小微企业在增加就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。兰州银行作为甘肃唯一明确提出服务“小微”的经营理念的地方商业银行，虽然在服务小微企业方面成绩显著，但是也存在一些制约其发展的因素。因此对兰州银行支持小微企业发展中的问题进行分析并提出改进对策是十分必要的。
【关键词】
兰州银行；小微企业；问题与对策
一、兰州银行简介
兰州银行十几年的实践与摸索，最大的体会是中小银行必须服务好中小企业；最大的收获是通过服务中小企业，形成了良好的客户结构、负债结构和资产结构。目前，支持中小企业已上升为兰州银行的战略理念、企业文化，深深根植于兰州银行管理、制度、行为、理念中，全行上下已经形成了一个基本的共识，即一心一意做好中小企业，与他们一道共同发展、相伴成长。截至2011年末，兰州银行企业贷款余额252.43亿元，其中中型企业贷款余额58.13亿元，占企业贷款余额的23.03%；小微企业贷款余额173.12亿元，占企业贷款余额的68.58%。
二、兰州银行支持小微企业存在的问题
兰州银行虽然在支持小微企业方面成绩显著，从而对甘肃的经济发展提供了动力。但是由于小微企业自身、兰州银行以及甘肃经济发展现状的影响，兰州银行在支持小微企业的过程中还存在许多的问题。
（一）是近五成企业受困软实力不足
我们专门在过去的一年里，对小微企业现在的生存状况究竟如何展开调查，仅有12%的小微企业表示在近几年营业额快速或高速增长（增长率30%以上），其余大多数企业经营发展缓慢。同业竞争、筹资扩张困难、销售困难、人才缺乏等十个问题成为困扰小微企业生存的主要因素。其中，人才缺乏、管理困难、发展方向不明三因素的提及率总和达到49%，这凸显了软实力不足成为阻碍小微企业生存发展的重要因素。
（二）超六成企业资金需求低于10万
微企业融资难是多年来困扰政府部门、金融机构和小微企业的“老大难”问题。从融资金额需求来看，多数小微企业的资金缺口较小，据调查，有64%表示其页Ｗ式鸲倘倍疃仍10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。即使年营业额在千万以上的企业也以50万之内资金短缺为主，且多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项、发放工资等，用外部融资方式带动新项目苑⒑凸郝蛏璞傅瘸て谕蹲视猛镜谋壤相对较低。
（三）小微企业经营规模小盈利能力弱。
月均营业额在10万元以下的小微企业占比为49%，经营规模较小。这主要是由于我省小微企业的发展资金往往依靠自身造血，这种发展思路和当前融资大环境决定了小微企业很难借外部力量实现跨越式增长，同时也说明小微企业融资相对理性，比较重视自身的偿付能力。小微企业融资的另一个明显偏好是可以承受较高的利率。对于法定基准贷款利率2倍内的融资成本，有86%的小微企业主表示可以接受，其中54%的企业主认为尽管融资成本偏高但仍然可以接受，32%的企业主认为较为合理和偏低，仅有14%的人认为这一利率水平不能接受。
（四）是仅三成企业曾申请贷款。
从融资渠道来看，小微企业目前仍较多习惯通过亲友借款的形式获得资金，被访者中有54%选择亲友借款，而选择贷款的仅有27%，曾申请贷款的企业也仅占30%，手续麻烦、缺少抵押物或担保是主要限制因素。我们发现小微企业对获得资金的速度要求很高。82%的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作F1，有43%的企业主希望能在5个工作R以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，甚至是没有作用进而放弃贷款。
三、兰州银行进一步支持小微企业的建议
（一）从多方面来统筹解决小微企业困境
我国中小企业特别是小微企业仍属于“弱势群体”，其生存环境仍不容乐观。在我国，小微企业的困境在很大程度上是政府扶持政策不完善的结果。尽管政府提出要大力支持小微企业发展，但小微企业在融资、税费、市场准入、技术创新等方面并没有享受到具有较高含金量的优惠政策。实际上，在一些关键时刻，小微企业受伤严重。
近年来，在监管部门的努力下，银行类金融机构按照“六项机制”的要求，不断推进和完善小企业贷款，在很大程度上缓解了小微企业融资难问题。现阶段，税负过重、产业结构升级缓慢、科技支持缺乏等已经成为制约小微企业发展的主要因素。因此，政府应多措并举促进小微企业发展，通过税收减免、建立健全担保体系、扩充融资渠道、奖励技术进步、加快产业升级等方式对小微企业予以支持。
（二）建立利益导向机制引导中小金融机构支持小微企业
以城市商业银行为代表的中小金融机构的异军突起，为满足中小企业的融资需求，促进中小企业发展发挥了巨大作用。每一家城市商业银行背后都有成千上万家中小企业客户。因此，在现阶段，支持小微企业发展的有效方式是支持城市商业银行等中小金融机构的发展。但是，单纯依靠口号或行政命令难以调动中小金融机构支持小微企业的积极性，如果政策导向不能完全与金融机构的自身利益相吻合，政策的效力就会大打折扣，因此必须建立利益导向机制，引导中小金融机构更好地支持小微企业。建议对专营中小企业服务的中小商业银行，在信贷政策、税收优惠等方面给予一定的倾斜，鼓励中小商业银行进一步加大对小微企业的支持力度。
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