又到看樱花的季节，爱好旅游的罗古夫妇准备带着娃，趁着周末去凤凰沟看花。他们都喜欢旅游，每年会定期计划出行，今年十一还计划出国玩，预算2万元。为了能顺利旅游，不影响家庭的生活质量，想咨询理财师，该如何理出旅游资金？怎样在不影响日常生活质量的前提下，保证每年充足的旅游费用呢？
两人每月收入共计2万元，在单位均有社保。家庭每月日常开销在8000元左右，其中房贷每月3600元。每年的旅游预算为4万元，希望通过投资理财理出旅游金。
家庭资产方面，有一套市值100万元的按揭房，每月还贷3600元，还剩10年。10万元的小车一辆，活期存款5万元，定期存款10万元左右。
理财目标：
1、如何理出旅游金，旅游生活两不误
2、配置合适的旅游保险
许戈
星展银行（中国）有限公司个人银行部副总裁及财富管理策略总监。
今年股市不错，国内不断推出政策刺激经济，利好大市，投资国内股票型基金恰逢其时。
一、家庭财务状况梳理
罗古夫妇是典型的小康家庭，收入达到了比较优质的水平。但由于有小孩和房贷，每月的开销也相对高，占到收入的40%，随着孩子长大以及剩余10年的房贷，未来10年的支出负担也是逐步升压。
在给出理财建议前，我们先整理一下罗古夫妇目前的财务状况。
二、理财目标如何实现？
第一，灵活理财，稳健投资
A、 备用金理财保持灵活性
首先建议保留足够备用金。一般来讲需要满足日常开支3-6个月，即2.4万元到4.8万元，考虑家中有小孩，应保守一些，目前活期存款的5万元可全作备用金。当下货币型基金如上投摩根货币基金、景顺长城货币市场基金的申购赎回都比较快捷和便利，T+1即可到账，而收益率为活期存款的10倍以上。建议将这5万元活期转入货币型基金来理财，既满足高流动性，又不失收益性。
B、 定期存款转做稳健投资
央行半年内两度降息，目前一年定期存款利率已经从3.00%降至2.50%，仅能维持保值，难言增长性。随着国内经济增长疲软，央行未来可能会有更多降准降息的动作，以维持足够宽松的环境来扶持经济，定存收益性也会越来越差。
家庭已经有车有房，近期没有大笔支出的需求，这笔10万元定存相对说不要求高流动性，可以选择转做中长期的投资来实现资产增值，例如股票、债券、基金、保本型结构性产品。考虑到罗古夫妇只把存款投入做定存，投资经验应该比较缺乏，直接投资股票和债券不可行，结构性理财也比较复杂，建议投资基金，交给专业的人士来打理，省心又省时。
第二，建立保障，持续投资
首先为家庭成员配置保险。基于公司可能有购买的商业保险，在保额、保障范围的需求上，额外补充投保寿险、重疾险和意外险，以保障家庭在遭遇不利状况下仍有资金支柱;同时也应给孩子购买教育金，为未来孩子的学费、生活费提前做好准备。
剩余部分做基金定投，既起到强制储蓄作用，又获得较好收益，同样可以选择具有投资机会的国内股票型基金，不断夯实自己的长期投资。
第三，旅游保险，更多安心
如果选择跟团游，旅行社会替游客购买旅行责任险，但这种保险仅是为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单。如果游客本人发生了意外事故，则不在承保范围内，所以需要自行选购旅游意外险和交通工具意外伤害险。
近年来越来越多的人热衷自助游，自己设计旅途中的一切。也正因为一切都是DIY的，投入的精力和时间巨大，很多人往往会嫌买自助游保险很麻烦而不去买，而旅途中各种风险是不可预测的。罗古夫妇有车，可能会选择自驾游或者租车游，增添了潜在风险，要知道一场事故可能给家庭带来很大压力，保障就显得尤为重要。所幸现在很多保险都能够通过网上自助购买，并且能提供一个全面的旅游保险组合产品，覆盖到意外伤害及医疗、交通工具意外、游艺项目意外等各种意外风险和财产费用保障，有些保险还会提供一些紧急救援服务。
由于罗古夫妇是准备出国游，应购买境外旅游保险，全面保障在国外的旅程安全。如果有滑雪、潜水、登山等风险系数较高的运动，还要留心保险是否覆盖到。 总结：
经过以上的分析和建议后，可将存款和每月结余重新配置如下：
李浩
2011年加入寿险行业，供职人保寿险北京分公司。理财规划师，公司职业训练师。
身体是旅游的本钱，健康状况更是关系旅游出行的重要因素。建议配置重大疾病保障，可以随时提供治疗费用，不影响家庭的财务收支平衡。
旅游是一次身体与心灵的解放，一次家庭旅游是在焦躁、冷漠的城市生活中，享受惬意与纯粹、空明与温馨的时光。不是每个人都会满意一次说走就走的旅行，合理规划能让旅游更加轻松、从容。
从目前了解到的资料分析，罗古夫妇的家庭处于上升期，稳定的现金流为未来的规划提供了充分基础。其实安排旅游基金，处理整体的生活品质，就是在为家庭做出完整的理财规划。
根据上述图表，可知其家庭的整体财务情况，应该考虑的主要问题有三点：固定的旅游资金，旅游风险规避，旅游品质的提升。家庭的整体现金流非常健康，风险管理属于绝对稳健性。其中每月日常生活费用支出（不含按揭费用）仅为4400元，占月均家庭收入的22%。资金的充分使用是这个家庭需要面对的首要问题。
方案说明：
方案中将旅游资金与旅游品质的提升合并，选择了一款多功能的产品。选择的产品将会按照每年4万元的年金形式固定旅游基金进行支付。同时针对旅游费用的逐年增长，所选产品将会随时间推移而收益额外增长，以应对未来费用的增长与通货膨胀。选择10年的资金投入，主要定位于通过10年的时间来确定未来的旅游计划，结束后，将与养老规划进行衔接。
方案中的第二款与第三款产品是应对风险问题而设计的。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。旅游过程中是否会出现意外，我们能否得到及时的救援，届时是否有足够的资金让自己得到救助，如果真的遭遇不幸，是否能给关心的人留下财富上的守护，都是需要考虑的问题。考虑到“老驴”比较高的意外风险，建议配置较高的意外险。同时，身体是旅游的本钱，健康状况更是关系旅游出行的重要因素。建议配置重大疾病保障，可以随时提供治疗费用，不影响家庭的财务收支平衡。
点评
很多人觉得理财就是投资，理财就是收益。当罗古夫妇考虑规划未来的旅游金时，其实面临的更多问题是如何将现在的钱确定到未来的每一年，如何可以做到专款专用，如何可以应对享受高品质生活的各种财务方面的影响因素。希望通过我们理财师提供的方案，可以给他们夫妇更加科学合理的财务规划，为他们家庭带来更便捷稳定的生活，让人生更加幸福。
