摘要：信贷风险是现代金融机构管理过程的重中之重，直接关系到金融机构建设的稳定和可持续发展。针对当前我国农村商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，本文提出以下破解路径：增强信贷工作人员风险管理意识；优化农村信贷资产结构；提高信贷风险的技术防控能力，以期为完善信贷风险治理提供有益的思考。
关键词：农村商业银行；信贷风险；管理
信贷业务作为现代农村商业银行的一项重要业务，是银行保证创造一定利润的主要来源，但是在这个业务开展过程中也将面临各种风险，一旦农村商业银行的信贷资金无法按时收回，将会导致商业银行难以健康持续发展。为此，强化信贷风险管理成为新时期农村商业银行健康发展的重要命题。
1.农村商业银行信贷风险管理的现状
农商银行作为现代商业银行群体中的一股重要新兴力量，其稳定持续发展能够为国家经济增长打下良好的基础。在当前市场中农商银行的不良贷款率要远远高于其他商业银行，造成这个原因的主要因素是农村商业银行贷款多集中于小微企业和涉农客户，两者都超出了农村商业银行贷款总额的50%。农村商业银行经营区域过于集中，信贷资产结构配置不够合理，这些都导致了农村商业银行贷款不良率波动变大。农村商业银行面临着效益难增、风险难控的艰难困境，需要对信贷风险管理做出及时调整，创新信贷业务风险管理模式，全面提高每个信贷工作人员的风险管理意识。2018年11月银监会公布了相关数据，农村商业银行不良贷款率要超出行业水平。农村商业银行三季度末不良贷款率为4.23%，虽较上季度末下降0.06个百分点，但较上年末的3.16%明显升高。
2.农村商业银行信贷风险管理存在的主要问题
2.1信贷资产结构不够合理。当前我国农村商业银行的盈利模式更多依赖于信贷业务模式，通过放贷去赚取一定利率差收入，但是农村商业银行的信贷业务形式并不完善。我国农村商业银行机构的设立通常集中在乡镇地区，乡镇地区居民主要是以养殖生产和农业生产为主，他们从农村商业银行获取来的个人信贷资金更多是投入到农业生产或者养殖生产活动中，然而这些产业都会容易受到外界自然条件因素的影响，一旦发生自然灾害将会造成这些从业者严重的经济损失，无法按照合同条约及时返还个人贷款资金，从而导致农村商业银行面临信贷危机，如图1所示，某地农村商业银行信贷资金76.6%用于农、林、牧、渔业，2%用于采矿业，7.3%用于制造业，1.7%用于建筑业，9.7%用于批发和零售业，1.1%用于交通运输、仓储和邮政业，1.4%用于其他行业。除此之外，目前我国农村商业银行的信贷业务大多数都是属于一种保证类型的贷款，这其中还包括了市场企业信贷投放，一旦这些企业因为个人问题出现经营不善，也将会大大提高农村商业银行的信贷管理风险，不利于商业银行建设和谐健康的发展。2.2信贷工作人员风险管理意识偏低。与西方发达国家相比较，我国农村商业银行对于信贷业务从事人员的整体水平要求不高，这些业务人员在信贷管理工作能力和素质都稍显不足，在实践放贷过程中为了提高个人业绩而盲目选择随意放贷，或者是为了个人利益去对他人进行放宽条件的信贷业务，这样无疑会大大增加农村商业银行的信贷管理风险。此外，农村商业银行高层领导缺乏对信贷业务人员的科学指导工作，未能够通过系统规范的培训工作不断提高信贷工作人员业务能力和综合素质，导致信贷质量难以得到有效提升。信贷工作人员缺乏对相关法律法规知识内容的学习，在信贷过程中缺少对贷款人的法律知识普及宣传，导致在信贷风险管理过程中存在缺陷，会阻碍农村商业银行信贷业务的顺利开展，难以保障农村商业银行信贷业务的高质量。2.3信贷风险防范技术工具较为落后。在信息化快速发展的时代背景下，越来越多的城市商业银行选择引进利用更为先进的信贷风险防范技术和设备，这样能够帮助机构全面提升贷款业务管理技术水平，通过加强对加强各项信贷业务数据的分析处理，能够为商业银行信贷风险管理控制提供有力保障。基于信息化技术管理辅助下，商业银行管理部门能够有效降低信贷风险的发生率，科学高效解决各类信贷风险问题。然而，由于农村商业银行自身发展条件的限制，它们在信息化风险管理工作上还较为落后，未能够有效将先进的信息化管理技术与信贷风险管理工作结合在一起，各项信贷风险管理技术和设备设施不够完善。
3.完善农村商业银行信贷风险管理的路径
3.1增强信贷工作人员风险管理意识。现代农村商业银行管理领导要正确认识到提高信贷工作人员风险管理意识的重要性，信贷人员风险意识不足将会严重影响到信贷风险管理措施的顺利实施。因此，农村商业银行要结合自身发展情况和信贷工作人员实际情况，适当加大对专业信贷人才队伍建设的投入力度。首先，农村商业银行人事部门在招聘内部信贷人员时，要合理提高自身的招聘标准，强化对每个信贷从业应聘人员的专业技能与知识考核工作，通过该项工作科学准确判断出应聘人员的专业能力；其次，农村商业银行管理人员要定期组织信贷工作者参与到专业的培训教育工作中，确保能够不断增强信贷工作人员的信贷风险管理意识，熟练掌握操作应用各项信息化管理技和设备；最后，农村商业银行管理部门还需要构建出完善的信贷工作人员约束与激励机制，在内部营造出良性的竞争氛围，引导全体信贷业务人员要严格按照内部规章制度操作办事，杜绝出现违法违纪现象，充分保障信贷业务的高质量。3.2优化农村商业银行信贷资产结构。针对当前我国农村商业银行信贷资产结构不够合理的问题，各地区农村商业银行必须加强对内部信贷资产结构的优化改善作业，正确认识到该项工作顺利开展的重要性。农村商业银行要安排专业人员深入总结分析出自身信贷管理情况，并根据实际情况合理制定出最佳的信贷风险管理方针，这样有利于帮助机构有效解决信贷资金问题，通过展开对不同期限信贷业务问题的科学判断分析工作，能够全面降低农村商业银行信贷管理风险。与此同时，农村商业银行信贷管理部门还需高度重视信贷资金过于集中的问题，要有效避免信贷资金集中在某家企业，而是要合理设置个人与企业的放贷金额。3.3提高信贷风险的技术防控能力中国人民银行、银监会、证监会、保监会、国家标准委联合发布《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，确立了“十三五”金融业标准化的发展目标,《规划》确立了“十三五”期间金融业信息技术工作的发展目标,针对当前我国农村商业银行信贷风险防范技术措施较为落后的发展现状，各地区农村商业银行必须加强对高新技术的引进学习研究应用，确保能够最大程度发挥出信息技术在信贷风险管理工作中的优势作用。国家政府部门要给予农村商业银行适当的补贴，引导农村商业银行合理借鉴城市商业银行的信贷风险信息防范技术，将先进的信息化管理技术融入自身信贷业务风险管理中。农村商业银行要通过强化培训工作，有效提高信贷风险管理工作人员的业务能力，促使他们能够规范正确操作使用各项高新技术，将信息技术与设备科学应用在信贷风险控制管理中，从而降低银行机构内部信贷风险的发生几率。特别是要强化人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等新技术在农村商业银行信贷管理领域应用，通过技术创新提高风险防范的数字化、网络化、智能化水平。
在国家高度重视防范化解金融风险的今天，农村商业银行要以信贷业务风险管理为重点，切实增强信贷工作人员风险管理意识，优化改善信贷风险管理内容和方式，创新技术手段与工具，多措并举，系统推进农村商业银行信贷业务顺利发展。
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