摘要：城市商业银行成立以来，在促进地区经济发展，市场健康壮大方面起到了重要作用。但同时也存在问题，如资本充足率不高，产权结构不合理，监管制度不健全等。本文将借鉴国内外对城市商业银行在成立背景，竞争力以及产权结构等方面的研究理论，采用比较分析法对郑州银行的发展模式进行研究，分析我国宏观经济运行及微观市场对银行业发展的影响，找出郑州银行在发展中的成功经验和教训。借此向其他城市商业银行提供借鉴。
关键词：城市商业银行;郑州银行;发展现状;问题
一、引言
银行在金融行业中占据重要地位。好的银行体制是完善金融市场，促进经济发展的重要保证。尽管大型企业资金需求量渐趋饱和，但作为各地市场主要参与者的中小企业融资相对困难，城市商业银行在解决相关问题上发挥着重要作用。
二、郑州银行发展现状
业务开展方面，郑州银行针对河南经济发展推出特色服务。如“乐安家”，“乐车族”等。“如意风”是尤为重要的特色服务，这项服务针对贵宾用户发放特定用途贷款。既有利于稳定客户，又有利于保障资金安全。在服务当地居民的同时，郑州银行利用与当地政府密切合作关系，多渠道收集当地中小企业信息，最先成立河南省首个小企业金融事业部，专门为中原中小企业开展信贷服务。同时，郑州银行推出新型城镇化建设贷款业务，为河南省城镇化建设提供资金支持，推动了新型城镇化的进程。此外，郑州银行十分重视营销部门的设立和人才的引进，改变了传统银行业中营销工作主要由柜面人员完成，柜面人员工作繁重的状态，加强了专业性，提高了效率。
三、郑州银行发展存在的问题
郑州银行近几年虽得到快速发展，但发展过程中仍存在以下问题。
（一）资本充足率低，抗风险能力差
（二）品牌知名度较低
郑州银行异地分支行3家，县域支行6家。如前所述，城市商业银行知名度会随城市发展水平降低而下降。那么郑州银行设立在洛阳、南阳的分行及在县域的支行将面临来自国有商业银行更为激烈的竞争。
（三）银行业竞争激烈，原有优势减弱
郑州银行主要的竞争者包括国行和外资银行。外资银行业务经营不受限制，管理理念先进，所得税仅为15%，而中国本土银行所得税高达33%。此外，恒丰银行，花旗银行即将落户郑州，郑州银行将面临来自外资银行更为激烈的竞争。另一方面，国行资金雄厚，信息完善且信誉较高。但郑州银行的发展动摇了国行在河南省域内分支行的地位，甚至减弱了国家对资源的控制力。央行必然采取相关措施加强监管力度。郑州银行显著优势逐渐减弱。
四、郑州银行应当采取的措施
（一）改善资产结构，提高资本充足性
郑州银行要提高资本充足率重在调整资产结构。其一，减少风险权重高的资产，通过获得个人房贷抵押，投资风险较小的基金证券来加大风险权重较低的资产所占比重;其二，将不良资产委托给国有资产管理公司代为处理，时机成熟，也可联合洛阳银行，中原银行等设立中原资产管理公司处理不良资产;其三，资产证券化，把中长期存贷款转换成为短期证券资产，规避因客户相对集中而产生的风险。
（二）稳健经营，提高社会认知度
郑州银行在坚持安全性，流动性和盈利性三大原则的基础上，要做到以下几点：
1.完善银行基础设施。郑州银行在网点设置上可根据郑州市社区分布及银行自身的运钞能力，选择人口相对密集且交通便利的地区;在银行布局上尽量保持整洁明亮，分区明晰;在电子设备上，加强设备的日常维护和及时更新，避免因电子设备陈旧和损坏给客户造成损失。
2.进行适当的地域扩展。郑州银行适当的地域扩展，可将优质资金引入需求较大的地区，提高盈利能力，降低业务集中所造成的风险，提高银行从业人员的竞争意识，有效支持人口大省河南省新型城镇化建设。但在地域扩展的过程中，要尽量避免资金的过度消耗和无序竞争。
（三）服务当地，产品创新，提高竞争力
北京银行在业务创新方面运用互联网络，引进国际直销银行成功经验，构建 “互联网平台 + 直销门店”的直销银行发展模式，吸引新客户通过互联网办理业务。这种经营方式可有效减少线下银行的建设，节省资源和人力，提高效率。郑州银行在保证原有特色服务基础上，可借鉴北京银行，充分利用互联网的高效率和方便快捷进行业务创新。
（四）产权改革，应对央行监管
郑州银行过多的呆账坏账导致政府财政负担加重。要减轻政府债务负担，应对央行的监管，郑州银行产权改革势在必行。在资本构成上，可通过发行债券、股票等引入民间资本和外资使资本构成多元化，同时通过增资扩股弃权制降低河南省政府所持股份比重。但在产权改革的过程当中，要注意产权结构的比例，使各持股人所占比例相当，防止一家独大的情况出现。
