摘要：据统计，中小型企业占比达到99.6%，但中小企业贷款占比却仅为22.5%，而且中小企业贷款申请遭拒率高达56%。在08年金融危机中，我国中小企业由于资金链断裂导致破产的企业不计其数。即使到现在，我国还没能完全解决中小企业贷款难这一难题。
关键词：商业银行；中小企业；融资
目前，超过1000万家的中小企业，其总产值、利税总额和出口总额的占比大约达到60%、40%和60%，在提高就业方面的作用就更加显著，中小企业在我国国民经济发展中具有举足轻重的作用。能否解决中小企业发展中遇到的问题的问题直接关系到我国经济未来能否健康发展。为了解决中小企业在发展中面临的融资难问题，我国政府已经制定了一系列政策，使得这一矛盾有所缓解，但仍然没有形成完善的、系统的中小企业融资路径。商业银行贷款作为中小企业最主要的融资方式之一，对于解决中小企业融资难题至关重要。
一、贷款难问题的原因分析
（一）中小企业自身因素是贷款难的根本原因
在现实中经常会出现“中小企业贷款难，商业银行难贷款”的矛盾现象――银行手握巨额的存款却找不到优质的投资渠道，而中小企业却因为资金短缺问题而感到困苦。其中原因很多，而中小企业自身存在的问题，主要表现在：
1、中小企业拥有的并且能够用于贷款担保的财产很少。由于对中小企业的贷款风险很高，所以商业银行对于中小企业的贷款一般选择抵押贷款，很少会用信用贷款。中小企业本身财产就有限，能够符合抵押的财产更少。同时，由于外部担保机构手续繁琐、收费偏高等因素，无形中增加了中小企业的融资成本。因此，中小企业无论采取何种方式进行贷款，都会很困难，而且成本很高。
2、中小企业企业经营者素质不高。中小企业实力薄弱，具有先进管理经验的人才很难留住，直接导致企业管理层信用意识淡薄。有些中小企业为了获得商业银行的贷款，甚至不惜向商业银行提供虚假信息。更有甚者，有的中小企业主会逃避商业银行的到期贷款，这些虽然是个别企业，但也直接导致商业银行为了自身安全的考虑，减少对于中小企业的贷款。
3、中小企业与商业银行的沟通不足。中小企业在平时很少愿意去与商业银行进行沟通，只要在缺少资金时才会找到商业银行，才会去了解商业银行的金融产品，而商业银行要去做尽职调查，这样增加银行成本，也使得中小企业不能够找到适合自己的金融产品。其实根据市场变化，商业银行会不断地推出新的金融产品，这些产品会能为许多企业解决资金问题提供帮助。中小企业在不同的发展阶段会遇到不同的资金问题，能与银行沟通，而且能对银行的金融产品进行了解，就可以选择适合的融资方式，能以更小的成本进行融资。
（二）金融体系中存在的问题是导致贷款难的直接原因
在我国现行的金融体制中，商业银行一直喜欢为国有或大型企业提供金融服务，而很少会有机构选择为中小企业服务。计划经济下的银行体制，已经不能满足我国进行改革开放分需要。随着经济结构的不断变革，现行的银行体制已经制约了我国中小企业的发展，具体表现：
1、中小企业贷款的特点：次数多、额度小、风险高、逾期风险高等，商业银行面对这样的服务对象，很难对其资产和信用状况做到尽职调查而且调查成本很高。在中国，银行层次单一，缺少能够专门为中小企业服务的商业银行，如欧美国家的社区银行。在中国大陆，近年来才陆续放开民营银行的进入，但现在专门为中小银行服务的银行还是很少。
2、我国商业银行对中小企业贷款存在手续复杂的问题。中小企业向商业银行申请贷款需要进行评估、确认、登记等手续。手续的复杂性使得中小企业对于资金需求的迫切性得不到满足――在拿到贷款的时候，往往已经过了资金使用的最佳时期。
3、商业银行引进的中介担保服务公司没有完全发挥功能。虽然我国建立了中介服务机构，但他们也不想给中小企业提供担保。中介服务公司出于自身利益的考虑，也喜欢给大型企业提供担保一风险小、收益高、长期合作，也可以为有优质资产的个人提供担保，偏偏不喜欢给中小企业提供担保。也有一些中介公司愿意给中小企业提供担保，但会提出更高的收费要求，往往会增加中小企业的负担，由此导致中小企业不愿意去找中介公司提供担保。
4、信贷审批员的职业素养有待提高。在商业银行内部，由于激励制度不完善，出现了信贷审批员的风险与收益不匹配的问题，打击了员工放贷的积极性，所以他们很少主动去给中小企业这样风险高的提供贷款。还存在一些信贷员在为中小企业提供贷款时，明确要求拿“回扣”或者提出其他的利益要求。这些都导致了中小企业要不然拿不到贷款，要不然就以高成本拿到贷款。
二、解决中小企业贷款难的对策建议
（一）提升中小企业综合实力
（二）建立和完善中小企业的信用担保体制
从世界各国的经验来看，信用担保机制是中小企业进行融资服务的重要构成部分。我国政府应该尽快建立中小企业信用担保体系的建设，才能有效缓解中小企业融资难的问题。由政府出资建立担保机构，要能够保障资金来源的长期性和稳定性。另外，尽管是由政府作为主导，但也要尽量规避行政权利的干预，要按照市场化运作，提高资金使用效率，维护市场的公平，构建成不以营利为目的的现代化企业。
（三）加快商业银行改革，完善多层次金融机构
从目前商业银行的构成来看，我国商业银行已经形成多层次、多类型的格局。但一些商业银行在自身定位上存在偏差，没能形成完善的多层次银行结构。为了解决中小企业贷款难的问题，我国可以引进美国的“社区银行”模式，建立地方小型商业银行，更好解决中小企业的发展。这种中小型商业银行可以更好的满足中小企业的发展，因为它可以更容易的调查企业经营状况。中小商业银行也具有经营灵活、效率高的特点，所以它能够为中小企业提方便供、快捷和价格低的服务。为了更好服务本地中小企业，地方商业银行可以根据本地企业特点进行有针对性的金融创新，更好的为本地中小企业提供服务。地方商业银行在为中小企业提供服务方面有其独特的优势，可以为我国解决中小企业贷款提供更好的帮助。我国政府应该鼓励民营资本人股或建立中小商业银行，放宽民营中小银行的准入门槛，更好的服务中小企业。
本文认为，解决中小企业贷款难的问题应该从中小企业、商业银行和政府等三个方面的共同努力，才会有效解决贷款难的问题。政府应该制定出更多支持中小企业融资政策法规，放松金融管制；中小企业需要加强自身发展，提高信用等级，增加与商业银行的长期合作和交流；商业银行应该加强创新，成立专门的中小企业服务部门。我国还应该借鉴国外成熟的经验，将外国经验与我国实际结合，探索出中国特色的中小企业融资渠道。大胆创新也是解决中小企业融资问题的必要条件。如果能够解决中小企业融资难的问题，就能够为中小企业的发展注入活力，从而就业、国民经济的发展和社会创新等问题就会迎刃而解。
