信贷信息不对称的防范措施 信贷信息不对称的防范措施
信贷信息不对称的防范措施
一、贷前调查提供信息的全面性、客观性、真实性,直接影响贷款审批质量
一是要求借款企业开立存款户,对其资金进行短期监控,与企业财务报表进行对比分析,甄别其客观、真实性,从源头上防范提供虚假信息。二是不过度依赖企业财务报表。客户经理应根据调查核实的信息,编制企业的资产负债表和现金流量表,作为分析客户财务状况和偿还能力的主要依据。三是注重非财务信息。客户经理应关注并收集客户的非财务信息,包括法人或主要股东个人信息及家庭资信情况、企业经营管理、技术、行业状况及市场前景等,鼓励客户经理贴近客户,建立广泛的、经常性的社会关系,弱化信息不对称带来的负面影响。
二、提高信贷审批决策的效率、准确性、科学性,增进审批部门与经营部门的沟通与交流
目前,审批部门只建立了专职贷款审批人跟踪回访、市场调研制度,以促进专职审批人与前台经营部门的业务交流,但是不能替代对审批条件落实情况的检查机制。审批部门应定期或不定期组织专职贷款审批人对重大项目、审批决策过程中有异议的项目、续议和复议通过项目、有条件通过项目等进行检查,并达到一定的范围与频率,对审批条件的落实情况进行监督,缓解信息不对称矛盾。
三、注重贷后实地检查应与加强信贷部门与会计部门之间的信息交流与反馈并重
一方面,加强去借款单位实地贷后检查,明确贷后主要风险事项的防范与监管措施,改变贷后疏于管理的状况。另一方面,信贷部门与会计部门应及时充分的沟通交流信息,对借款资金用途、还款资金来源进行有效制约。密切关注企业银行存款明细帐,跟踪监测贷款资金的使用情况、了解还贷资金的归集情况?熏共同防范信用风险。
四、发挥审计部门职能作用,加强非现场信贷监测是保障
内部审计的职能已实现从合规性审计向风险性审计转化,从现场审计向数据式审计转化,通过非现场审计系统,查询银行存款明细帐,建立非现场审计模型,利用银行信息资源优势,把握借款企业的资金脉搏,防范 “操作风险”,并把审计结果向管理层及时通报,充分发挥审计部门监督、评价、建设的职能作用。
