摘要：2013年互联网金融爆发式发展，引起业务广泛关注。本文分析了互联网金融的未来发展方向及其对传统商业银行的影响，并提出了相应的对策。
关键词：互联网金融；影响；对策
相较于外资银行的进入、地方商业银行的掘起、非银行金融机构开办银行业务等同行业竞争，互联网金融带给传统商业银行的冲击无疑是最具颠覆性的。虽然目前监管层对互联网金融的态度尚未明朗，互联网金融暂时还无法撼动、取代传统银行业的地位，但互联网金融成为金融领域不可或缺的一部分已是不争的事实。商业银行必须高度关注互联网金融的发展态势，同时进行深刻反思，积极应对，创造新的竞争优势。
一、互联网金融发展状况及其表现形式
互联网金融，目前业界并没有明确定义，一种说法为“电商或第三方支付机构所提供的基于互联网或移动网络的各类金融服务”；也有将其描述为“包括互联网、大数据、云计算、移动支付等等现代的信息技术，在金融领域的运用”。从以上描述来看，前者注重实施者，后者则强化金融手段的延展，淡化执行者身份特征。耐人寻味的是，上述两种说法分别出自互联网界及传统金融界，分别代表了两方对互联网金融不肯认步的心态，以及监管层对互联网金融尚不明确的观望态度。不过无论如何定义，最终归属哪方，互联网金融成为金融市场的一部分是毋庸质疑的。
互联网金融最初源于互联网电商企业为应付自有电商平台的支付需求，与银行合作，提供网关接口，实现支付功能，但随着电商业务发展，互联网企业利用电子商务平台积累了庞大的用户及交易数据，开始不满足只提供单一支付功能，继而开展转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等多种金融服务，逐渐渗入传统商业银行领域。
二、互联网金融对传统银行的影响分析
目前业界达成的共识是：互联网金融虽然给传统金融业带来巨大冲击，但目前看来还不会彻底颠覆传统银行业。未来互联网金融对传统银行业的影响，需要结合监管部门、互联网企业以及传统银行业自身的发展综合来看。
（一）互联网金融的发展首先取决于监管当局的态度。
金融行业的特殊性，使其一直处于相对封闭的垄断壁垒之中，但这个壁垒是由政策维护的，就其业务经营来说，并不存在技术与专业限制。可以说管理当局将金融市场开放到什么程度，以及金融监管的尺度大小，直接决定以非银行业为主体的互联网金融未来的发展。
当前中国经济处于改革转型时期，金融需求缺口大、需求迫切，传统金融服务效率低下、覆盖面不足，无法满足经济发展需求，管理当局希望出现新的金融模式，为经济转型探索出更加有效的金融支持，同时也希望以此促进固步自封、老大自居的金融机构转变观念，加快转型变革。在这种背景下，互联网金融能够填补部分传统金融服务之不足，监管当局当然愿见其成，但金融市场必竟有其特殊性，监管当局一定会持谨慎态度。
（二）互联网金融的发展取决于互联网经济及互联网企业的发展及其自律。
互联网金融依附于互联网经济，未来发展空间巨大。互联网企业若想在金融领域博取一席之地，取决于监管当局，也取决于互联网金融企业自身的规范自律、有序竞争。
（三）传统银行业自身的改革与创新能否适应新经济发展要求，决定其在金融领域的生存与地位。
在原有的垄断封闭环境下，银行之间、银行与非银行金融机构之间，是相同的生态环境、相同技术与手段下的同业竞争，技术含量不高。脱胎于互联网思维的互联网金融，带给金融业的冲击则是革命性的，它颠覆的是传统金融业的经营理念和经营模式，改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，打破已有融资格局，原有的同业竞争更加激烈。
互联网金融的掘起将银行业服务效率低下、资源分配不公平、经营创新能力不足等种种弊端更加突显。银行业如不能正视危机、加大改革创新力度，加快转型发展，增强发展内生动力，培育新的竞争优势，不仅无法维持金融领域的主导地位，其生存也岌岌可危。
三、对策建议
综合以上分析，未来互联网金融的发展可能有以下三种模式：一是继续维持金融特殊行业地位，互联网金融需求由传统金融机构代理；二是互联网企业等新型金融机构取得与传统金融机构同等经营权利，金融市场增加新的竞争主体；三是互联网金融企业与传统金融企业分别承担不同的金融职责，相互补充。无论将来互联网金融以何种模式出现，银行业所面对的竞争都无可避免，相应的自身变革与创新也势在必行，刻不容缓。
（一）建立全新经营理念，
必须打破传统的“垄断思维”，改变“以银行为中心“的客户服务模式，执行以“提升客户价值”的服务理念，构建新的价值网络，重塑与目标客户及关联机构的关系，培育新的产业链和生态系统。
（二）引进和吸收互联网思维与技术，优化竞争优势。
传统银行业相较互联网金融企业最大的优势是独立封闭的信息系统带给客户的安全与信赖，此外还拥有多年专业经营积累下来的经验以及资金、团队、网点布局等优势，如果传统金融能够吸收一些互联网思维、技术与人才，依然可以维持互联网金融时代的优势地位。
（三）重视客户体验，重塑业务流程，加大产品创新。
互联网金融虽来势汹汹，但优势无非是重视客户需求与体验，具体体现为产品与服务，这也是金融竞争中最关键的决胜因素。银行业必须高度重视客户体验，从客户角度设计产品、减化流程、改善服务、开展营销，才能在互联网金融领域占据主导地位。
