【摘要】商业银行的信贷文化非常重要，因为它代表了银行的理念、价值观、员工素质和银行的形象等等，它是一种无形的约束，并且在银行的整个信贷业务过程中发挥着无形的指导的作用，银行的员工都应该遵循的银行的文化，因为良好的信贷文化有助于银行的信贷管理，同时，银行的信贷文化应该随着时间的推移不断改变和创新，新的科学技术和管理方法在信贷环境中不断应用，来适应不断变化的环境。重视内控管理文化建设，提高员工的信贷风险意识，严密的内控体系有助于信贷业务的全面发展。尤其要注意的是：商业银行的风险文化建立应该全员参与，使得文化渗透到每一个人心中，因为制度需要人来执行，应该坚持以人为本，加强银行的员工教育，从源头上规范他们的行为，只有这样才能保证降低银行的信贷风险。
【关键词】商业银行 信贷
一、坚持以人为本的经营理念
信贷管理文化实质就是人本管理，要建设好信贷管理文化，特别需要一支高素质的信贷管理队伍，这就迫切要求对信贷人员要加强职业道德教育、业务素质培训，灌输先进的信贷管理工作理念，并敦促信贷人员及时掌握各项法律、法规，以此提高信贷人员的信贷管理水平、应变能力，切实加强信贷人员工作责任性和事业性，防范信贷管理人员应工作能力差带来的风险。在加强信贷文化建设的同时，要把管理目标与个人价值的实现有机结合起来，充分发挥人的主观能动性，增强风险意识。通过对信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，来衡量和考评信贷人员的工作业绩和能力，并建立良好的人员培养、选拔、任用、奖励惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才，增强员工工作的自觉主动性，使人人在思想观念跟上形势发展的要求，必然有勇气、有信心推动商业银行创造新的经营管理层次。
二、完善信贷文化特征的管理制度
随着信贷管理制度的日益规范，商业银行作为一家企业化的经营，对信贷管理工作提出了更高的要求，因此完善信贷文化特征的管理制度尤为重要，如何建设和完善信贷文化特征的管理制度呢？那就要着重建立与信贷文化内涵与要求相统一的科学管理制度，实际就是要建立控制风险为核心的内控体系，进一步强化、清晰信贷管理理念，完善信贷管理手段，规范贷款操作规程，并与之建立责、权、利相挂钩的信贷责任制，通过强化信贷人员的责任意识、风险意识和利益意识，培养信贷人员的高度自律意识。最终以严密的实施细则和操作规程，把这一文化的内涵融入到管理制度中去，促使大家自觉学习制度、掌握制度、执行制度，有效规范和约束企业行为和员工行为。
三、积极转变信贷管理理念
提高信贷资产质量，首先要转变思想观念。对于商业银行来讲，抓住了信贷资产业务，就是抓住了整体业务的核心；抓住了信贷风险控制，就是抓住了全面风险管理的关键；抓住了信贷资产质量，就是抓住了生存与发展的根本、银行改革的基础。因此，要牢固树立信贷资产是改革发展基础和核心的理念，真正把加强信贷资产精细化、流程化管理，作为商业银行的第一要务来抓，积极推进信贷业务转型。一要增强持续发展意识，由注重规模扩张向注重速度、质量有机统一转变。近几年，商业银行信贷业务快速发展和规模不断膨胀，但是信贷资产新增质量问题一直没有得到有效解决。发展是硬道理，不发展就没有出路，但发展决不能以不良贷款增加为代价，必须摒弃传统的“规模冲动”、“速度情结”，走质量效益型的内涵式、可持续发展道路。二要增强风险防范意识，由粗放管理向精细化、流程化管理转变。金融业是高风险行业，经营贷款就是经营风险。风险程度是动态变化的，同经济形势紧密相连，呈“潮水现象”，经济潮涨，不良“亦”良；经济退潮，“良”也不良。严峻形势逼着商业银行必须树立风险防范意识。新资本监管协议迫使着枣庄农商银必须改变传统粗放的风险管理模式。新资本协议规定：资本充足率要达到10.5%以上，拨备覆盖率高于150%，如果没有高质量的信贷资产作保障，是根本不可能实现的。因此，商业银行要增强忧患意识，从风险控制和资产质量的角度来分析问题，切实提高精细化风险管理水平。三要增强市场竞争意识，由传统银行旧的内部机制向现代银行新的机制转变。随着市场需求不断变化，客户的性质和概念正在发生根本性改变，现在大量的贷款对象不再是单纯的传统客户，而是在向经营生产和加工行业、商贸和流通行业大额贷款资金需求转变，贷款额度增加了，用途改变了，而贷款管理模式、信贷风险流程的控制却没有发生根本改变。所以商业银行要认真总结信贷管理经验教训，加快信贷流程再造，调整当前信贷管理机制，积极建立合规信贷文化。四要增强优质服务意识，由被动营销贷款向积极主动发掘、培育客户转变。培育和维护客户资源是现代银行保持竞争优势的关键，商业银行要丰富市场定位内涵，加快信贷产品和服务方式创新。要盯紧研究客户，发掘黄金客户，变被动为主动，积极推行资产负债“一体化”，业务营销“一篮子”，金融服务“一站式”，不断巩固扩大优质客户群体。
四、营造良好的信贷环境
一个良好的信贷环境能够保障银行的可持续发展，所以，为了提高信贷质量，商业银行必须营造良好的信贷环境，主要通过以下几种方式来完成。一要充分发挥政府部门的宏观调控作用，不断推动信贷文化发展，制定相应的信用管理制度，这是建立良好的贷款信用环境的前提条件。二要发挥银行贷款登记系统的作用，在贷前，在贷款登记系统中认真查询、记录有关的贷款情况记录，既减少了银行的信贷风险，也提升了贷款人的信用意识。
五、提升信贷风险管理人员的诚信度
商业银行行的每一个员工都应该参与到信贷风险的管理，都应该对银行的信贷管理进行监督，这就要求银行的全部员工除了有较高的工作能力，还要求有足够的诚信，来确保银行的信贷管理稳健运行，有效执行银行的信贷风险管理相关政策和规定，促进银行的经营管理不断进步。因此，商业银行商业银行必须制定出员工职业准则与道德行为规范来培养员工足够的诚信度和忠诚度，详细要求每个员工哪些工作能做哪些工作不能做，尤其要特殊强调违法等严重行为，并且有相应的惩罚措施，以约束银行员工的行为，形成良好的信贷风险管理文化。
