摘要：我国中小企业20世纪90年代以来，迅速发展壮大，其面临的问题也越来越不容忽视，融资难、资金缺口大普遍制约我国中小企业的发展。如何解决这个的难题已经是举国上下高度关注的一个问题，本文主要从企业自身原因、民间借贷、金融机构融资等方面去分析我国中小企业存在融资难的问题，寻找解决问题的对策。
关键词：中小企业；融资；问题与对策
一、我国中小企业融资难存在的问题
1.中小企业自身方面
造成我国中小企业融资难的问题归根结底还是中小企业自身的问题。我国中小企业存在的缺陷使得其融资需求无法得到很好的满足，还使其在融资中出现很多问题，其中的原因如下：
第一，我国的中小企业实力较弱，规模相对都比较小，根本无法与大企业相抗衡；而且，中小企业生产的产品品种比较单一，抗风险能力不强，企业存续的变数大；很多中小企业的设备、技术都比较落后，更新缓慢，导致大多数中小企业无法独立生存，而是与大企业形成分工协作的关系。
第二，我国中小企业融资信用差导致银行的不愿提供贷款。大部分的中小企业缺乏资金，无法从事正常的生产经营活动，以至很难盈利，融资信用低。这样的企业由于经营业绩差，很少有银行等金融机构愿意为他们提供贷款，而且中小企业自有资金缺乏，企业制度建立不够完善，信用等级又不高，向这种状态的中小企业发放贷款，最终经常会出现企业无力偿还、甚至倒闭关门，使银行的债务变成不良资产，严重影响金融机构的经营效益，进而影响了金融机构对中小企业发放贷款的信心。
第三，我国中小企业的经营管理相对国有大中型企业来说不够规范，多是家族企业，裙带关系复杂，管理体制尚未健全。企业要扩大发展生产，要做大做强，就需要有一套良好的管理体制。在我国中小企业中普遍存在的劣势主要是财务报表不真实，财务管理体系不健全的现状。
第四，我国中小企业缺少专业的融资人才。在绝大部分的中小企业中，企业对资本的认知水平很低，在进行融资的过程中，根本不懂得资本运作的操作规程，也不知如何与银行或投资方打交道，更不会将本企业的投资价值、优势面介绍给投资方。这样缺乏专业融资人员的盲目融资，会使中小企业失掉了很多的融资机会。
2.民间借贷方面
民间借贷对中小企业来说有一定的优势。通过民间借贷，中小企业的容易筹集到资金，融资条件约束没那么多，在一定程度上可以锁定和化解风险。但是，在民间借钱，其成本大大高于银行利息。高利息，是民间借贷的显著特点。民间借贷的还款利率高，高额的还款利息大大地加重了企业负担。借贷资金在生产经营过程结束后，增值潜力就慢慢地就减少了，使企业难以支付到期债务，企业这时一般会采取吸收新的高息本金来偿还到期的负债，久而久之就会形成一种恶性循环，非常不利于中小企业今后的健康发展。我们可以这样说，目前在国内任何合法的经营活动，从长期来看，其利润率都没办法支付民间借贷高额成本。所以任何要想通过民间借贷来进行创业，进行投资，进行企业日常经营，都是很难长远发展的。
3.银行融资方面
目前，我国金融机构体系尚未完善，中小企业在融资时缺少可选择的途径，银行融资仍然是中小企业融资的主渠道，因此中小企业融资难主要仍然表现为取得贷款困难，这既表现为企业贷款难，同时也表现为银行放款难，其总根源是，企业可供抵押的财产与银行可供运用的资金差额巨大。
我国中小企业面临的最大的问题是银行等大型金融机构不愿意将款项贷给中小企业。银行贷款条件过于苛刻，是市场自行调节的结果，也是银行本身对自身承受的风险能力与能获得的收益的一种考虑。中小企业处于初级阶段的较多，经营中存在着较多不确定因素，经营中的可持续性风险也比较大，自筹资金能力和对市场的应对能力相对比较薄弱。中小企业生产经营特点与银行贷款期限之间存在着一定的矛盾，银行等金融机构考虑到中小企业的规模、资信度等因素，往往还是会把贷款偏向于国有大中型企业。这样，中小企业资金问题就变成了其发展的负担了。
二、解决我国中小企业融资难的对策
（一）从政府方面解决中小企业的融资问题
政府作为我国政策的制定和执行者，在解决中小企业融资问题上，应该发挥其监督和促推进等作用。中小企业的发展需要政府的扶持，政府及各级部门应该正确认识中小企业的地位与作用，多制定对中小企业的发展的有利政策，不要对中小企业有限制和歧视。制订实施细则，放宽市场准入，鼓励和引导民间资本合理进入法律法规明文规定的行业和领域内。增强银行的中小企业信贷发放动机，增加中小企业银行融资的可得性是我国目前最主要的政策取向。近年来，我国出台了很多扶持中小企业发展的法律法规，如《中小企业促进法》、《中小企业发展专项基金管理暂行条例》等。同时，应加大各级财政部门对中小企业发展的资金支持，突出支持的重点，并不断完善支持方式。
（二）从银行等金融机构方面解决融资问题
中小企业若想获得长足的发展，解决资金不足的问题，单靠自身的积累是远远不够的，还需要外部融资，其中银行贷款是最佳解决资金的方式。因此，解决中小企业融资问题，第一，各金融机构应当转变观念，改变运营方式，深化体制改革，不断创新，要尽快建立专为中小企业服务的小型商业银行，弥补大型商业银行的不足，向不能从一般金融机构取得足额贷款的中小企业提供融资。第二，商业银行应当更好的规范其秩序，合理引导民间金融的在当地发展，同时在地方大力发展小额信贷公司，以解决中小企业融资需求。第三，以政策、机制引导为主，国有银行应该多开设中小企业信贷部，拓展中小企业的存贷款业务，集中资金支持一批有发展潜力的中小企业；在内部激励机制方面，制定鼓励、适应中小企业融资业务发展的绩效考核办法，充分调动金融从业人员的积极性，多支持中小企业融资。
（三）从企业自身方面着手去解决融资问题
1.加强企业自身的经营建设，提高企业竞争力
中小企业首先应搞好自身经营的基础。健全的体制是企业活力的前提，中小企业应该从总体上提高自己的管理水平，更新技术，降低生产成本，提高自身的竞争力。只有将自身水平提高了，经济效益才会提高，信用才会有保障，融资才能顺利进行。同时，中小企业还要重视自身的诚信建设，弥补融资中的劣势。
2.构建多种融资方式，拓宽融资渠道
中小企业要跟上时代的步伐，应当转变思想，与时俱进。过去的道德规范始终无法超越制度规范，企业应接受先进的管理理念，对企业自身的财务管理、人才管理、制度管理都加倍重视。对于融资渠道更应该转变思想，不再局限于内源性融资。中小企业应着眼于构建有效的、多层次的融资系统，通过典当、租赁、商业信用等多种方式进行融资，从间接融资和直接融资两方面同时着手。
3.借鉴国外各国中小企业成功融资的对策或建议
在国外，很多国家在解决中小企业融资问题上取得了很多成功，鉴于我国中小企业融资目前存在的种种问题，要借鉴国外中小企业融资制度方面的成功经验，对中国中小企业融资现状提出改进方案，构建一个与中国国情相适应的中小企业融资制度。这说明要解决我国中小企业融资难题，还得寻求制度上的突破点。我们应当学习国外发达国家中小企业成功融资的经验，建立和健全中小企业融资体系。
