摘 要：现代市场经济体制中，各国民营银行的数量不断增加，无论是在何种发达程度的国家中民营银行的地位已经超过国营银行，占据主导地位。因此我们可以毫不犹豫地认为在未来的经济发展中民营银行将成为最为重要的一环。本文将从民营银行的发展现状，发展探讨，问题分析三个方面就我国民营银行的发展问题展开讨论。
关键词：民营银行；发展；对策
和中国传统的国有银行相比较，我们会发现民营银行有两个明显的不同，一是民营银行有更大的自主权力，能够独立自主地进行日常运营，不论是资金去向还是人事管理，民营银行都能够在一定程度上自主地进行决策。二是民营银行的私有化程度比较高，其资产结构主要由非公有制经济构成，因此能够在一定程度上避免经济计划的干扰，呈现各种各样不同发展道路。
一、我国的民营银行的发展现状
我国的民营银行与国有银行相比，规模较小，网点也较少，但民营银行具备产权结构清楚、员工激励机制灵活、服务模式商业化等优势。产权结构清楚能够促进银行内部的管理，激励机制有助于激发员工的工作热情，商业化的服务方式对民营银行的经营和管理有一定的促进作用。同时，民营银行还能够抵制过于银行的垄断以及与国有银行一起抵御外部竞争。我国的银行市场经过多年的发展，仍是国有银行和国有控股银行占主导地位，民营银行由于银行网点少等局限，在存款和结算的两个市场上竞争优势不足，经营和运作的效率也相对较低。
二、民营银行发展过程中存在的问题
我国现代市场经济起步晚，直接导致了我国的民营银行数量少、规模小等特点。然而纵使我国的民营银行存在这些弱点，也无法掩盖其在市场经济中无可替代的地位。首先由于这种银行的规模较小，所以在组织结构方面有着大型银行无法比拟的灵活性，能够采取更加灵活有效的方式来提高员工的积极性、进行商业产业化的服务改革，进而提高银行的工作效率，增加业绩。同时因为我国民营银行的存在，一定程度上抵制了国有银行的垄断，使人民拥有更多的选择余地。
1.外部因素的影响。现在仍然有很多人认为，在我国目前经济大环境下没有发展民营银行的必要，市场对民营银行的欢迎度并不高。在银行业较为成熟的今天，我国银行的总体布局已经确定，各种类型的银行相互竞争、合作，形成了一个较完善的运营模式，而民营银行的出现虽然能对传统的银行格局带来一定的冲击，但由于其规模小、网点少的不足，这种冲击显然是微乎其微的。另外还有一种说法，认为民营银行的收益太少，因为民营银行是作为一种民间资本组建的银行而存在，其对风险的承担能力不够。同时因为民营银行最主要的目的就是上市、赚钱，大多数人会下意识地忽略其在其他范围对经济发展和银行业现有格局的贡献，这也是民营银行发展受到阻碍的一个原因。
2.银行内部的缺陷。首先，法律体制不健全，直接影响了民营银行的合理运营和发展。在社会主义市场经济体制成熟的今天，一个完备的针对银行的市场准入和运营制度必不可少。然而目前我国并没有建立起关于民营银行的各项法律制度，从而使民营银行质量良莠不齐、规范程度低，不能合理参与市场竞争，这对于金融业的影响不可谓不大。
其次，有可能变成大股东的“一言堂”。从现有民营银行的股权结构状况中不难分析到，非公有制经济构成的银行并不能做到分散股权，很多情况下都是某个股东占有银行51%甚至更多的股份。这时该股东就拥有了对银行的掌控力，如果股东经营不善，很容易就让银行的发展轨迹出现偏差，进而陷入财政困难的泥淖。
再次，民营银行的竞争力不够。因为民营银行的服务方向仍然是传统银行的经营业务，在银行业较为成熟的今天国营银行在货币和金融方面已经具备一个较为完善的服务模式，而民营银行由于规模小、管理落后等原因，并不能为客户提供更好的服务，这就导致民营银行在和国有银行的竞争中处于弱势，极大地制约了民营银行的发展。
最后，私营银行的信用受到更多的质疑。因为国有银行是公有制为主，以国家资产为保障的，其资产的安全性就有了很大的保障。而民营银行起步晚、主要以非公有资产为主，无论是人力资源还是固定资产都无法与国有银行相比，消费者相比较之下也更愿意选择发展时间较长、更为稳定的国有银行，这是制约民营银行发展最主要的原因。
三、民营银行的发展对策研究
2.制定合理的银行监管法规。针对现在我国关于民营银行的规章制度并不完整的现状，笔者认为国家应该加强立法，建立健全相应的法律法规，对民间资本成立银行做出明确的限制，同时保证法律的公正性，保证民营资本在市场经济中能够平等地参与竞争，打破国有资本在银行业的垄断地位。
3.发挥自身的制度优势。民营银行作为一种私有化商业化的银行组织模式，更应该突出其优点，参与市场竞争。无疑，民营银行的灵活性和独立性就是我们可以利用的方向。因此在银行的实际运营过程中，我们要注意发挥其作为一种真正的股份有限公司所拥有的能量，明确产权责任制、完善人事结构、优化企业管理，细化银行内部各部门的职权、使职权之间相互制约、互为补充。真正使民营银行作为一种企业拥有更大的竞争力。
4.确立目标聚集的基本竞争战略。民营银行作为一种和传统国有银行相补充的运营模式，应该找准自己的定位，在市场经济中获得属于自己的地位。为此民营银行就应该为自己制定一个切实可行的发展战略，通过更优质的服务或者更高的效率为某一范围内的客户提供金融服务，从而适应日益多元化的客户群体。通过有目的有针对地服务某一群体，既能避开国有银行的服务范围，减少竞争压力，又能和国有银行互为补充、共同发展。
