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个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施

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个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范措施
时间:2023-08-07 09:47:46     小编:

摘要:随着我国经济的飞速发展,居民购房消费的需求量越来越大,给个人住房按揭贷款业务提供了极大的发展空间。但该制度相较于其他发达国家还存在很多不足之处,给银行带来了极大的风险,需要得到完善。

关键词:个人住房按揭贷款;风险;防范

随着我国房地产市场的迅速发展,银行个人住房按揭贷款业务也得到了迅速发展,但由于各种原因导致个人住房按揭贷款业务存在很大风险,需要对其进行规范管理,防止因某些不规范经济行为,为个人住房按揭贷款业务带来风险,以促使个人住房按揭贷款业务向着健康、积极、可持续的方向发展,进而让我国房地产行业的发展趋于和谐、稳定状态[1]。

一、个人住房按揭贷款存在风险

(一)系统风险

个人住房按揭贷款的系统风险主要是指,因为经济、金融政策等一系列宏观因素发生变化,对个人住房按揭贷款业务中存在的缺陷造成影响,金额所导致系统性风险[2]。如下:

1、利率风险:个人住房按揭贷款业务的期限一般都比较长,在五年以上,最长可达三十年。在这种跨度较大的时间内,可能会出现几次大型经济波动,导致市场利率出现变化。在商业银行的经营过程中,当个人住房按揭贷款业务所占的资产达到某一界限时,利率的变化就可能会给其带来无法避免的经济风险。

2、流动型风险

银行的资金大都始终处于一个流动状态,当银行的流动资金无法满足其流动需求量时,就会出现银行资金无法满足支出资金需求量的风险,个人住房按揭贷款是一种有效期比较长的业务,其资金流动特性比较低,而在银行中的资金来源大都期限不长,会导致其将短期资金用于长期运作,造成支付现金无法达到支付需求的风险[3]。

3、住房贬值风险

新世纪以来,我国的住房价格一路上涨,但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控力度不断加大,其市场回归理性发展,有些城市的住房价格将会逐渐下降,一旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围,就会给商业银行的贷款造成一定的风险。

(二)银行后期管理风险

个人住房按揭贷款是一种有效期在5-20年的长期业务,在贷款发放完以后,银行需要投入大量的人力、物力和财力对相关资料进行整理和管控[4]。在这期间会出现风险主要有:①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失,导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范,导致抵押物品的价值无法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后,银行因监控管理以及催款不力,导致借款人出现拖款和赖账行为。

(三)开发商带来的风险

新世纪以来,我国房地产市场飞速发展,大量房地产开发企业不断崛起,有些企业因具有比较雄厚的资金后盾以及良好的经营业绩,成为各银行所争夺的合作对象,但这种竞争会给一些信誉较差的企业带来可乘之机,使用各种不法手段对银行进行欺诈,以虚假信息向银行申请住房按揭贷款,达到目的后即进行资金转移。

(四)项目存在的风险

项目风险也是按揭贷款的源头风险,其风险主要来源于开放商以及楼盘自身所附带的不足,致使借款人出现违约以及抵押物品价值失效等情况。在项目风险所涵盖的内容较多,主要有:开发商的后续资金缺乏,导致无法按期完工交房;开放商缺乏预售资格进行违法售房,预售合同无效;客户和开发商之间因为房屋问题出现争执甚至解约等。这些情况一旦出现,就会导致客户拒绝还款,解除购房合同,银行就会成为风险直接承担者[5]。

(五)信用风险

首先,因为社会缺乏对个人信用进行评价、约束的机制,导致社会风险的存在;其次,由于有些借款人存在赖账心理,当担保条款以及抵押物品对其约束力较差时,就会出现借款人信用风险;再次,由于借款人对于自身的实力预期过高,导致家庭收入无法满足还款要求,出现支付风险;最后,由于借款人发生意外事故,导致身体出现残疾,失去还款能力,出现意外伤害风险。

(六)抵押风险和欺诈风险

由于价值评估的方式存在差异,可能会出现高估房,导致客户的贷款成交数较高,进而出现贷款金额高于抵押物价值的风险。由于房屋建筑违规或存在质量问题,抵押物的产权无法移交,导致抵押物无效,出现贷款风险。此外,因为一些不良开放商制造虚假按揭进行骗贷,并将贷款挪用,导致楼盘无法按期竣工,抵押物无法得到有效落实,甚至有开发商携款逃跑,都会导致欺诈风险。

二、个人住房按揭贷款风险的主要防御措施

(一)加强银行业务人员的培训

个人贷款操作手续在不断被完善,但其操作过程比较繁琐,需要建立一支高素质的客户经理队伍,重视各岗位的人员配置,对客户经理进行培训,让其对工作具有强烈的责任心,并拥有加高的职业素质。此外,可建立有效的奖惩考核机制,促进银行业务的健康、和谐发展。

(二)加强银行对房地产开发企业的审查

主要审查方向有:①对开发商企业的项目土地出让金支付情况以及出让金来源等进行核实,并评估其资金实力和筹资能力;②对开发生的房地产开发资质等级证书进行审查,并了解其从业时间和经验;③对开发企业的组织架构进行调查,并以此了解该企业和各相关企业之间的关系,防止出现假按揭情况;④对开发商的工程款支付情况进行查询,防止其将贷款挪用到其他方面,出现假按揭情况,并了解其经营实际情况,剔除拥有不良信誉的企业。

(三)加强银行内部的管控建设

①对于借款人进行严格的款前调查,详细询问其购房产的价格、结构、户型、交房日期、周边环境、交通、物业管理等情况,并对其实际情况进行核实。严格审查借款人的各项证明文件,以及购房首付款的支付人。此外还需要按照国家规定,对借款人还款能力、抵押物品价值以及信誉度等进行审查;②坚持合同面签制度,坚决拒绝房地产开发商代替业主办理贷款手续。③加强档案管理的日常检查,监控每一项售房款的去向,且客户经理需要严格执行住房按揭贷款的贷后检查制度。

结束语

个人住房按揭贷款是一种具有成长和厚利特性的个人金融产品,这一业务的推出,在很大程度上加速了房地产销售以及我国市场经济的发展,已成为目前我国商业银行发展的主要支柱之一。但该业务中存在一些缺陷,导致银行面临的风险极大,需要及时得到解决。

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林权抵押贷款作为林农融资的创新方式,将林地使用权和林木所有权进行抵押,有效缓解了林农在林业生产经营中面临的经营资金缺乏问题,但该项金融创新面临发展瓶颈。在信息不对称情况下,金融机构难以有效掌握借款林农的相关信息,往往通......
论农村小额贷款公司的法律风险及法制防范
发布时间:2023-03-05
在全国城市范围的小额贷款公司蓬勃发展的同时,小额贷款政策也要向农村倾斜。鉴于我国农村金融普遍不发达,农业生产资金长期匮乏,小额贷款公司的建立有利于三农难题,通过支持农业进而改善农民的生产生活条件。然而不容忽视的是,由于......
浅析行政事业单位财务风险防范措施
发布时间:2023-08-14
摘 要:当前我国经济高速发展,使得财务管理风险逐渐加大,尤其是行政事业单位财务风险管理的优势和不足也日益凸显,完善行政单位财务风险管理迫在眉睫。本文从行政事业单位在财务风险管理中存在的问题进行深入剖析,针对自身发展特点......
施工企业应收账款的风险防范研究
发布时间:2023-03-06
摘要:随着我国经济的不断发展,人口数量的日益增加,建筑行业也随之而蓬勃发展,甚至成为了主导中国经济的中坚产业。建筑施工企业如何提高应收账款的管理,加强应收账款的风险防范意识,是本文探讨的内容。 关键词:应收账款 风险 防......
企业内部审计风险的成因及防范措施
发布时间:2022-12-20
摘 要:随着 企业 经营方式的复杂化和企业信息使用者的多元化,内部审计机构作为企业内部的一个监督制约机构,它的重要性日益增加,组织的决策管理层和利益相关者对它提出了更高的要求。在这种情况下,加强对企业内部审计风险的研究并......
论企业财务风险产生的原因与防范措施
发布时间:2023-08-09
以下是一篇关于论企业财务风险产生的原因与防范措施的毕业论文,欢迎浏览! 【摘要】负债是企业一项重要的资金来源,而负债借入资金会产生一定的财务风险。本文就企业财务风险产生的原因和根源进行分析,并提出了相应的防范措施,以有......
企业金融会计的风险防范措施
发布时间:2022-12-04
摘要:当前的企业金融会计风险日益复杂,风险管理的水平还有待提高。本文就企业金融会计风险特点以及防范的重要性进行阐述,对企业金融会计风险类型及产生的原因进行详细分析,最后探究企业金融会计风险防范的措施。关键词:金融会计;风险防范;风险类型当前的企业在市场发展过程中,受到的影响因素也比较多样,企业在市场中的生存发展也面临着诸多的挑战。企业金融会计管理水平的提高,是保障企业生存的重要途径,加强金融会计风.........
金融会计风险及防范措施分析
发布时间:2022-11-17
一、金融会计风险的定义在金融管理工作中金融会计占据着十分重要的地位,随着金融的不断发展,金融会计的重要性也越来越突出,对金融机构经营管理的活动要求也越来越高,必须确保核算监督以及相关财务信息的准确性与真实性,与客观事实相......
住房公积金贷款风险准备金提取问题分析
发布时间:2023-08-05
随着人们对自身权益认知的不断提高,其中住房公积金就可以在一定程度上为人们住房贷款提供帮助,查字典论文网为您编辑了“住房公积金贷款风险准备金提取问题分析”。住房公积金贷款风险准备金提取问题分析前言:住房公积金个人贷款风险准......
银行房地产金融业务风险防范
发布时间:2023-04-23
内容 摘要:随着 经济 体制改革的不断深入,国家有关部门就加强 金融 宏观调控作用、促进房地产市场持续健康 发展 出台了一系列措施。因此,在房地产投资风险 分析 和风险防范方面作一些思考,具有特定的现实意义。本文分析了房地产投......
小额贷款保证保险风险防范法律制度研究
发布时间:2023-07-08
摘 要 在社会主义市场经济不断发展的今天,不断推进小额贷款保证保险制度的改革与发展是激发小型企业的活力、促进我国经济市场持续繁荣稳定的关键。本文就在现实的基础上对小额贷款保证保险制度相关概念进行了简单介绍,并针对小额贷......
金融会计风险及防范措施分析
发布时间:2023-03-13
【摘要】随着经济的高速发展,金融行业逐渐的成为经济发展中的重点,由于市场经济竞争激烈,导致金融行业存在着高风险。金融风险的发生越来越多,涉及的资金数量也越来越大,金融会计在防范风险中有着重要的作用。本文对金融会计的风险问题进行分析并提出防范措施,给金融会计以参考。【关键词】金融会计;金融风险;防范措施一、引言金融会计是会计体系中的主要组成部分,对金融财务管理和核算等方面有着重要作用。金融会计风险是.........
上市公司关联交易的审计风险及其防范措施
发布时间:2015-08-07
【摘 要】随着市场经济的发展,我国的上市公司越来越多,伴随着上市公司的增加证券市场得到快速发展,许多上市公司进行关联交易,关联交易不利于发挥市场调节、进行资源配置的作用,不利于投资者的投资决策,从而导致了审计风险。本文......
浅谈目前商业银行消费信贷存在的风险及管理措施
发布时间:2022-11-22
【论文关键词】信用风险;信贷评估;信贷资金 【论文摘要】目前中国商业存在的消费信贷风险是比较严重的问题,它导致了银行业经营风险增大,影响了的稳定与发展。笔者探讨了商业银行消费信贷存在的风险,以及对风险的原因进行分析,并在此基......
论内部审计风险的存在及防范
发布时间:2022-09-23
审计风险存在于审计全过程之中,必须以辨证唯物主义的观点来全面认识审计风险,才能做到防范风险,进而提高审计质量。 审计风险存在的必然性审计风险存在的首要因素是客观存在的。任何审计在实施检查过程中,都存在着面对众多的被审计......
病险水库存在的问题及其防治措施探讨
发布时间:2022-11-27
在20世纪50~70年代,我国兴建了大量水库,但由于当时的技术条件较差,造成很多水库在建设时就存在一些病险,加之对水库的后天管理水平比较落后,经过多年运行后,水库的病险问题更为突出,不仅严重影响了防洪安全,同时也阻碍了我们社......
防范及化解金融会计的风险措施
发布时间:2023-07-13
摘要:伴随着近年来我国经济水平的快速发展,我国的会计制度也在不断的创新和发展。在研究我国金融会计的风险探索时发现,我国相关的金融会计法律法规体系还不是很健全。因此本文主要就如何防范与化解金融会计风险探索进行简单的了解。首先针对课程研究的基础进行了简要的阐述,其次针对防范与化解金融会计风险进行了深入研究,进而针对此次研究提出了相关的改善策略,最终希望借助于本次研究,能够为相关的专家学者,提供一些可供.........
对燃气企业财务风险成因及防范措施的分析研究
发布时间:2023-06-25
1燃气企业防范财务风险的意义燃气企业财务管理的实质是通过对企业资金运动过程中形成的的财务信息进行收集、加工整理、对财务报表进行审计和分析,对企业未来的财务状况进行预测和分析,为企业决策层进行财务决策提供财务信息资料等一项经济管理活动。企业的财务风险是指由于存在许多不确定性因素而影响企业的财务活动,使企业的实际收益与预计收益发生偏差,给企业造成损失的可能性。在燃气企业的经营管理中防范财务风险是企业财.........
论审计风险及其防范
发布时间:2023-08-07
摘 要:在改革开放之后,我国具备了一个良好的经济发展环境,国家的经济不断地发展,国家的法律越来越完善,整个社会都是日新月异,人民的生活越来越丰富多彩,商品贸易得到了更大的进步。在当前的经济形势和相关法律面前,审计行业对......
论审计风险及其防范
发布时间:2023-03-06
一、 影响 审计风险的因素 (一)主观因素 1.审计人员的专业胜任能力和执业水平。审计人员的业务水平和能力不高是产生审计风险的主要原因。审计活动是一种技术性很强的活动,它不仅要求审计人员具有扎实的 会计 、审计、税务、......
住房公积金资金风险控制措施
发布时间:2023-03-27
【摘 要】 职工的购房储备金,是我国社会主义保障体系的重要组成部分,然而近年来,随着住房公积金归集规模、贷款规模的不断扩大,住房公积金营运中的风险不断显现,有关住房公积金的各类案件也时有发生。所以要加强住房公积金资金的......
浅谈如何有效防范贷款操作风险的发生
发布时间:2023-07-03
摘要:长期以来,金融业的信贷管理问题一直备受各级监管和主管部门关注。不良贷款的产生,尤其是不良贷款的前清后增,都暴露出了信贷管理中存在的弊病,如何有效防范不良贷款的发生,进一步搞好信贷管理工作是银行业金融机构需要认真......
企业财务风险成因及防范
发布时间:2023-01-30
[提要] 在21世纪市场经济日趋发展及完善的今天,控制并且防范财务风险对企业来说起着生命线的关键作用。本文通过对财务风险的内涵及特征进行阐述,分析企业财务风险产生的原因,并提出了防范措施。 关键词:企业;财务风险;成因;......
企业人力资源外包的风险及其防范探析
发布时间:2017-02-23
摘要:随着我国经济的发展,企业也在不断的发展与壮大之中,企业为了降低成本,增加自己的经济效益,会对本企业的一些业务实现外包,而人力资源就成为了外包之一。对人力资源实现外包有诸多的优势,但是我们不得不承认外包也给企业带来了......
新时期高校财务风险防范措施探讨
发布时间:2013-12-18
新时期高校财务风险防范措施探讨 新时期高校财务风险防范措施探讨 新时期高校财务风险防范措施探讨 [论文关键词]高等教育 财务风险 措施 [论文摘要]随着我国高等教育体制改革的不断深入,“十五”期间高等教育......
浅析事业单位内部审计风险及防范措施
发布时间:2023-08-05
【摘 要】事业单位内部审计风险已经越来越严重,本文拟从事业单位内部审计风险的形成原因、表现和防范控制措施等方面谈谈自己的粗浅看法。 【关键词】事业单位 审计风险 防范措施 随着社会主义市场 经济 的 发展 和审计环境......
探究财务会计核算风险与防范措施
发布时间:2023-08-05
摘 要 由于我国医疗卫生条件的不断改善,医院的发展规模越来越大,医院中的风险管理也正日益成为医院管理工作的中心环节。针对财务风险,各大医院都采取了有效的财务会计核算的防范措施,从而保障医院的财务安全。本文从财务会计核算......
加强建筑施工企业应收账款管理 防范财务风险
发布时间:2023-08-07
摘要:随着社会不断的发展,市场竞争越来越激烈,很多时候把应收账款作为一种促销的手段进行使用,导致企业出现了一些列的问题。从应收账款的管理制度和应收账款的管理体制等方面进行分析,完善企业财务管理模式降低财务风险,企业应......

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