摘 要：计算机技术的普及，使金融行业发生着巨大的变化，支付便捷和简单易行的互联网金融模式对于传统金融行业的发展产生着巨大的冲击。文章简述了互联网金融模式概念，分析了互联网金融模式现状和发展趋势。
关键词：互联网金融 概念 现状 发展趋势
中图分类号：F830.3
文献标识码：A
互联网金融模式就金融市场而言是一个全新的课题，既给金融业带来新的契机，也给传统的金融企业带来机遇和挑战。作为传统金融行业应该正面面对这场“海啸”式的挑战，采取相应的策略，改变之前传统的金融理念，开拓新的市场，加强传统金融业对互联网金融业的相互适应，给人们带来更多的福利，推动金融企业发展。
一、互联网金融模式概念
作为金融行业兴起的领域，互联网金融模式持有的精神是将“开放、协作、平等、分享”渗透在互联网金融行业当中，影响金融模式的主要是具备互联网精神的金融业态。
互联网金融模式的概念从字面上理解就是将金融和互联网相互融合起来，这一行业主要是将互联网运用到极致，有效结合在线支付和通信技术，并将之灵活运用在金融行业当中。以先进的网络支持为前提条件，将市场信息流通最大化，在线交易，保障买卖双方有效权利。在互联网金融模式下对金融产品在线交易和审阅，不仅对工作效率会有质的提升，也使得交易成本相应地降低。
互联网金融模式有其独有的优势，与传统金融模式相比互联网金融模式的优势主要体现在三点上，快捷的信息传播和处理是第一点，信息传播的新途径主要是社交网络的形成发展，对已有信息进行相应的分析和处理主要是通过搜索引擎来进行的，而搜索引擎也可以使信息的检索和产生的速度加快；此外对于信息的分析处理还可以通过云计算，以此来提升信息的处理速度，使信息的传播更加顺畅；第二点在于在线支付的实现，互联网金融模式下用户主要的存款方式的银行开户，在互联网环境下进行线下支付和下单，整个支付过程全部实现电子化，使得其电子交易更加便捷；第三点就是科学的资源配置，用户发布资金信息，可以在互联网金融环境下利用互联网顺利进行并在互联网上直接进行沟通，选中适合的交易对象，整个交易过程透明化和自由化。
二、国内互联网金融模式现状
当前，国内的互联网金融模式主要有四种，第一种是以互联网为服务基础将传统的金融模式推向市场服务大众，比如说网银。互联网在这种模式中主要发挥的是渠道的作用；第二种互联网金融模式就是电商平台，如阿里，其他放贷人的条件要远远差于为其量身定制的信贷服务，这里的互联网的主要作用在于以大数据收集和分析为基准得到信用的支持；第三种模式主要是中介性质的服务，这种模式充分结合资金出借方，从最开始的P2P发展到后来的多种模式；第四种模式是运用互联网手段进行交互式营销，紧密结合网络营销渠道和传统营销渠道，实现金融行业的“产品中心主义”转变到“客户中心主义”的转型，共建开创互联网金融平台的共享位置。
随着移动支付、社交网络、云计算和搜索引擎的发展，交易双方通过交易期限内的匹配，承担最低的成本风险。网上进行股票、债券和贷款的直接交易，这就会使这个市场更加具有均衡定理性。这种金融模式下会降低信息处理成本，便于买卖双方直接交易，在保持经济促进的同时也将交易成本大幅度降低。
三、互联网金融模式下的支付方式
当前互联网金融模式下的支付方式主要有四种，即众筹融资模式、网络信贷模式、电子货币模式和第三方支付模式。
电子货币是一种虚拟货币，是网络运营商发行的，主要运用在虚拟网络中，当做网络货币来用的。电子货币在网络游戏中运用相当广泛，主要在网络中进行购买虚拟道具，虚拟道具和虚拟货币之间的流通是可以免费进行的，以价值换取价值。其存在形式虽然是虚拟的，但是可以以一种购买实际物品的形式存在。电子虚拟货币给人们带来的生活便利体现在多个方面，弥补了一些传统货币所不具备的功能，其良好的发展前景被人们所看好，但是虚拟币毕竟是虚拟币，代替不了正常的现实货币，为了能够保证货币市场正常运营，避免运营失败，促使其正常运行，建立健全相关部门的法律法规制度显得尤为重要。
众筹融资模式主要是筹资人面向外界筹资实现自己的创意产品生产售出，出资人从中获取相应的利润回报。这种融资方式的特别之处在于出资人在筹得资金之后形成一种股东制的模式，创意人再将其创意产品开发产出，产生盈利之后与其他股东一起获得分红。这对于新的创意相当有帮助，但是这一融资方式与我国现行阶段的相关法律不吻合，所以在发展层面上无法大展拳脚。
网络信贷模式，主要融资平台是P2P网络，在这一平台上发布借款信息的主要是借款的用户，出借人通过搜索之后查看到借款人的个人相关信息，出借人在对借款人信息进行深入了解后，觉得此人信用良好就会对其提供小额的贷款。融资平台上还会显示出借款人的还贷进度，出借人可以随时随地的查看并从中获取相应的报酬。但是在现行贷款模式中这样的模式是不被看好的，它的低回报率、高成本和复杂的操作给这种模式带来了很多的发展阻碍。金融互联网模式的推行，小额贷款的利用价值渐渐被体现出来，新技术摒弃了原有技术和手段的弊端，巨大的利润获得是需要开发为基础的。目前我国个人信用机制存在着严重的缺陷，监管机制力度不足，故这样的虚拟环境下的金融交易还是发展缓慢。
在线支付（第三方支付），即合同甲乙双方除外的一方，以中介的形式存在，是一种金融机构，作为临时存储的一种方式，重在支付功能。以桥梁为基准的第三方支付，其可以将买方、供货商和运营商有效地连接起来，第三方以其优厚的资金储备，独有的特征技术，良好的发展空间给金融界带来了巨大的诱惑，未来也势必成为金融业的核心发展平台。
四、国内金融互联网的发展状况
移动支付时代已经到来，这种支付方式依靠设备和移动通信的发展，在无线WI-FI和4G的技术支持下，发展与金融的发展联系已经越来越紧密。数字签名技术和身份认证技术的发展使得移动支付不仅满足了日常生活中的小额支付还能够解决大笔交易额的支付。
五、互联网金融发展新趋势
互联网金融模式下对于客户的关注度远远高于传统的金融模式，在互联网金融模式下客户的主动性得以提升，客户可以直接自助搜索所需产品，因此加剧了金融企业之间的竞争。金融企业必须根据不同用户的不同需求，设计出不同的金融产品以便满足不同客户的需求，将自我的竞争力得以提升。时代的发展促使着市场竞争白热化，行业跨业经营屡见不鲜，想要占有一席之地就需要在市场中占有一席之地。获取更多的客户资源对于企业来讲已经成为首要竞争手段，以大型电商企业苏宁云商为例，在奠定一定的客户基础之后，搭建出属于自己的网络平台，将金融互联网发展已经列入未来方向之一。互联网金融企业的发展已经大大地冲击了传统的金融模式，影响着信贷业务和支付中介行业。所以传统的金融行业也逐渐开发起金融互联网业务，如建行的“善融商务”等。
六、结语
互联网金融模式的发展已经成为一种新的趋势，在未来会发展的愈加迅猛。互联网金融业的发展成为金融业发展的必然，对传统金融行业产生巨大的冲击。传统金融行业不能消极面对，应调整战略，整合技术，结合自身核心业务，将自我的服务水平进行有效地提升，只有这样才能健康持续发展。
