摘 要：信贷风险是商业银行面临的主要风险，随着目前利率市场化的不断推进以及商业银行之间竞争的全面升级，商业银行所面临的信贷风险有增无减。在这种背景之下，商业银行非常有必要在信贷风险管理领域引入全面风险管理体系，从而更好的控制信贷风险，为银行的健康发展提供良好的保障。本文首先对于全面风险管理内涵、特点进行了简单的阐述，随后对于商业银行信贷风险管理中存在的不足以及问题进行了探讨，最后针对商业银行信贷风险管理中的这些问题以及不足探讨了信贷全面风险管理策略，以期为银行信贷风险管理水平的全面提升带来有益探索。
关键词：商业银行；信贷风险；全面风险管理；策略
这些年我国银行业的开放程度不断提升，市场化改革也是不断加快，经营环境的巨变使得我国商业银行信贷风险与日俱增，既有的信贷风险管理效果持续走低，这对于银行的长远发展极为不利。从我国商业银行的收入结构来看，未来很长一段时间内，信贷依然将会占据非常重要的地位，这意味着信贷风险管理对于银行的重要性。全面风险管理目前在风险管理领域已经得到了普遍运用，实践证明这一风险管理模式的效果相比传统风险管理模式要好得多。商业银行信贷风险管理领域目前还没有普遍的引入全面风险管理模式，在信贷风险水平提升的情况下，银行信贷风险管理方面的不足是越来越突出。这客观上要求商业银行要在信贷风险管理领域尽快的引入全面风险管理模式，将不断攀升的信贷风险控制在可承受范围之内，从而实现风险管理水平的全面提升。
一、全面风险管理概述
对于全面风险管理的内涵以及特点进行一个基本阐述，可以帮助商业银行在信贷风险管理领域更好的掌握全面风险管理的要点，从而提升信贷风险管理水平。
1.全面风险管理内涵
全面风险管理是指在风险管理总体目标要求下，在企业经营管理各个环节建立起来完善的风险管理机制，对于风险进行全面分析、全程控制，从而实现企业风险有效控制的过程。全面风险管理的目标包括两个层面，一个层面就是减少风险发生概率，另一个层面就是减少风险发生所带来的损失，具体内涵包括风险的识别、评估以及应对。风险识别是对于潜在的风险进行辨识，及时发现风险苗头，风险评估就是要对风险发生概率以及所带来的损失大小进行评估，风险应对就是如何化解风险以及减少风险所带来的危害。全面风险管理开辟了风险管理的新领域，其中在风险管理方面的重要作用得到了充分的证实，目前越来越多的企业都已经引入或者准备引入全面风险管理，希望借此来实现企业风险管理水平的更上一个台阶。
2.全面风险管理特点
全面风险管理与传统风险管理相比，既存在共同点，同时也存在很多的不同点，对于这些特点进行一个全面把握，是了解以及掌握全面风险管理的前提基础，本文归纳梳理全面风险管理的一般特点，可以归纳为以下几个方面：一是全面性特点，全面风险管理核心要点就在于全面性，全面性意味着风险管理要做到面面俱到，重点突出，对于组织来说，组织经营中的风险种类很多，包括政策风险、技术风险，包括直接风险，机会风险等等，全面风险管理要求将这些风险统一纳入到风险管理的范畴之内，实现对这些风险的全面管理，减少各种风险发生的可能性。二是全过程性，全面风险管理贯穿到了组织各项业务管理活动的始终，业务活动整个过程都伴随着风险管理，这种做法较好的实现了风险的持续追踪，可以根据风险管理环境的变化来进行风险管理的调整。三是全员性的特点，全面风险管理不是某一个部门或者风险管理员工的事情，而是与组织所有人员都相关，当然这种相关性有大有小，全面风险管理要求将组织全体员工都纳入到风险管理活动之中，这样更有助于组织风险管理目标的达成。
二、商业银行信贷风险管理存在的问题
当前商业银行信贷风险管存在很多的问题，解决这些问题是对于商业银行来说是引入全面风险管理模式的重要目的，通过调查分析，本文将商业银行信贷风险管理中存在的问题进行归纳如下。
1.风险管理理念存在偏差
从风险管理理念来看，商业银行信贷风险管理理念存在一定的偏差，这种理念与全面风险管理要求之间存在较大的对立。从商业银行信贷风险管理理念方面来看，银行对于信贷风险管理的认识存在不足，缺少必要的风险理念，没有给予这一工作足够的重视。这种理念下银行在信贷风险管理领域引入全面风险管理模式的积极性不高，甚至对于信贷全面风险管理工作的开展存在一定的抵触以及误解。与此同时，很多商业银行信贷风险管理缺少战略观念、全局理念、全程理念，信贷风险管理没有与银行发展战略相结合，没有从风险管理全局的角度出发进行风险管理规划以及应对，同时也没有树立起来全程控制的理念，这些落后的风险管理理念与全面风险管理的要求冲突，并直接拖累了银行信贷风险管理效果。
2.风险评估不够科学
信贷风险种类很多，识别出来的各种风险，风险有高有底，风险危害有大有小，并不是所有的信贷风险，都需要银行进行应对，只有那些风险发生概率大，造成的危害大的信贷风险，才需要采取应对措施，因此风险评估是否科学将会直接左右银行信贷风险管理效率以及效益。目前商业银行在风险评估方面不够科学，对于信贷风险的评估不够科学准确，银行基本上就是简单的进行信贷的分类，根据经验进行现代风险的估算，实践证明，这种信贷风险评估非常不准确，这必然会影响到信贷风险的进一步应对以及处理的正确性，比如一些没必要干预的信贷风险需要浪费银行更多的精力以及资源。
3.风险应对方法单一
商业银行风险应对方法层面基本上就是以风险补偿为主，银行根据贷款数额以及信贷风险整体水平进行信贷损失拨备，一旦信贷风险发生并带来损失，就用这些不良信贷拨备来弥补。从这种风险应对方法来看明显过于被动，坐等信贷风险带来损失，却不能够主动进行风险预防、分散、转嫁等，这与全面风险管理的要求是相悖的，同时也非常不利于银行信贷风险管理整体水平的提升。 4.风险管理信息系统缺失
信贷风险管理工作的有序开展离不开风险管理信息系统的支撑，对于全面风险管理来说，风险管理信息系统更是离不开的必要支撑，目前商业银行在风险管理信息系统方面缺失，没有能够根据全面风险管理的需要来引入风险管理信息系统，这对于风险管理工作质量以及效率来说都是一个巨大的负面影响，不利用银行及时、准确的评估信贷风险的大小。
5.风险管理人才队伍薄弱
商业银行信贷风险管理方面的人才比较匮乏，尤其是缺少信贷全面风险管理方面的人才，这对于信贷领域引入全面风险管理来说是非常不利的影响。信贷全面风险管理工作本身专业性很强，岗位胜任力方面对于工作人员的知识、能力等都有比较高的要求，所以从这一角度来说，风险管理人才队伍的薄弱会成为信贷全面风险管理实施的阻碍。
三、商业银行信贷全面风险管理策略
针对商业银行信贷风险管理中存在的问题，结合全面风险管理理论的内容，本文提出商业银行信贷全面风险管理工作关键是要做好以下几个方面的工作。
1.树立全面风险管理理念
全面风险管理与传统风险管理的不同要求商业银行信贷领域全面风险管理的开展需要树立正确的风险管理理念，商业银行信贷风险管理人员需要深刻学习理解全面风险管理的内涵以及要求，摒弃传统的信贷风险管理理念，在正确的理念下来开展全面风险管理。在全面风险管理理念的内容方面，商业银行信贷风险管理人员关键是要树立全面统筹、全程控制、全员参与的基本理念，将信贷风险管理
进行统一的安排，有专门的风险管理委员会来负责这一工作的开展，持续跟踪信贷风险，根据风险变化进行风险应对策略的必要调整，将信贷风险管理相关人员的努力统一到信贷风险管理目标之下，从而推动全面风险管理水平的提升。
2.科学评估风险大小
商业银行信贷全面风险管理的核心就是要科学评估风险大小，信贷风险种类很多，这些风险发生概率以及所带来的危害不尽相同，因此需要科学进行现代风险的评估，准确把握风险大小，然后决定具体的应对策略。在信贷风险评估方面，商业银行需要引入定量以及定性结合的风险评估模型，制定科学完善的风险指标体系，广泛收集相关资料，然后对于风险进行评估，最大限度的提升风险评估的准确性。为了确保信贷风险评估分析的顺利开展，商业银行很有必要对于信贷风险评估人员进行一个简单的培训，让其掌握信贷风险评估要点。对于评估风险进行必要的归类整理，明确哪些风险需要应对，哪些风险不需要应对，针对不同的风险应该采用何种应对策略。
3.完善风险应对方法
在风险应对方法方面，商业银行需要积极拓展创新，不仅仅是要做好信贷损失拨备工作，同时更要将风险应对关口前移，综合运用好风险预防、风险转嫁、风险规避、风险分散等风险应对策。不同的信贷风险对于商业银行来说需要运用不同的风险应对策略，对于那些银行不可承受的信贷风险，理性的选择就是规避，避免风险发生所带来的巨大损失。对于那些可以预防的风险，需要注意信贷风险预防，构建完善的信贷风险预警体系，一旦信贷风险超过了预警线，就要及时的采取措施进行解决。信贷风险管理中的风险转嫁简单来说就是将信贷风险转嫁给他人，典型做法就是资产证券化，商业银行可以将那些不良的信贷资产进行证券化，售卖给其它投资者，从而转嫁风险。总之信贷风险应对方法很多，需要银行信贷风险管理中做到灵活引用，根据信贷风险情况进行应对策略的选择。
4.加强风险管理信息系统建设
商业银行信贷全面风险管理工作的开展需要构建与之相适应的风险管理信息系统，风险管理信息系统在提升全面风险管理水平方面具有不可替代的重要作用。商业银行信贷风险管理中，需要立足全面风险管理基本特点以及要求，邀请风险管理信息系统开发企业来进行需求调研分析，开展定制式的信贷风险管理系统开发，确保这一系统的功能完备、操作简单，从而能够充分发挥风险管理信息系统对于信贷全面风险管理的支撑作用。
5.注重风险管理人才队伍建设
人才队伍建设是商业银行信贷全面风险管理的重要工作内容，只有构建了一支符合商业银行信贷全面风险管理工作开展需要的人才队伍，才能够为这一工作的开展夯实人才层面的基础。商业银行在信贷全面风险管理人才队伍建设方面，一方面要注意相关人才的引进，通过招募具有良好胜任力，在信贷全面风险管理方面具有丰富经验的相关人才；另外一方面要注意内部信贷风险管理人员的一个培训，深入调研分析信贷人员知识、能力欠缺的基础之上，制定针对性培训方案，通过培训来全面提升现代人员岗位胜任力。
商业银行信贷风险管理领域引入全面风险管理是一项难度很大的工作，对于商业银行，这意味着现有风险管理模式巨大改变，这必然会遭遇到各种阻力以及困难，对于商业银行来说，需要充分意识到信贷全面风险管理的必要性以及迫切性，投入必要的人力物力来排除全面风险管理推进中的阻碍。商业银行要根据信贷全面风险管理的需要，在风险管理理念方面与时俱进，在信息系统建设方面加大投入，在人才队伍建设方面不断努力，在风险应对方面积极创新，从而实现银行信贷全面风险管理水平的持续提升，更好的应对更加复杂、危害更大的各种风险，保障商业银行的健康发展。（作者单位：对外经济贸易大学）
参考文献：
[2] 薄天怡.论商业银行全面风险管理体系的构建[J].商场现代化，2015年3期.
[3] 刘铮.商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策研究[J].山西经济管理干部学院学报，2014年4期.
