互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴金融形态。当前中国金融管制过于严格、利率没有彻底放开、小微企业金融需求难以得到满足，应运而生的互联网金融正好能够很好地弥补传统金融的缺陷，且正改变着金融业的格局。基于这样的背景，对商业银行应对互联网金融的冲击和挑战的发展途径进行探究。
互联网金融商业银行发展途径策略
一、互联网金融的含义及发展
二、互联网金融给传统商业银行带来的冲击
互联网金融的金融服务主要包括三种模式：第三方支付平台、P2P信贷和众筹网络。展望2015 年，互联网金融必定会在已有的基础上进一步发展，其种类必定会愈加丰富，其市场必定会更加广阔。但互联网金融的飞速发展也必定会引起政府监管部门，未来更多的监管意向甚至具体的监管意见都会陆续出台。适度的监管可能在短期内限制互联网金融的发展速度，但从长期来看，互联网金融将获得更大更健康的发展。
1、第三方支付平台对商业银行的冲击
随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作渐渐转向了竞争与合作并存。例如支付宝，它可以为个人客户提供借记卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、话费充值、生活缴费等支付服务。用户无须注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中间业务收入也形成了替代效应。另外，第三方支付还可以购买基金，例如余额宝就可以直接参与天宏基金产品的申购，且手续费极低，这样一来，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，必然对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占，不仅会造成商业银行客户流失，还会对银行存贷款产生分流效应。
2、P2P信贷给商业银行带来的挑战
无可否认的是，P2P网贷为信贷开辟了新渠道，尤其利好小微企业以及个人信贷等。此前，商业银行由于运营成本过高、利润过低等原因通常不重视小微企业以及个人信贷需求，但部分小微企业以及个人相关存贷利差也构成商业银行的部分收入。P2P网贷通过充当交易平台和信息中介的功能，借款人可以凭借个人的信用向贷款人阐述资金用途并约定借款利率与还款期限，进行个性化服务，抢占商业银行未开发的市场。
3、众筹网络给商业银行带来的威胁
三、互联网金融背景下商业银行的发展策略
通过上述对互联网金融三种主要的居间金融服务分析可以知道，互联网金融发展势头已然势不可挡，但由于还在发展的初期，因此商业银行尚有还击的机会。可以从以下三个方面考虑：
第一，接受互联网金融，并在此基础上加大金融创新力度，完善网上网下支付系统。在21世纪这个网络经济和信息化经济时代，人们的各种消费娱乐等渐趋于网络化、虚拟化，与此同时，人们也更加注重时效性，互联网的第三方支付正好体现了这一特点。因此，商业银行应当意识到这种“快节奏”的生活方式，并在第三方支付的现有基础上及时开发适合网络时代的金融产品，结合市场需求，进一步丰富相关电子支付产品，增强客户依赖性，巩固支付业务的主导地位。同时，商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。
第二，大力拓展中小企业融资业务，增加商业银行营业范围以及业务收入。长期以来，中小企业的信贷业务一直都是商业银行忽略的一部分，无非是因为对中小企业进行尽职调查的成本过高。在电子商务流程中，互联网金融企业尤其是第三方支付机构掌握着大量中小企业的销售和信用信息。因此，银行应通过积极争取与第三方支付企业积极合作，在充分合作的基础上为银行营销吸纳新客户，以客户为中心，准确定位中小客户的价值要求，为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务，达到互利互惠的效果。
第三，充分利用高科技信息公司的技术力量，对客户信用等数据进行分析，同时确保商业银行系统安全可靠。互联网金融迅速发展但未能占据主流的原因之一，就是缺乏相应的安全机制保障。此时，银行系统运行的安全稳定显得格外重要。然而，商业银行自身的技术力量毕竟有限，与高科技信息公司建立安全开发联盟，共同维护银行系统安全稳定，是银行未来发展选择之一。而且，与高科技信息公司合作可加强市场信息的整合与分析能力。目前，人们社会信用意识相对薄弱，商业银行对客户的个人诚信与道德等非结构化数据的分析也尚未完全实现，一方面是这些数据难以获取，另一方面则是银行自身缺少对非结构化数据进行分析的专业能力。因此，商业银行需充分利用好高科技技术信息公司的技术和分析能力。
综上，商业银行必须要顺势而为，结合自己的特点开拓新的模式，方能保住商业银行的绝对领导地位。
