摘 要：随着我国经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，发展信贷消费已经成为一个必然的趋势。拉动内需，发展信贷消费，不仅能够促进人们生活水平的提高，而且还会大幅度拉动我国经济的增长。同时，发展信贷消费也会促进商业银行结构的调整，并且提高整个金融信贷的质量。但是，由于我国商业银行信贷消费、管理职能等发展都还不够成熟，人们在进行商业投资等行为时还存在很多风险，因此如何有效地控制商业风险，保障投资者利益，如何加强风险管理对我国整个金融行业都是至关重要的。本课题的研究深入分析了消费信贷业务风险的特征及其形成原因，并在此基础上针对商业银行消费信贷业务风险管理提出了相应的对策建议。
关键词：消费信贷；商业银行；风险管理；经济发展
一、消费信贷业务风险的特征
1.信贷业务期限过长导致潜在风险
消费信贷业务有一个明显的特点就是信贷期限很长，可以达到30年之久。按照当今经济发展的速度来看，30年可以让整个世界发生翻天覆地的变化，所以在此期间，国家政策、物品的价值、货币价值、人民收入等都会发生明显的变化，这些变化肯定会影响到信贷业务的发展。例如我们可以看看90年代的房价跟现在的房价区别有多么大，90年代，你在商业圈买下一间70平米的商铺只需要3000元，而如今，商铺不要说买不起，租金一年就得10万，短短的几十年，房价的变化让人看得目瞪口呆。所以，在进信贷业务时，谁都不能想象它以后潜在风险有多么大。
2.政策变动导致风险变化显著
3.目前信贷业务还不够规范，监督力薄弱
虽然国家、商业银行都对信贷业务做出了相应的业务规范，但是在实际操作过程中还是存在着很多的问题。比如业务人员在业务过程中，为了省时省力而偷工减料，导致很多重要问题被疏忽掉，进而使得整个贷款出现问题。也有的业务人员因为业务不够成熟，对整个业务流程都存在不清楚等，导致操作不当等问题。当然这些问题产生的原因还有一点很重要，就是行业内监督力度不足。如果有一个强有力的监督体系或者问责制度，那么我相信业务人员的侥幸心理也会下降很多。因行业内部制度的不规范和监督力薄弱的问题也是很亟待解决的。
4.信贷业务隐蔽性较强
目前，商业银行在与个人进行业务往来的时候，由于个人很多信息都没有能实现部门共享，于是银行在审查个人信息的时候就缺乏了有效的检测手段，这个漏洞使得很多人为了欺诈银行资金而进行虚假交易，这使银行造成了很大的财产损失。同时，银行在与个人进行业务的时候过分依赖中介机构。而中介机构为了谋取利益也很可能会和诈骗者一起做出虚假交易，这样一来，当诈骗者之间形成一个完整的合作机构后，银行的风险更加大，并且事后很难再将款项追回。
二、消费信贷业务风险形成原因
1.相关政策变动
信贷业务的开展很大程度上都会依赖于国家政策的走向。一旦国家政策发生变化，那么商业银行之前所开展的一些业务如果没有与才颁布的政策相符合，那么业务就不能正常的运行，而在实际的业务过程中，信贷业务往往很难与国家所变化的信贷政策相吻合，这无疑对商业银行来说是一种巨大的风险。我们可以建立一个符合社会现实的假想：一个企业与商业银行签订了贷款协议，企业就会贷入大量款项进行建设，如果正当企业建设到工程的一半时，国家突然颁发政策禁止商业银行大量贷款给企业，这时会出现什么状况？企业不得不停止正在进行的工程，而已建成的也会就此荒废。这样一来，企业和商业银行都会造成巨大经济损失。这不仅是对企业和银行的影响，同时也是对我国经济的一种伤害。因此国家政策的变动是商业银行的一个重大的风险。
2.借款人信用变动
借款人的信用对于商业银行来说是一个至关重要的因素。一般来说，要像银行借款需要具有三个方面的资格。一是借款人需是合格的完全民事行为能力人。向银行借贷是一种法律行为，我国法律规定，只有具备完全民事行为能力人并且没有犯罪等过错的人才能够成为贷款的主体。而是借款人以往的信用度。一般来说只有在以往借款中都按时还款的，具有良好的信用度的贷款人，商业银行才会愿意将钱借给他。同时，银行还会通过各种方式来考察借款人的还钱意愿，看他是否是诚心来借这笔钱和是否会在借款后按期还回。三是借款人的还款能力。这也是商业银行考察的一个重要的因素。在决定借钱给借款人时，一定要对借款人的收入来源进行准确核实，要考虑他现在的状况对他以后还钱有没有太大的压力，是否有能力来偿还。但是不可避免的是，也许借款人在以后工作生活中遇到什么突发状况导致无法偿还，所以不论怎样还是有一定风险的。
3.行业内部机构不规范
目前我国商业银行行业内部机构还不够规范。我国商业银行在与个人进行消费信贷业务的时候过分依赖于中介机构，这样也会带来诸多的风险。首先，有来自房地产开发商的风险。比如在与房地产开发商进行消费信贷的时候，开发商很容易出现违背按揭协议的规则，它故意延期交楼，或者让成品房与预售房根本不符、不能得到房管局的认证、私自挪用公款、拖欠工人工资、拖欠建筑费用等等行为，这样就会严重的损害银行的利益。另外，房地产中介公司也会给银行带来很大的风险。因为个人与房地产中介公司进行交易手续办理房屋按揭的时候，中介公司只能单独通过个人的一些证明来作为其贷款的基础，而个人的信息真实情况却不能准确的判断，所以，就算个人出现作假，中介公司也不能及时做到准确判别。 4.内部人员的业务素养
商业银行内部人员是否具有良好的业务素养对于整个消费信贷行业的发展也是非常重要的。目前我国很多业务人员都没有经过专业的职业培训，大多风险意识较为薄弱。商业银行也没有给员工贯彻很好的业务素养知识，一味的只讲求业绩，这就得导致很多业务人员在为了追求业绩时而忽视了业务的质量，只是追求业务的数量，而这样，不仅对业务员本身有很大压力，同时也给商业银行带来的很大的风险。在我国，对借款人的身份、物品等进行调查时，有非常繁杂的程序，这给商业银行带来了很大的困扰和麻烦。导致消费信贷业务过程复杂、操作起来很棘手，每一个环节都存在很大的风险。而且由于自身、市场等不规范的操作方式或者不严格的操作水平都会给消费信贷业务带来不好的影响。因此，商业银行如果能够拥有高水平的消费信贷业务人员，那么就会减轻银行很多风险。
三、商业银行消费信贷业务风险管理对策探究
1.完善消费信贷法律法规
完善的消费信贷法律法规是使客户更加有信心进行贷款的前提和保障，也是让商业银行能够及时维护到自己受损后权益的靠山。只有充分具体明确借贷双方的职责和规范，才能更好的让消费信贷发展起来，促进整个消费信贷行业更加稳定健康安全的发展。
2.开拓建设直接贷款业务通道
由于我国消费信贷行业还没有走入成熟的道路，因此大多还是依赖于中介结构进行间接的贷款业务。间接贷款虽然会带来很多便利但是同时会让银行付出更多的成本以及风险。因此，发展直接贷款业务是商业银行的目标。通过直接与客户进行交流，会使消费信贷的渠道更宽，也会不断提高贷款的质量和降低贷款所带来的由于中介机构带来的风险。同时，也会让客户减少通过中介机构来进行消费信贷的这笔钱。
3.加强信贷业务中介机构管理
4.提高内部人员业务素质
要想降低商业银行消费信贷业务的风险，银行首先得从自身做起。信贷业务中存在的很多漏洞和问题都是由于业务人员的业务素质没有达到要求。因此，制定严格的业务员培训规则，让业务员严格的按照消费信贷流程来操作业务，会有效降低消费信贷业务的风险。
首先，要加强消费信贷业务员的基本素养教育和培训。通过不断的风险防范知识、法律尝试、消费信贷业务案例等等的培训来提高业务人员的综合能力。其次，对消费信贷业务出现的事故案例要进行严格的审查和保管。在与借款人进行业务往来时，一定要首先弄清楚借款人的相关真实资料，对任何不清晰、不全面、无效的资料必须严格审查，不能睁一眼闭一只眼。另外，信贷人员与借款人进行信贷业务的时候，必须进行面谈。面谈包括证明真实身份、交流互相意思等，通过面谈可以及时看出借款人的真实行为目的，这样就会降低双方因身份不实而造成的风险。最后，建立严格的风险问责制度。建立一个严格的问责制度也是为了起到严格监督整个信贷业务过程能够顺利、安全进行的保障。
四、结语
本文通过对消费信贷业务风险的表现以及其形成原因进行深入分析，笔者认为政策的变动、借款人还款能力和信用状况变动、消费信贷中介机构不规范、内部人员业务素养等都间接的促成了商业银行消费信贷业务风险的形成。笔者认为可以通过一定策略来降低我国商业银行消费信贷业务的风险，比如：提高内部人员业务素质、加强信贷业务中介机构管理、开拓建设直接贷款业务通道、完善消费信贷法律法规等。笔者希望通过更进一步的研究共同促进我国商业银行的发展。
