[摘 要]随着我国金融市场的不断发展和人们消费观念的转变，商业银行信用卡发卡数量急速增长，信用卡持卡人数也相应急剧增多，与之相伴而来的信用卡管理风险也越来越大。本文主要分析信用卡风险类型、原因，并提出相应的风险管理措施。
[关键词]商业银行；信用卡；风险管理
1 商业银行信用卡风险类型及原因
信用卡是由商业银行向个人或者单位发行，持卡人可以凭卡向特约单位进行购物消费或者存取现金，具有消费信用的特制载体。信用卡业务不但具有商业银行传统业务产品的风险，还有信用卡业务特有的金融风险，主要包括以下几个方面。
1.1 信用风险
信用风险是指信用卡持卡人在商业银行申请到信用卡后，由于其自身经济状况的改变等原因，在偿还信用卡债务时不具备偿还能力或者不能及时偿还借款，或者由于持卡人蓄意透支不还款的道德风险引发的信用风险。
信用卡操作风险是指由于发卡行的内部控制管理和监督机制未按流程履行，或因雇员操作不当、违规操作而产生的风险。商业银行之间的信用卡业务市场竞争非常激烈，许多银行将信用卡发卡数量作为员工工作的考核标准之一，导致员工为完成任务而人为地降低信用卡申办条件，甚至帮客户伪造申办材料，为信用卡管理埋下了巨大隐患。此外，信用卡发卡部门员工疏忽大意、违规操作等问题，也对商业银行的信用卡业务发展形成巨大阻碍。
1.3 欺诈风险
信用卡欺诈表现多种多样，防范越来越难。相关数据显示，因为信用卡欺诈案件给商业银行造成的损失超过1.85亿元。随着我国信息产业的发展，电脑、手机等移动智能终端支付的不断普及，使欺诈风险更加难以杜绝，甚至有加剧的趋势。
1.4 特约商户风险
所谓特约商户风险，是由于特约商户操作人员违章操作或者没按规定严格核对持卡人签名身份证及持卡人没有正确使用信用卡等造成的风险损失。
1.5 持卡人个人风险
持卡人对信用卡知识了解不多，安全用卡意识不强，导致其在信用卡实际使用中，忽视了利息、复利等因素的存在，或者因密码设置简单，在信用卡丢失后没有及时挂失而导致被恶意透支或盗取。
2 信用卡业务信用风险管理对策与建议
2.1 构建完善的个人征信体系，加强商业银行现代支付系统建设
在总结以往经验的基础上，借鉴西方信用管理模式，建立适合我国国情的个人信用登记、评估、风险预警、风险管理及个人信用风险转嫁等制度；加强商业银行的现代支付系统和其他金融基础设施的完善，深入识别、评估风险，实现对信用卡中的欺诈交易、信用风险过大交易进行事前分析、防止及监控，提高信用卡风险技术管理的有效性。
2.2 建立风险预警机制，严把发卡关
风险预警机制是进行信用卡稳定期风险管理的一个重要部分。商业银行可以通过借鉴国外优秀、成熟的信用卡个人风险评估和管理系统，结合我国实际情况，建立商业银行专属的金融风险预警系统，减少后发性风险。
2.3 加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律
加强信用卡立法建设，使之沿着规范化、法制化的道路发展。首先，制定关于信用卡的专门的法律和法规，对我国法律内容的完善也极具积极意义；其次，加大现有信用卡法律法规的执行力度，保护信用卡持卡人的合法权益；同时，通过法律和行业性法规之间的紧密配合，严厉打击信用卡业务犯罪，帮助商业银行施行有力的风险管理。
2.4 严格业务流程，规范信用卡业务操作
首先，商业银行要严格把好信用卡的审核和发行关，实现信用卡业务流程的规范和标准化，利用商业银行内部控制体系实行严格的信用卡发放授权；其次，要加强银行员工业务风险防范培训，提高员工信用卡操作风险意识，坚决杜绝违规操作；最后，要严格执行商业银行特约商户准入制度，通过实行特约商户实名制、定期检查、教育制度等，实现对特约商户的操作风险防范。
2.5 加强信用教育，普及信用卡知识
由于人们对个人信用缺乏重视，不诚信现象较多。要加大媒体宣传，鼓励人们诚信守法；要坚持对我国公民进行信用卡知识教育，普及信用卡风险教育；要加大对信用卡违法行为的打击力度，减少信用卡欺诈风险。
3 结 语
在当前全球经济相对萎靡的大环境下，中国经济发展需要靠拉动内需来刺激消费，未来我国消费信贷需求会不断增加。要建立和完善关于信用卡业务的各项法律法规，保护商业银行及持卡人的合法权益，促进信用卡业务规范发展。
