关于经济危机环境下民间资本进入信贷行业的若干思考
以产权改造的方式将民间资本推进信贷行业，是一种将民间资本融入金融业的重要方式，它可以促进我国民间资本小额信贷试点改革更快更好地向前发展。与此同时，民间资本进入信贷行业，在给予民间资本合法身份的同时，在控制风险的前提条件下，它可以提高效率并促使银行在完全开放后有效地减少冲击并赢得发展机会。特别是在经济危机的环境之下，如何发挥民间资金进入信贷行业发挥民间资本的优势，促进我国经济向着回暖的趋势发展，帮助我国大多数的中小型企业顺利渡过危机、渡过难关，不禁引发笔者的思考和进一步的探索。
1民间资本进入信贷行业对企业发展的积极作用
首先，民间资本进入信贷行业可以有效地缓解宏观经济政策与不少企业实际运行之间的矛盾。经济危机环境下，我国国内生产总值不断增长，政府扩张性财政货币政策效力进一步显现，国家宏观经济将加速复苏。但是这种形式还是让我们对经济的结构性问题存在忧虑，因为当下我国经济主要还是政府扶持固定资产投资而带动经济的发展，相比较而言，我国的社会消费增速还是相当乏力。在这种情况下，国内经济逐渐出现了通胀的压力，而国家采取货币紧缩来应对这一压力，矛盾也随之出现，国内经济回暖性趋势虽然明显了，但国内的不少企业并没有像国家宏观经济那样也呈现出复苏的趋势，不少企业还需要大量的信贷资金以维持企业正常运行。一方面，整个国家的经济开始出现回暖的趋势、适度从紧货币政策的推行会大大降低银行的贷款额额度；另一方面，我国不少企业特别是中小型企业还处于经济危机的发展困境之中，缺乏资金以维持企业的正常运行。所以，推进民间资本进入信贷行业可以一定程度上解决这一矛盾，为企业的正常运行带来一定的资金，促进大部分企业顺利地渡过经济危机。
其次，民间资本进入信贷行业可以在一定程度上防止国际游资的大量涌入。国际游资，它可以短时间内通过各种渠道迅速地进入一个国家的金融市场并能够短时间内迅速撤出，寻求短期回报，对一个国家的经济带来极大的不良影响。在经济危机环境下，国家货币从紧政策的推行，各商业银行收缩资金信贷，国际游资正借着这一时机悄悄地向我国民间信贷市场流入。大量国际游资流入民间信贷市场，进行各种投机性的信贷，势必会给我国不少企业的发展带来更大的金融风险。因为，国际游资的目的就是恶性信贷投机、寻求短时回报，这会导致使用国际游资的企业走上畸形的发展之路。与此同时，国际游资由于它以追求短时回报 为目的，会呈现出投资规模的不稳定性，这也会给我国的金融货币政策带来严重的干扰。一旦国际游资迅速出现套现，这将给我国的汇率、股市等带来冲击，给我国经济的正常运行带来严重影响。相对于国际游资，我国民间资本具有更高程度的稳定性，与此同时，我国民间资本数额也比较大，完全具备进入信贷行业的基本条件。所以，推进民间资本进入信贷行业，在有效解决我国企业融资难的同时，还可以有效地避免国际游资对我国信贷市场的不良影响。
最后，民间资本进行信贷行业可以有效地盘活民间闲散资金，促进地方经济的回暖。民间资本聚集起来其数额不菲，因而一旦这些闲散的民间资金被激活，将会对我国经济快速地走出经济危机产生极为显著的影响。特别是近期，民间资本进入地方信贷行业方面在盘活民间闲散资金、促进地方经济回暖方面已经取得了显著的效果。在经济危机的环境下，虽然国家采取的适度从紧的货币政策，银行收缩资金信贷，但是民间大量闲散资金的存在，可以有效地将其用做信贷资金。试想如果这一数额不菲的民间资本用于处于经济危机困境中的地方企业，特别是中小型企业，将会有效地解决它们的资金难题、顺利帮助它们渡过经济危机这一难关。与此同时，民间闲散资金的充分利用，也将会有效地促进地方经济整体形势朝着更好的形势发展，尽快地走出经济危机的发展困境。
2民间资本进入信贷行业给企业发展所带来的挑战
经济危机环境下，民间资本进入信贷行业，一方面，可以有效地促进我国不少企业走出困境，给它们的发展带来不少机遇，但是，另一方面，它也给我国不少企业的发展带来不少挑战。
首先，民间信贷贷款成本过高，这给处于经济危机困境中的企业发展带来了更大的麻烦。据相关调查显示，我国民间信贷贷款利率一般都是徘徊在3%左右，甚至有高达15%的民间信贷贷款利率，远远地高于银行的同时贷款利率。民间信贷贷款的高利率，无疑给不少借款人带来极大的经济负担，使他们走上清息还贷的恶性循环。但是，由于受经济危机的严重影响，我国不少企业为了生存发展不得不冒着高信贷成本的危险而贷款。虽然企业在短时间之内解决了资金周转困难的问题，但是从长期来看，这无形中大大地增加了企业的财务风险，民间信贷贷款利率过高给企业所带来的高额还款负担，对企业的长期发展会带来极其不利的影响。
其次，民间信贷机制不完善，极其容易给贷款主体造成损失。我国民间信贷关系存在着很大变数和风险隐患，不少贷款主体是在高利息和利润的驱动下盲目投放资本，而忽视对贷款主体的资金用途、还款能力以及信誉度等方面的考察，一旦贷款人发生经济问题就会极容易给贷款主体造成巨大的经济损失。与此同时，我国的民间资金大多数都是来自企业的闲散资金，本来经济危机就给不少企业带来了严重的影响，可是不少企业在高利润的驱动之下还是毅然将其闲散资金用于信贷，但是由于经济危机的影响以及中小型企业发展的不稳定，极其容易形成贷款风险，高贷款风险无疑给原本就处于危机的中不少企业带来严重的冲击，给放贷企业带来严重危害和经济损失。
最后，民间信贷如果缺乏政府必要而有效的监督与规范，就会很容易产生危险的金融行为，尤其在经济危机的环境之下，如果政府的监管不当，民间游资极有可能形成投机性放贷，这给贷款方尤其是企业的发展带来更大的危机。3基于挑战下推进民间资本进入信贷行业的措施
基于民间资本进入信贷行业对企业发展所带来的挑战，我们有必要采取各种措施以迎接这一挑战，进一步地推进民间资本进行信贷行业，发挥民间资本的积极作用，进一步地推进我国企业走出经济危机所带来的生存、发展困境，促进企业更快更好地向前发展。
政府应该积极地加强对民间资本进入信贷行业的正确引导，加强对民间信贷的监督力度，从而使各种民间游资进入良性的发展轨道，促进我国企业尽快地走出经济危机的发展困境。一方面，在程序形式方面，政府应该对民间信贷的程序进行更为严格和规范化的管理，特别是金融机构，更应该对民间信贷中的贷款客体的贷款资质进行严格的检查，尤其是对企业的还款能力的严格评估，从而防止民间信贷关系中那些信贷主体片面地高利息、追求高利润收入而忽视对对方的还款能力以及信贷信用的评估，造成贷款双方的资金损失。另一方面，对于民间资本的信贷市场准入机制，应该在制度的层面上给予严格的资格审查和监督。对于那些有资金实力足以应对金融风险的贷款主体，应该给予进行信贷行业的资格，而对于那些抱有攫取暴利的高利贷者，特别是那种带有黑社会性质的高利贷者应该给予严厉的打击和取缔，从而营造好良好的金融秩序，为民间资本进入信贷行业奠定良好的社会条件。此外，政府和金融机构还应该建立健全民间信贷监测和监管机制，对民间信贷实行有效的监控，从而把各种利用信贷进行非法集资、洗钱犯罪等违法行为扼杀在摇篮里，维护好良好的金融市场秩序，加快民间资本进入的信贷行业的进度。
4结论
以产权改造的方式将民间资本推进信贷行业，是我国民间资本小额信贷的重要突破口之一。在经济危机的环境下，民间资本进入信贷行业，可以使民间资本的优势得到最大化的发挥和利用，对我国企业特别是中小型型企业的发展起着极为重要的促进作用，可以有效地助其顺利渡过经济危机、获得良好的生存和发展机会。另外，民间资本进入信贷行业也会对我国企业的发展带来不少的问题和挑战，因而，我们有必要采取各种措施有效地迎接这一挑战，促进民间资本有效地进入信贷行业，从而使民间资本的优势得到最大化发挥，帮助我国企业在经济危机环境下尽快走出困境。
