出的融资难和融资成本高等问题，主要是小微企业存在信息不对称、合格的抵质押品缺乏、风险大且成本高问题。民营银行在服务中小微企业融资需求方面具有优势，其资产规模小、经营灵活，熟悉中小微企业的经营状况，信息传递效率高，系统性降低信息识别成本，从而能够长期、稳健、高效地为中小微企业服务。
再次，有利于拓展民间资本投资的渠道。
民间资本充足，投资欲望强烈，但没有合适的投资渠道，设立民营银行可为民间资金开辟较好的投资渠道，引导民资从地下进入到正规金融领域，发展民营银行可以吸收丰富的民间资本，将之转化为投资，实现民间资本资源的优化配置，提高资金的利用效率。
总之，民营银行的破冰，有利于国内银行业的竞争，其短期内对国内传统银行所造成冲击与影响不会太大，放宽对民营资本的准入，增加银行数量，符合中国金融业长远改革方向，对发展民营经济也是大有益处。