摘要：随着利率市场化改革的完成及互联网金融的快速发展，商业银行正面临着传统业务空间收缩等诸多挑战。引入大数据思维，则有助于商业银行加快转型升级，打造核心竞争优势。本文从引入大数据思维的意义入手，探究将大数据思维应用于商业银行经营管理工作的基本策略。
关键词：大数据思维；商业银行；信息整合；产品管理
随着外部经济环境的改变，商业银行在传统信贷业务中的存贷利差优势日趋缩小，拓展业务格局、完善业务体系、创新业务模式已成为银行打造核心竞争能力的重要要素。而大数据、云计算、智能整合等对接互联网技术优势的发展路径，则是银行谋求变革、创新发展、拓展利润空间、提升经营管理水平的重要抓手。
一、引入大数据思维的意义
（一）拓展客户渠道
引入大数据思维，可对存量客户进行深度分析、整合，更有助于获取新客户。通过对客户的结构化、半结构化、非结构化信息进行集中分析，可使银行更理解客户的真实需求，进而优化服务体验与营销内容，构筑起交互式双向互动链条，获取更多有效客户。
（二）细化经营管理模式
随着金融脱媒趋势加速，互联网与科技对银行业的影响日趋深入，客户面临的产品选择日趋丰富，客户对产品消费与资金管理的需求日趋多元，传统的以存贷利差为利润核心的粗放式经营管理模式已难以适应当下的激烈竞争。将大数据思维贯穿于覆盖资产端、负债端的全面链条，可助力银行将资产规模化管理转变为资产效率化、增值化、精细化、品牌化管理，剥离低效率资产，强化产品输出，打造核心实力。
（三）提升风险管理水平
在现代银行经营管理工作中，客户存量丰富，且客户的信息变化速度很快，其核心业务、财务指标、关联企业、资产质量、未来现金流预期等要素的变迁均存在较强的时效性特征。应用大数据思维，则可以整合历史情况、平衡当前数据、挖掘未来信息，进而构筑起纵横联动的立体化、多维度风险管理体系，有效管控风险源头，提高风险管理水平。
二、应用大数据思维的基本策略
（一）打造集成式产品线
立足银行在产品设计、资金管理、风险防控等方面的优势，打造集成式产品线，可为客户提供开放、多元、立体的产品与服务，有效整合“信息流”与“资金流”。比如，工商银行推出的“电子供应链”产品、中信银行研发的“上下融通”产品、平安银行的供应链金融2.0系统等，就是通过整合企业在供应链中的交易信息，动态管理其现金流量，以上下游企业的核心商品为授信着力点，打造贯穿整条供应链的集成式授信产品，实现了价值共享。此外，还可以对接大数据思维，打造“商圈类”集成式授信产品。即在存量客户中挖掘出某个商业集合体中的核心企业，以其自身所有的产品资源与资金流为主导，对接其周边企业，围绕此客户生态圈，整合海量数据，并利用数据分析结果高效筛选新客户，科学防控风险，打造出轻资产产品线。通过构筑此类集成式产品线，为客户提供产品增值、资产管理、融资保理、综合授信、信息咨询等综合服务，以开放的产品体系有效降低沟通与营销成本，提高授信效率，简化产品审批环节，加快客户资金回流速度，形成集成优势，节约管理资源。
（二）全面整合客户信息
科学地获取、分析客户，打造交互式沟通模式，进而使客户对银行整体品牌产生认同感、建立忠诚度，才能使产品营销、品牌价值输出、内控与风险管理等其他环节成为有本之木、有源之水。而大数据具有数量大、数据类型多样、时效性强、价值密度低、真实性难保证这五个显著特征，在应用大数据思维整合客户信息、描摹客户蓝图时，要格外注意对数据进行科学收集、筛选、加工、分析、分享，保证数据整合的系统性、专业性、精准性、有效性、时效性、实践性。一方面，要积极拓展合作渠道，对接人民银行及第三方征信机构、税务与工商等行政管理部门掌握的企业信息，结合银行内部获取的企业现金流量沿革、大额资金流向、销售与成本数据变迁、主营业务及管理人员变化等信息，动态整合数据，实时调整服务模式和产品战略。另一方面，还可以进一步深挖用户习惯，以情景惯性、用户属性、使用习惯与偏好等多个考量要素分解客户需求，使产品设计、营销、管理、反馈等环节更加精准、到位，进而提高资源利用效率，将“以人为本”的服务理念融入差异化、个性化、多样化服务中，提高客户粘性，打造品牌效应。
（三）构筑智能驱动体系
将大数据思维应用于银行经营管理的多个环节，使智能分析、数据整合成为银行发展的内在驱动力，可更好地发挥信息化优势。一方面，要纵向联动产品设计、客户营销、风险管控、定价管理等多个内部经营环节，将量化分析思维贯穿于多个环节，做到数据采集、加工、分析、反馈一体化，实现交互管理。另一方面，要横向联动多个职能部门，强化沟通机制，不断对产品模式和客户评级进行动态调整，构筑实时化、智能化业务驱动体系。
三、结束语
在科技高速发展的信息时代，信息技术为银行业的发展带来了新机遇，也带来了新挑战。引入大数据管理思维，深挖数据价值、实现数据增值，对提升当前商业银行的综合竞争实力具有重要的实践性意义。打造集成式产品线、整合客户信息、构筑智能驱动体系等策略的应用，可助力商业银行实现精细化管理，提高经营管理水平，为银行的持续发展注入源源不断的生命力。
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