摘要：互联网民营银行是当前民营银行发展的重要趋势，本文立足互联网民营银行发展模式，剖析互联网民营银行发展优势与挑战，在此基础上总结行之有效的发展策略，以此达到提高互联网民营银行金融服务水平的目的。
关键词：互联网民营银行；运营成本；互联网平台；监管体系
作为银行业金融机构组成，民营银行在金融发展与经济进步中起到重要推动作用。民营银行资金比重增长迅速，近些年的发展越来越受到重视。但民营银行属于民营企业类型，所以在很多方面处于弱势，如市场准入方面或者资金、信用等方面。民营银行并不具备完善的信息网络，在互联网时代下，民营银行受到很大冲击。互联网同样为民营银行带来很多发展机遇，尤其在市场资源重新配置基础上，民营银行积极创新发展模式，利用大数据作为桥梁积累更多用户，打造全新型管理体系，不断提高服务质量，拓宽发展渠道。
一、互联网民营银行发展背景
互联网民营银行发展主要从2014年12月29日微众银行上线开始，作为腾讯牵头的国家首家互联网民营银行，打开了金融机构发展的新大门。在随后的发展中，互联网民营银行顺利通过测试运营成为金融市场发展关注的焦点。互联网民营银行为中小企业提供更多普惠金融服务，帮助其缓解金融压力，很大程度上提升了中小企业的融资效率。根据2017年互联网民营银行统计数据分析发现，当前规模最大的微众银行总资产已经达到917亿元，净利润实现15亿元。富民银行在互联网银行中增长速度最快，相较于2016年，2017年增长670%，净利润增长500%。互联网银行积极打造个存小贷发展特色，通过大数据技术进行互联网银行数据统计，与中小企业相互依托，在信息化时代发展市场中具有很大的发展空间。
二、互联网民营银行发展优势
1.增加民营银行经营灵活性
互联网民营银行主要通过现代化数字通信与互联网技术、物联网技术、移动通信技术等相结合为用户提供金融服务。互联网民营银行将所有权、经营权调整更为灵活，凸显互联网民营银行特色，民营银行真正作为独立体在市场经营中发展，金融作用更明确，提高互联网民营银行在市场发展中的竞争力，服务能力更强。
2.降低民营银行运营成本
互联网民营银行的发展，协调民营银行发展结构，增加民营银行发展灵活性基础上，帮助民营银行有效降低运营成本，能够更好地适应激烈的市场竞争。互联网民营银行以网络技术为载体，实现民营银行的网络交易，减少民营银行网点人力资源以及运行资金的投入，发挥民营银行经营独立性，发展投资渠道增加。民营银行的主要投资对象为小微企业，在此基础上提供更多融资活动，解决融资问题。
3.打造多层次金融服务体系
互联网民营银行的迅速发展，致力于小微服务研究，弥补现有银行中对小微服务缺失的不足，打造了多层次的金融服务体系，这是互联网民营银行发展的重要优势。互联网民营银行为中小企业提供金融服务，与国有银行实体机构之间互为依托，充分发挥互联网民营银行的便捷性优势，在发展竞争中不断创新，推动银行体系的改革。政府大力支持互联网民营银行发展，主要目的是利用互联网民营银行大力发展实体经济，为其注入新鲜血液，通过民营、三农经济的结合改善经济发展薄弱环节，解决三农发展融资难的问题。互联网民营银行在此基础上拓展新的发展空间，与三农经济的合作降低交易成本，有效控制运营，为后期银行体制优化，金融市场调整以及民营银行未来发展提供参考与积累经验。
4.帮助民营银行提高创新能力
民营银行创新是在市场竞争中立足的重要手段，互联网民营银行结合基本发展需求与金融产品内容不断创新与升级，制定运营成本有效控制手段，积累更多服务经验，提供更加优质的服务体验。互联网民营银行的创新，还体现在互联网技术的应用上，通过公众平台公开民营银行金融产品相关要素与信息，了解大众需求，打造个性化产品，提供更多便民服务，如远程开户、线上缴费以及人脸识别等。
三、互联网民营银行发展挑战
1.民营银行信用基础与人才比较匮乏
对于当前的民营银行来讲，虽然积极进行互联网技术应用，打造互联网运行平台，但因为民营银行属性以及金融服务等，直接影响民营银行的信用等级。加上民营银行与其他金融机构不同，信用基础主要通过与客户的合作长期磨合为主，但在利益关系长期博弈中会出现不同程度的信用问题，所以整体的信用基础比较薄弱。缺少国家信用担保，没有独立的信用体系与征信系统，这些都是互联网民营银行发展的挑战。互联网时代的到来，企业融资渠道增加，民营银行的专业人才问题加剧，虽然通过在高校不断储备人才，但受到国有银行管理印象与教学理念的限制，储备人才对于互联网民营银行运行缺乏专业性，这方面也增加了互联网民营银行的发展难度。
2.民营银行金融存款、贷款对象、目标客户方面的挑战
对于互联网民营银行来讲，在金融存款方面处于弱势，尤其是传统社会存款明显少于国有银行。互联网民营银行发展正在探索阶段，社会公众对其的认知度较低，像网商银行、微众银行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民营银行贷款对象方面主要以中小企业为主，互联网民营银行作为新型模式，贷款对象增多，但主体依然是中小企业。中小企业在抗风险方面能力不足，影响互联网民营银行的健康发展。目标客户的培养与维持是银行长远发展运行的基础，互联网民营银行发展中，在目标客户稳定性方面存在不足，不仅目标客户群体扩展缓慢，还会出现客户丢失的现象，这对后期发展极为不利。
3.风险管控经验不足监管难度大
对于互联网民营银行来讲，在发展中面临风险管控不足的挑战，加上监管难度较大，经营管理不到位，限制民营银行的发展。民营银行作为重要的金融服务机构，提供金融服务过程中业务趋同，民营银行在很多方面受到发展限制。互联网民营银行增加公存公贷、小存小贷等多种金融业务，虽然创新了发展模式，但在监管与风险控制方面还没有进一步升级，影响民营银行发展与交易公平性，风险隐患增加。
四、互联网民营银行发展策略
1.调整互联网民营银行发展运营思维
互联网民营银行发展建设中，为了更好地经营与发展，必须转变互联网民营银行运营思维，调整传统用户导向模式，明确民营银行服务方向，结合互联网技术，打造系统的民营银行导向价值链，引进全新经营管理理念，发挥民营银行金融服务价值。互联网民营银行创新管理模式，调整运营思维过程中，提高对互联网技术的重视，发挥其在信息统计与整理方面的优势，及时为客户提供需要的信息，保证信息及时性，随时了解客户需求，真正做到民营银行金融交易透明化。例如，微众银行、网商银行等，利用互联网商业生态作为载体加以运行，引进大量信息化技术，积极进行数据分析创新，互联网色彩浓重，以轻资产、重科技的管理模式，为互联网民营银行未来发展开辟了新的模式与发展空间。运营思维调整还体现在银行权利与用户权利的转移，尊重客户权限，坚持做到以客户为中心，真正解决客户遇到的问题。
2.提高互联网民营银行公众信任度
互联网民营银行经营与发展期间，必须认识到公众信任度的重要性。提高公众信任度，定期进行市场调查，客观认识市场发展情况，不断整合金融业务，为客户提供更多金融服务，提高金融服务水平，真正让社会公众认识到互联网民营银行发展进步，帮助大众能够主动了解民营银行，接触民营银行，以此为互联网民营银行的发展积累更多群众基础，不断提高公众对民营银行的信任度。在此基础上强化互联网民营银行的盈利体系，创新模式基础上抓住互联网民营银行盈利契机，适当进行体系调整，将已有金融结构进行优化升级，提高互联网民营银行的品牌号召力，以此增加其发展优势，奠定长远发展基础。充分发挥大数据技术优势，准确对互联网民营银行金融业务进行判断，科学规避业务可能出现的金融风险。积极拓宽互联网民营银行的盈利渠道，增加银行利润的同时提高银行信誉度。做好金融业务对接工作，合理安排互联网民营银行的资金，准确分析经济发展趋势，实现与传统银行经营的无缝衔接，获取更多银行发展资源。
3.完善互联网金融平台增加互联网金融业务
大力发展互联网民营银行期间，在当前发展基础上必须更好的完善互联网金融平台，提高金融平台的系统性与整体性、技术水平，加大业务推进力度。协调互联网金融资源，利用平台为基础，实现资源开放性，不断探索更多金融合作机构，真正做到资源共享，与银行客户之间实现共赢。调整互联网民营银行资金结构，突破资金方面的发展限制，针对金融市场进行全方位战略规划，提高服务水平。增加互联网金融业务，引入更多金融技术与复合型人才，有效融合银行业务、互联网技术，增强互联网民营银行的运营能力。通过金融平台的完善与核心业务的优化，提高金融业务的信息化，真正为互联网民营银行发展带来更多优势。
4.打造全面性监管体系提高风险防范意识
解决互联网民营银行的监管问题，打造更加系统、全面的监管体系，认识到风险防范的重要性。尤其是复杂的金融市场环境下，互联网民营银行经营面临的风险与挑战增加。互联网民营银行发展必须结合实际情况去提高自身风险意识，制定系统的风险防范方案，总结更多民营银行监管经验。加大风险防范与监督宣传力度，互联网民营银行风险防范意识提升的同时还要提高公众风险意识，真正做到内外部的有效监督。对于监管体系的完善与升级，从监管机制、法律制度等方面着手，注意金融业务服务监督，及时排除风险隐患。根据制度引导帮助互联网民营银行正常运行与健康发展。
五、结束语
综上所述，互联网民营银行的发展，扩大民营银行在银行体系发展中的空间，将民营银行发展创造更多机遇。当前民营银行在发展中受到互联网技术与复杂金融市场的影响面临发展挑战。结合当前互联网民营银行发展现状，具有针对性地进行发展优化，创建完善的监督机制，充分发挥大数据技术在银行发展中的优势，及时排除民营银行发展风险，凝聚发展力量，创新发展思维，提高金融服务水平。
参考文献：
[1]蒋煦霖.基于互联网金融的民营银行发展模式及策略分析[J].企业改革与管理，2017
[2]王竞达，王海燕.中国民营银行发展模式的目标定位和战略选择[J].税务与经济，2004
[3]薛琼.经济新常态下民营银行发展路径与战略选择[J].现代管理科学，2017
作者：李丽华单位：福州理工学院
