摘要：在大数据时代和电子商务蓬勃发展的背景下，互联网金融应运而生，大大颠覆了传统金融的经营模式。这也给传统商业银行在业务经营，市场地位，客户关系等方面带来了很大的冲击。在新形势下，传统商业银行只有建立梯度产品体系，拓展服务渠道，运用大数据库，借助新型信息技术平台，才能保证其稳定持续发展。
关键词：商业银行 互联网金融 应对策略
一、互联网金融发展现状及主要模式
互联网金融是以云计算，大数据，互联网为代表技术的传统金融行业与移动互联的结合。我们现在定义的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。它是一种不同于银行机构作为中介的间接融资，也不同于线下资本市场直接融资的第三种新型金融运行体制。
目前，国内的互联网金融模式根据其用途不同主要有四种类型：支付类互联网金融，融资类互联网金融，理财类互联网金融和保险类互联网金融。支付类互联网金融主要是指第三方支付平台运用互联网和电子商务技术，广泛参与各类支付结算等金融服务，如支付宝，翼支付等。融资类互联网金融主要指以目前国内的众筹模式及P2P网络借贷平台为代表的网贷金融服务，这种金融模式市场空间较为广阔，提高了金融创新能力和盈利能力。理财类互联网金融主要是以“宝宝”类产品为代表的互联网理财服务，如余额宝，京东小金库等。保险类互联网金融是指传统保险领域与互联网电商合作，共同服务于有保险需求的企业及个人，如众安在线等。
二、互联网金融对传统商业银行的挑战
互联网金融的迅速崛起，给传统商业银行带来了很大的震动。互联网金融借助本身固有的优势条件，在支付，融资等金融领域广泛布局，从多方面改变着传统商业银行独占资金的格局，以势不可挡的姿态冲击着以商业银行为主的传统金融业。在宏观市场，客户服务，核心业务和盈利模式层面带来综合性，持续性，颠覆性的影响。
（一）冲击了传统商业银行的市场地位
基于国家政策体制的因素，我国商业银行在金融业务和渠道方面一直都占有着垄断和强势地位。但伴随着互联网金融的飞速发展，传统商业银行的垄断地位正受到前所未有的挑战。
首先是第三方支付，2013年第四季度第三方支付交易额就达到7750.8亿元，相比于第三季度增长131.9%。虽然其交易额相对于银行的支付结算额并不大，并不足以对银行的地位进行动摇，但却给大众思想带来了实质性的转变，使大众对支付业务有了新的认识。
此外，线上融资的冲击力也不容小觑。相比于传统商业银行，线上融资的违约风险并不高，且过程更为便捷。以阿里小贷为例，其不良贷款率小于1%，远低于同期传统商业银行的不良贷款率。
最后是互联网投资理财产品，它们的投资收益率相当可观，而且可以获得比银行存款更高的收益。继“余额宝”大获成功后，“微信理财通”，“京东小金库”等互联网投资理财产品纷纷上线，并形成了相当的规模。它们与银行理财产品和和活期存款在形式上极为相似，形成了激烈的竞争，冲击着传统商业银行的市场地位。
（二）挑战了传统商业银行的服务体系
传统商业银行的服务体系主要集中于实体网点，通过客户经理或柜员进行人工手动的信息搜集来提供金融服务。其客户系统相对保守，往往只针对高净值客户进行金融行为分析，且数据利用率不高。而互联网金融却颠覆了这种传统的服务体系，让客户自主选择适合的金融产品，上网办理业务，并对大量零散的信息进行整合分析处理。
以保险销售服务为例，传统商业银行会对投保人进行需求分析及风险承受能力测评，但人工操作费时费力成本高，很难实现产品与客户的合适匹配。而众安在线则可以通过互联网大数据技术满足客户需求，实现精准销售。在大数据的背景下，互联网销售服务要比传统商业银行的服务模式更加便捷。
（三）突破了传统商业银行的融资格局
我国商业银行的间接融资模式历来占据着融资格局的主导地位。而互联网金融的出现提供了新的融资渠道。这种渠道借助大数据挖掘运用技术，整合有利资源搭建电商融资平台。以P2P网贷为代表的互联网融资服务平台，以市场价值撮合交易，提高了资源配置效率，同时P2P平台提供金融信息，制定投融资双方的交易规范。投资人以这些交易规范为基础，独立判断投资行为，同时承担投资后果。P2P通过良好的交易制度和规范吸引投资者来到这个平台，削弱了传统商业银行的客户开发力，缩减了其资源配置力。互联网金融弱化了传统商业银行的中介角色，加速了金融脱媒，突破了传统的融资格局。
（四）冲击了传统商业银行的盈利模式
传统商业银行的盈利模式较为单一，其80%以上的收入都来源于存贷利差，极易受到市场波动与经济危机的影响。而互联网金融专注于高效快捷的服务，盈利模式与途径也更加多样化，主要包括如向金融机构推荐贷款客户的推荐费，撮合交易的手续费，金融机构投往互联网网站的广告费，给金融机构做客户信用评估的定价费和金融企业管理费等。一定程度上改变了传统商业银行实体网点分层服务与盈利模式，使传统商业银行受到挤压。
如在理财产品方面，余额宝等理财类产品大量出现，使得传统商业银行的活期存款出现分流，提高了银行吸收存款的成本。在互联网金融的影响下，传统商业银行不得不上调理财产品利率来被动应对挑战。互联网金融冲击着商业银行的盈利模式，蚕食其利润来源。
三、传统商业银行应对互联网金融的策略
（一）建立“以客户为中心”的不同梯度的产品体系
互联网金融在迎合客户需求方面，将产品设计的更加个性化、贴身化。为了应对这种挑战，商业银行必须重新规划市场，以客户为中心建立有梯度的，个性化的产品体系。
针对高净值客户及大客户，传统商业银行要强化自己的优势。相比于小微客户，此类客户群体相对稳定，受互联网影响冲击较小。因此，银行应延续这种模式，针对高端客户的自身特点提供定制化和高度专业化的服务。商业银行可以着力开展私人银行业务，设置相对较高的门槛，根据资产达到一定规模的个人及企业的理财习惯、财务需求、资金状况和风险承受能力，设计出一系列资产配置方案，提供专门的财富管理计划。
针对日渐拓展的海外市场，商业银行可以借助政府的力量，积极推动跨境金融服务，为个人及企业客户的跨境金融投资、贸易、消费提供便利，给商业银行拓展新的利润来源。
针对人数众多，资金较为零散的中小微客户，可以对传统理财产品进行升级创新，使之成为收益稳定、流动性好、风险可控、门槛较低的新型开放式理财产品。增加参与度，吸引更多的小额投资者，如浦发银行的天益盈1号。
商业银行有针对性的进行产品创新及建立产品梯度，有利于提高自身竞争力，也是未来应对互联网金融发展的重要手段。
（二）互联网服务渠道与实体网点的融合
互联网金融对商业银行的侵蚀方式可同样应用于商业银行的应对策略中。互联网金融业务所覆盖的地理区域远远大于商业银行实体网点的承载力。在互联网金融不断深化的模式下，商业银行应深度探索互联网整合力，将传统商业银行的实体网点与移动互联实现对接，拓展线上营销与服务。传统商业银行只有进一步借助互联网市场化的方式来单独管理和大力运作自有品牌的电商服务平台，才能拓展挖掘潜在客户群，积累和扩大业务量。
其具体优势体现在：银行可以利用普通电商平台所不具有的公信力与品牌影响度，提供一些普通电商平台所难以涉及的贵金属或奢侈品等业务，在电商平台进行销售，以赢得广大客户的忠诚度和信任。银行所建立的电商平台可以做B2B、B2C平台来拓宽销售理财产品的渠道，而这种平台相对应的目标客户的信誉度较高。银行可以将自身成熟度较高的产品及业务，如供应链融资、消费贷款等引进自有的电商平台中，降低了交易成本，便捷了交易方式。
除建立电商平台外，未来银行的实体网点也会因互联网的普及而面临转型和调整，应当改进现有的高成本大型网点的模式，向社区化、亲民化、轻型化的方向发展，并将具有互联网优势的服务引进到各个轻型网点中，既方便了客户的自助操作，又降低了银行的全人工服务压力，提高了工作效率。同时把网点服务嵌入到客户的生活当中。跟进客户的金融需求，定期做好客户的市场调查，有针对性的提供个性化服务。
（三）加强大数据的分析与应用
大数据平台是连接客户、平台、金融的重要工具。运用互联网进行大数据的仓储管理和分析应用，实现数据建设与综合信息处理的有机结合，是传统商业银行应对互联网金融进行转型发展的重点。
作为最重要的也是最基础的金融机构，银行在为客户提供服务的过程中，累积了大量客户的金融行为数据。这些数据对于未来的收入与利润，具有不可替代的意义。银行应提早建立客户相关金融行为的数据库，来掌握客户的各种需求。
首先，务实数据库的仓库建设。除了客户在银行提供的直接信息外，如银行账单、交易历史、签约协议等，银行更应当拓展信息的获取渠道，广泛搜集有关客户在线购买，物流配送，消费记录等不直接在银行提供的非金融信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为，并将集合整理的数据进行标准化处理，建立数据仓库。
其次，提高信息整合水平。根据客户的金融诉求，建立包含客户条件与产品条件的综合信息系统，并作为数据模型的参考体系。
最后，加强大数据的分析能力。银行应选择专业的数据分析系统或体系，对集合的客户数据实行具体化系统化的分析，为产品的创新设计与风险控制提供业务支持，提高客户属性与产品特性的匹配度。
（四）借助互联网完善风险防范机制
目前，由于互联网金融的信用主体具有不确定性，这就增加了金融业务的风险性。传统银行面临的金融风险不会因为互联网金融业务及产品的创新而消失，所以借助互联网创新，实现网上业务与金融风险防范机制的有机结合，对于传统商业银行应对互联网金融具有很大的现实意义。
针对平台违约风险，银行要增加监管和违约惩罚力度，可以在网站平台上增加普及信用知识和违约惩罚措施的板块，同时对违约信息进行披露，形成各大电子商务融资平台的全覆盖，以降低风险几率。进一步创新风险控制思路，由银行进行电子商务平台的全平台集合授信，再由平台对进驻商户进行分别授信，从而实现银行风险机制的分层管理。
四、结束语
目前，国内以银行为核心的传统金融格局尚未完全打破，金融行业的背后具有着对地域资源的控制及政府政策的支持，同时银行多年经营所累积的资本也是优势所在。但同时，商业银行也必须清楚的意识到，以互联网金融为发展态势的新金融势力摆脱了地域束缚，正不断刷新着金融业的历史。对于传统商业银行来说，应在互联网金融业态下构建全新开放的商业银行网络运营体系，利用好现有资源和政策优势，顺应互联网发展趋势，在竞争与合作共存的关系中为广大客户提供更加优质便捷的服务，筑造实现双方共赢的新蓝图。
