摘 要：民营银行是指由民间资本控股的银行，以利润最大化为目的。随着外资银行进入我国银行业，外资银行的竞争优势开始显现出来，我国政府及民间均认为开放民间资本进入银行业已经势在必行。我国民营银行发展要根据我国自身的实际状况，借鉴西方发达国家民营银行的成功经验，采取组织改造与新建相结合的方式，因地制宜，因时制宜。
关键词：民营银行;风险;路径
作者简介：刘云生（1964-），男，湖南衡阳人，云南怒江州民族中等专业学校教师。
发展民营银行，可以促使我国银行体制结构的改革与完善，实现有效竞争，提高银行业的服务水平，实现资金的优化配置，有效解决民营企业融资困难等问题。特别是在中国加入世贸组织之后，发展民营银行是中国银行业与世界接轨参与国际竞争的有效途径。
1.发展民营银行的必要性
传统银行业很早就开始引入民间资本，只是银行的控制权始终牢牢把控在政府手中，民间资本没有决策权。民营银行与国有银行的主要区别就是民间资本占主导地位。
民营银行与国有控股银行相比具有如下特点： 一是民资性，民营银行就是由民间资本控股，能够最大限度地摆脱政府干预。二是独立性，民营银行资本主要来自民间，民营银行可以在经营权、人事权、财权等方面保持较大的独立性。可以最大限度按市场经济规律办事，实现其经济目标。三是市场性，民营银行就是市场经济的产物，市场在资源配置中起决定性作用，民营银行的产生顺应了市场经济的发展，根据市场需求作出决策，使资金在看不见的手的驱动下，实现优化配置。民营银行由于其自身特点，可以为更多的为中小企业服务。四是风险性，民营银行相对国有银行由于资产规模较小以及管理经验不足承担的风险较大，且由于其逐利性，如果没有有效的监管，往往会面临很大的风险。
在金融改革不断深化、互联网金融大变革的背景下，大力发展民营银行意味着更开放的银行业和更包容的金融服务，其意义不可小觑
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一、发展民营银行将提高银行业竞争水平和服务水平，降低银行领域准入壁垒，。我国银行业的主导者一直是国有银行，在当前金融改革步伐不断推进的时期，银行机构办事效率颇受争议。此次民营银行开闸将降低银行业准入门槛，更加开放的市场环境将为银行业注入新的活力，银行间竞争更有效。
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二、发展民营银行将推动银行业务的专业化发展。由于民营银行的出资方出身民企，有强烈的竞争意识和敏锐的市场嗅觉，因此民营银行凭借出资方的行业经验在产业融资方面具有优势。
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三、发展民营银行将促进银行业的全面发展。民营银行风险自担，自负盈亏、自主经营将使其更加依赖市场，与国有银行展开差异化竞争，且其草根性更具有不对称优势。
2.我国民营银行发展面临的阻碍和风险
由于我国金融市场还有许多融资需求没有得到满足，所以民营银行的市场前景广阔，但我国民营银行尚处于起步阶段，还面临着许多阻碍和风险。
2.1 市场准入阻碍
银行作为各行业获取资金获取的重要渠道，具有牵一发而动全身的作用，所以银行必须要将安全性放在首位。政府出于稳定市场，防范风险的考虑，对银行业实行严格的准入制度。
2.2 信用问题
就目前而言，我国仍然缺乏良好的信用体系和监管体系。良好的信用对于民营银行来说是不可或缺的，客户基于对民营银行的信任，将资金存入民营银行。民营银行基于对贷款人的信任将资金借给贷款人。然而目前整个社会仍然缺乏良好可信的信用机制，社会大众往往对新事物是缺乏信任的，这就会造成民营银行在设立初期的融资困难。而且民营银行在成立初期其贷款业务往往会比较谨慎，也会影响其贷款业务的发展。
2.3 利率管制问题
在金融市场中，资金就是市场中的商品，利率就是商品的价格。要实现有效的竞争，商品的价格应该由市场来决定。但是我国目前基于历史和现实原因，银行的利率仍然是央行来决定。利率不能由市场的供求关系来决定这就抑制了民营银行的发展活力。
2.4 自身存在的风险
民营银行除了国有银行具有的风险外，其从成立开始由于自身原因就存在一定的特殊风险。
由于其自身资产规模较小，对风险的承受能力较弱。在金融市场上高收益往往伴随着高风险，信贷资产的收益和损失呈现出强烈的不对称性，这是由于民营银行的客户群主要是中小企业，这些企业一般信用较低，还款能力弱，一旦违约对于本身资产规模较小的民营银行来说是难以承受的。
民营银行与国有银行经营的业务具有同质性。它们所提供的商品都是货币，但由于民营银行刚刚成立，一般要采取措施吸收存款，但由于网点规模的限制，及时进行一系列创新活动也无法弥补其中的差距，这就造成了民营银行竞争的劣势。
3.我国民营银行的发展路径的选择
由于我国民营银行发展还处于起步阶段，可以根据我国自身的实际状况，借鉴西方发达国家民营银行的成功经验，采取组织改造与新建相结合的方式，因地制宜，因时制宜。
3.1 发展为专门化的银行
因为民营银行自身的实力有限，所以通常难以在短时间内为大客户提供大量的融资资金。对于民营银行来说加快调整经营方向，合理地开拓比较适合自身的客户就成了当务之急。
民营银行资本来自民间，由当地企业和个人发起成立，更加了解当地的融资需求。并且民营银行自主经营，自负盈亏，可以对市场的需求做出及时的决策。民营银行的发展必须先要给自身做好正确的定位，结合自身和当地的优势资源，开拓具有自身特色的业务，与传统银行实行差异化竞争。比如广西的北部湾银行它就是在竞争中注重自身的特色和差异，依托东盟开展国际结算业务。到目前为止北部湾银行已经与境外等80多家银行建立代理行关系，形成了一个以中国-东盟自贸区为主，覆盖全球的银行合作网络，与各国银行之间已经累计实现国际结算12.86亿美元。广西北部湾银行是区域性银行的成功范例，民营银行可以借鉴其发展的成功经验，立足当实际开展特色业务，找到适合自身的发展道路。
3.3 建立互联网银行
我国互联网巨头腾讯旗下的微众银行，是我国首家民营银行。该银行既无柜台又无网点，减少了运营成本。通过互联网平台使业务的开展更加便捷。该银行服务对象定位于进城务工人员、工薪阶层、以及小微企业，通过发挥自身优势，全力打造“个存小贷”特色品牌。虽然其刚刚成立，但其与互联网技术充分结合的运营模式，与准确的目标定位值得借鉴。
4.结论
改革开放以来我国民间资本开始进入银行业，促进了我国银行业的发展，对于支持我国经济发展，金融改革发展，改善人民生活有着积极的作用。目前民营经济在我国具有强大的经济活力也有着庞大的市场需求和信贷需求，这些需求给我国民营银行留下了很大的发展空间。只要我们明确市场定位，打造特色品牌，实现差异化竞争并与互联网技术相结合，民营银行就会步入良性发展的轨道。
