摘要:金融扶贫是国家实施扶贫政策的有效手段，商业银行所采取的各种扶贫举措已成为影响贫困地区和群体自力更生，实现脱贫致富的重要一环。采用文献梳理和实地调研相结合的方式，对山东省商业银行扶贫的举措和成效进行分析，并梳理出山东省商业银行在扶贫过程中存在参与扶贫金融机构偏少、扶贫资金不足、监督考核机制不健全、农民金融知识素养不高等诸多问题，由此从政府、商业银行、农民三个角度提出相应的对策。
关键词:金融扶贫商业银行扶贫举措扶贫成效
一、引言
精准脱贫是现阶段扶贫工作的首要目标。实践证明，金融扶贫是所有精准扶贫中最全面、最有效、最持久的扶贫方式，具有全局性和战略性等多重意义，能够产生多种溢出效应。“政策的、公益的、单一的”扶贫模式难以延续，因此明确金融扶贫重要性和创新金融扶贫方式就成为实现扶贫产业可持续发展的首要任务，形成金融扶贫长效机制和可持续发展成效，将为打赢脱贫攻坚战提供强有力的支持。经过长期的努力，山东省金融扶贫工作取得一定成绩。但随着扶贫的逐步深入，一些制约贫困地区全面脱贫和长效脱贫的因素逐渐显露，扶贫工作仍面临着一些问题和困境。这就需要我们及时思考，探索解决问题的对策，为啃下贫困这块“硬骨头”创造条件。
二、山东省商业银行的扶贫举措
金融扶贫是扶贫工作中的至关重要的一环，山东省各金融机构充分运用各方面优势，充分发挥平台作用，创新模式体系，密切结合当地产业，充分打造联合扶贫新局面，更好的实现贫困户的脱贫。
(一)支持当地特色产业2009年以来，中国农业银行山东省分行分别为临沂市费县、蒙阴县光伏扶贫项目审批贷款5700万元和1.5亿元，已累计为临沂市鄄城、平邑、沂水、单县等7个县的光伏扶贫工程项目审批、投放贷款17.8亿元和6.6亿元，帮助贫困人口12万人，并为蒙阴岱崮景区、沂南竹泉景区等3个贫困地区旅游景区发放贷款1.8亿元。与此同时，为做好搬迁扶贫金融服务，济宁泗水、菏泽定陶区、曹县、成武县、郓城县的库区搬迁和土地整治项目审批、投放贷款分别为15.36亿元和6.5亿元，帮扶贫困人口3.9万人①。
(二)开展特色活动，开发创新项目山东省农商行为提升农民金融基础知识，开展了“金融知识走下乡”等项目活动，帮助农民了解金融知识，增强防范意识。这类活动以坚持扶贫与扶智相结合为中心，为实现全面、有效扶贫打下基础。农商行还在创新领域推广了一些信贷产品和抵押贷款，如“兴农贷”、“富农贷”等。就是这些支农惠农的扶贫产品发挥了快速又简便的优势，有效满足了贫困群体的当下需求。
(三)优化网点布局中国银行山东省分行结合“金融知识走下乡”等活动推动农村建设，加强金融知识的宣传，帮助农民明确现代金融理念的同时，还在农村的各服务点针对服务环节和服务点布局进行实时的优化和调整，近距离为农村客户提供有力支持，逐步实现贫困地区持续扶贫目标。
(四)助力产业扶贫山东省农业银行积极开展产业扶贫，以支持贫困人口增收脱贫为重心，通过一些突出的产业模式带动贫困户融入发展链。与此同时，通过政府信用增级等金融扶贫模式，农行还加大了“扶贫小额信贷”“富民生产贷”投放力度，也就是加大信贷投入，使产业获得增强脱贫的内生动力。
(五)积极对接政府和市场全省各农商行与区域政府扶贫办等相关部门主动对接和沟通，深入到贫困乡镇、贫困村和贫困户当中开展金融业务需求的实践调查，根据贫困农民的各方面金融服务需求状况，探讨扶贫路径:发展“企业+农户”模式，针对有产业的扶贫村，通过支持经营主体发展带动脱贫;对接市场和企业，针对于无产业扶贫村，根据其现状适度给予全额贴息贷款。农商银行还加强对信贷人员小额信贷业务和技术培训，提升信贷服务水平;强化对全市辖内农金员的培训，有效提升农村贫困人员小额支取、转账、查询等方面的服务水平，提供人性化、便利化的金融服务，严格按照国家金融服务标准开展工作，切实维护贫困金融消费者的合法权益。
三、扶贫成效分析
(一)全省扶贫总体情况目前，山东省政府协调发挥各方力量，探索建立了较为系统的农村扶贫体系，取得了显著成效。虽然山东省并不在国家认定的14个贫困地区之中，也不存在国家级的贫困县，但还是存在7005个省级定点扶贫重点村。临沂市和菏泽市，曹县、东平、萃县、沂南等20个县和黄河滩区扶贫安置区为全省的深度贫困地区。依据山东省委、省政府制定的“打赢脱贫攻坚战(2018－2020年)”三年行动目标，2018年基本完成，2019年巩固升级，2020年将全面完成。为贯彻落实习近平总书记关于扶贫工作的重要指导精神，努力推动精准扶贫基本战略的实施，山东省扶贫工作得到了稳步前进，随着扶贫工作的深入，扶贫成效也越来越明显。2015年至2017年，全省贫困人口从242万人降至17万人，在全省人口中的占比从2.5%降至0.17%。国定贫困人口数从2015年的111万人降至2017年的8.1万人，占比已不到全省总人口的0.1%。(参见表1)
(二)商业银行扶贫成效从中国人民银行2017年对山东省近110家银行业金融机构的统计评价数据来看，扶贫贷款规模大幅度上涨，使受益贫困人口大大增多。截至2017年底，全省各类精准扶贫贷款余额646.21亿元，同比增长105.38%，具体成效表现在以下四个方面。首先，从贷款类别来看，帮扶建档立卡贫困人口94.69万人次，同比增长137.25%。其中建档立卡贫困户贷款、产业扶贫贷款、项目扶贫贷款余额和具体增长量如表2所示。其次，从机构类型看，全国大型金融机构贷款占比25.8%，涉农金融机构贷款占比59.23%，股份制及城市商业银行、农村商业银行、村镇银行贷款占比如表3所示。第三，从银行账户来看，贫困地区普惠金融水平不断提升，金融机构为贫困人口开通网上银行、手机银行、电话银行、银行账户的数量大幅度上涨，体现了银行业务的不断完善和人民对银行业务的认同和支持，具体数据如表4所示。表42017年山东省精准扶贫贷款账户类型网上银行手机银行电话银行银行账户数量(万)69.8162.2244.24755.82同比增长59.69%55.68%20.65%42.97%数据来源:《中国人民银行对山东金融机构评价》最后，政策举措不断完善、产品与服务模式更加丰富。2017年山东省商业银行累计制定信贷投放计划、资源配置、绩效考核方面的内部激励措施已达373项，同比增加23项;累计开发金融精准扶贫产品和有效服务模式535个，同比增加49个①。
四、商业银行在扶贫中面临的问题
随着扶贫工作的深入，剩余贫困问题的解决难度更大。目前依然存在一些阻碍商业银行助力贫困地区全面、有效脱贫的瓶颈和障碍。
(一)参与扶贫的金融机构偏少城市化的不断发展让很多省内大型商业银行因上市而调整战略，商业银行为了将网点集中在城市，对市场进行收缩，舍弃了大量农村市场，缩小甚至退出了部分城镇和县城的网点。近年来，科技的快速发展促进了互联网金融的兴起，这又使商业银行网点退出的现象再次扩张，导致县级以下金融网点数量锐减，容易让一些金融组织在一些地方形成寡头垄断地位，农民的选择越来越单一，能够为农村群众提供扶贫资金的金融机构也越来越少。
(二)商业银行扶贫资金不足从主观上看，金融扶贫工作的信贷资金具有高风险、低回报的特点。此外，政府提供的风险救济资金不足，导致商业银行缺乏足够的信心，不愿在金融扶贫领域投入过多的有限资金。从客观来看，由于政府在金融扶贫、支农惠农方面政策匮乏，使一些大型商业银行把在本地吸收的存款贷到外地，使某些地区银行扶贫贷款减少;从另一个角度来说，有着发达的科技支撑，互联网金融机构在一定程度上也加速了农村存款的跨地区吸收。另外，农村商业银行等金融机构存款准备金的上缴，也导致地方金融机构可用资金总量减少，用于扶贫的资金也会更少。
(三)金融扶贫的监督考核机制不健全扶贫过程中政府引导资金的投放，但它只检查贷款额度，对评价财政扶贫资金的效率和效果不够，而银行是扶贫资金的投资者，在保证扶贫信贷资金安全的前提下，只对不良率、利率、贷款回收率等指标进行考核，在其他方面监督考核制度不完善，而且农村信用环境差，导致扶贫贷款风险高，这也大大降低了金融扶贫的效果。
(四)农民金融知识素养不高虽然一些商业银行加大了对农民金融知识的宣传，但仍有很多信息闭塞的贫困地区存在大量农民，他们受教育程度低，金融知识缺乏，金融意识淡薄，经常会有借贷逾期的情况出现，导致农户陷入借贷困难的怪圈。农民金融知识缺失对金融扶贫的直接影响有:损害农民客户信用记录，降低农民贷款的几率;财政扶贫效率不高，使得大多数贫困户对财政扶贫的政策不了解，无法参与其中。由于贫困户的金融知识素养不高，没有办法切实树立金融扶贫的理念，将扶贫信贷资金当作救济款，不按时偿还利息本金，损害了自身信用记录的同时，也制约着金融机构贷款的积极性。
(五)扶贫成果仍需要巩固山东省是农业大省，农村农业生产受自然条件的影响大，一夜返贫的现象极容易出现，而且，贫困户的生产意识和获得信息的能力都比较落后，需要花费大量的时间进行培训和教育，并在此基础上进行生产实践。此外，由于贫困家庭经济落后，很容易受疾病、灾难、自然灾害等影响出现返贫现象。
五、提升金融扶贫效果的建议
(一)政府方面1．加大扶贫资金投入。国家扶贫主管部门和省扶贫办应当通过发行专项债务、再贷款、定向扶贫等方式，向商业银行提供充足精准扶贫资金，并对扶贫资金进行政策性的考核，科学设置贷款;在农村经济发展的过程中，建立信用贷款机构，设立农村基金，降低准入门槛，加大扶贫基金供给，完善农村金融机构体系。2．对商业银行进行有效激励。为提高商业银行的积极性，应综合运用风险补偿、贷款贴息、税收优惠等手段，激励金融机构加大对农业信贷投入;加强扶贫贷款安全，建立风险补偿基金，让银行贷有保障。对贫困地区的商业和村镇银行，央行应设立专项扶贫再贷款，降低存款准备金率，加大贴现支持力度等措施，促进信贷资金投入，激发商业银行积极性。3．提升农民生活保障程度。政府部门应加大贫困地区基础设施建设，根据贫困地区情况制定教育扶贫政策和医疗保障扶贫政策，减小贫困户在教育和医疗方面的压力;为特定人口提供特定的政策支持，也进一步巩固扶贫成果，降低脱贫户再次贫困的概率。4.完善农村信用体系。充分发挥地方银行、监管机构、金融机构的优势为，展开扶贫工作，参与建设农村信用体系，为金融扶贫创造良好的信用环境。
(二)商业银行方面1．健全考核管理机制。一是要严格按照法律法规，完善银行内部考核管理机制，让参与主体明确其权力和义务，按照规范实行金融扶贫;二是建立扶贫项目全过程监督机制，允许第三方进行监督并给予评价;三是商业银行监管部门要根据实际情况调整金融扶贫资金相关指标的监管容忍度。2．加强金融产品和服务创新。贫困地区金融需求日益增长，各商业机构需树立强烈创新意识，使扶贫工具和手段多样化。创新金融扶贫信贷产品，拓宽抵押担保范围，加快土地承包权和保险抵押贷款，在抵押方法上进一步创新。加大扶持贫困地区旅游企业，建立扶贫贷款绿色通道，缩短流程，利用互联网开展网上办理，简化手续，使贷款利率执行大幅度领先同类贷款。3．增加项目驱动方式。以龙头企业为重点，围绕银行让利，财政贴息，企业带动贫困户收益的联动扶贫机制，银行可以为当地的龙头企业提供一定的信贷资金，在原有的项目带动基础上加大对微小型企业的支持，让企业发展的带动区域贫困户脱贫致富。
(三)农民教育方面1.加大金融知识的普及与培训，提高贫困地区企业和群众的金融知识水平和扶贫资金使用的综合效率。在环境和信息等因素影响下，仍有很多贫困地区金融知识素养低下，金融意识淡薄。因此，展开对贫困地区企业和群众金融知识的培训已成重要任务，对此，下一步需要提升贫困地区群众基础金融知识水平和基础金融能力，帮助贫困地区的企业和老百姓补充精神和能力上的“钙”。2.强化诚信意识，创造良好的信用环境。参与扶贫的各单位部门要大力开展对农民风险意识和诚信意识的教育与培训，提高他们防范金融风险的能力和诚信品质。同时，司法机关要加强对失信行为的依法惩处，为金融扶贫的发展创造良好的信用环境。由于金融在服务地方经济中具有独到的优势，政府、商业银行和农户之间也应搭建起联系的桥梁、更多的政策支持、更大的资金投入、更高的金融知识素养，这样才能有效帮助贫困地区加快脱贫步伐、实现农村经济长远持续发展。商业银行对乡镇企业和村民开发创新产品，帮助企业做大做强，引领村民发家致富;政府给予财力的保障，利用专项资金和互助资金，帮助贫困地区稳步高效发展，让农民感受到政府的好政策，利用金融扶贫政策打破脱贫攻坚的壁垒，实现贫困户的脱贫，逐步向全面小康的目标迈进。
参考文献:
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作者：张双娜魏鑫单位：山东青年政治学院
