【摘要】近年来我国民间借贷市场发展活跃，它作为目前资金融通的一种方式，在我国国民经济发展中的地位越来越重要。由于其长期处于正规金融体系之外，导致一些地区民间借贷无序发展，严重影响了地方经济市场和社会稳定。通过分析民间金融的问题，从如何改进民间借贷本身运作和推进与正规金融体系相联系的两方面入手，提出解决办法和建议，为我国民间借贷的发展提供有力依据。
【关键词】民间借贷 规范发展 路径选择
一、我国民间借贷的现状及作用
（一）民间借贷的现状
民间借贷是正规金融体系之外的借贷行为，它与现代金融市场是相互对应的一种经济现象。民间借贷不仅是民营经济的内在需求，也是民间经济发展过程中为降低金融交易费用的一种制度创新。换个角度来说，民间借贷的存在与壮大在一定程度上为多数中小企业和农户融资带来一定的便利。我国民间借贷的特点主要是：自发性、隐蔽性、分散性和不规范性等，这些特点对经济的稳定带来许多负面影响。所以，要想使得我国民间借贷的发展逐步走向规范化，就必须加快展开规范和引导民间融资的工作。并且争取在我国建立企业个正规、活跃的民间借贷市场，充分发挥民间融资对经济市场的作用。
（二）民间借贷的作用
二、我国民间借贷规范化发展中存在的问题
民间金融由于成立在政府和正规金融监管之外，所以其自身还有很多问题，主要包括：
（一）风险隐患大，影响社会稳定
具体来说，民间融资过程中许多操作程序和手续办理过为原始、简单。主要表现在借贷凭据不健全、法律效力不足、大多数中小企业和个人进行融资时，没有相应的资产抵押仅凭借双方的信誉等。这些都说明了民间借贷的高风险性，而且部分民间借贷具有“高利贷”的形式，严重危及到社会的安定。
（二）资金”脱媒”，影响政府宏观调控政策
首先，民间融资活动在正规金融机构之外进行的，未纳入政府统计范畴，可能会造成政府对宏观经济和区域经济运行决策的变差。其次，民间大量的资金主要集中在银行以外的借贷中，导致信用总量的隐性变大，干扰了央行对信用规模和资金总量的控制。在此，民间借贷的发展，容易导致民间资本流入到国家限制发展的行业中，削弱了信贷政策的时效性。
（三）利率高，加重企业经营负担
根据调查，我国大部分地区民间借贷月利率水平在2%以上，如果换算成年利率的话能达到24%之上。该利率水平要比正规的金融机构高得多，从而对于民间借贷融资方来说大大增加了其融资成本，不利于中小企业的长期发展。民间融资虽然暂时解决了中小企业资金短缺的问题，但由于过高的利息，必然会加大企业的经营成本和风险。
三、我国民间借贷规范发展的路径分析
（一）推动民间金融与正规金融对接
我国中小金融机构一方面需要进一步扩大资金来源，并一方面民间融资需要寻找投资路径以寻求利益最大化。因此，有关部门针对这些问题开拓多种创新途径，引导民间资本流入地方正规金融机构。
1.鼓励民间资本兴办新型农村金融机构
国家有关政策明确指出，鼓励和引导民间资本进入正规金融服务等领域。因此，积极发展新型农村金融机构，可以降低民间资本投资难等问题的风险。因为，新型农村金融机构作为微小的金融组织，如果经营不佳或者是陷入资金困境下，其他民间资本或是金融机构可以较轻松地对其收购。保证金融机构出现问题可以及时退出金融市场，确保民间资本安全的收回，减少由于资金问题而引起的社会动乱。为此，要进一步降低新型农村金融机构的准入门槛，不是单单向正规金融机构开放，更主要的是对民间资本的开放。
2.实现民间资本与典当行业和担保机构的融合
典当行业的特点是资金数额小、程序简单快捷、时间短、融资方式灵活等，可以有效地解决短时间内资金缺乏等问题。如果能够将典当行业纳入我国金融监管体系，这不仅可以重建民众对典当行业的信誉，而且可以成为我国民间金融规范过程中的重要途径。不仅如此，还可以利用民间信用平台，使民间资本自主成立担保合作组织，这既能有效的解决融资难的问题，还能为民间资本提供新的出路。这种担保组织中，民间资本的聚集目的不是从担保业务中获利，而是利用相互了解的信息资源结盟，相互为成员单位提供资金支持。
3.引导民间金融发展社区银行
社区银行的成立和发发展需要的资金数量不大，便于民间资本的进入。同时社区银行将会在本地市场吸收资金，主要用于本地投资，并在大型银行不愿进入的地区设立社区银行，从而填补了金融服务的空白。
（二）加强民间借贷自身运作的规范化
1.建立专业服务平台，提高监管水平
要想立足于民间金融市场，必须要组建一个方便快捷、安全高效的民间借贷网络信息平台，为借款人和贷款人提供有用信息，方便两者之间进行信息交流从而达成交易。这不仅降低了投资者和创业者之间信息搜寻的成本和逆向选择，更是促进民间金融市场借贷过程的健康发展。
2.健全民间金融监测体系
建立和完善政府对民间借贷市场的检测体系，做好对民间融资活动的风险提示，扩大监测网点，针对民间借贷的融资规模、资金流向和融资对象等情况进行定期信息采集。同时，协同政府和金融监管部门进行研究分析，确保民间融资活动和投资方向的正确道路。与此同时，在针对民间借贷过程中的风险自负的前提下，政府应适时进行风险提示，促进民间融资的借贷行为健康发展。
