摘要:我国农村保险市场发展缓慢,本文通过分析存在的问题,提出了我国农村保险市场的拓展策略。
关键词:农村 农村保险 发展
在经济发展的新形势下,农村保险已经成为农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分。发展农村保险对于提高保险业整体发展实力,完善农村社会保障体系,解决“三农”问题,建设社会主义新农村具有十分重要的战略意义。
■一、目前我国农村保险市场存在的问题
(一)传统价值观念使得农民的保险意识相对较淡薄
我国农民一旦遭遇各种风险往往只是注重在家庭内部分担,这与我国独特的家庭家族为核心、风险自御的传统观念有很大关系。以养老为例,在我国广大农村很多农民仍然笃信“养儿防老”。这些传统观念与今天保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内共担风险的特性是相矛盾的。
(二)农民收入水平低,支付能力较差
(三)保险产品单一,适应不了农村市场的需求
■二、拓展我国农村保险市场的策略
我们要认识到:农业是国民经济的基础,农村是社会的重要组成部分,农民是我国巨大的消费群体。因此,农村保险市场具有很大的发展空间和发展潜力。笔者提出如下建议:
(一)加强保险宣传,培养农民的保险意识
由于农民的保险意识较弱、文化水平相对不高,因此在进行保险宣传时就应该注意方式方法。对于农村的保险宣传内容也应简单明了,通俗易懂,贴近生活,宣传方式也应入乡随俗、不拘一格。
此外,也可采取墙体广告等形式进行宣传,进一步提高农民对保险的意识,引导他们自愿参保。
(二)提高农村保险服务质量
一些保险营销人员在农村进行保险宣传时往往会利用农民文化水平相对不高的弱势来骗取保费收入,从而导致了农民对保险公司的不信任。针对这种现象,保险公司在投入人力开展业务时就应投入大量的专业、尽职人员来开展业务,向农民详细讲解保险条款,语言也应通俗易懂,给农民提供高质量的保险服务。尤其重要的是,一旦承保的风险事故发生,保险应迅速开展相关的理赔工作,提高农民对保险公司的信任程度。
(三)加快培养农村保险的专门人才
一方面,可以培养一批农村保险营销人才。保险公司可以充分利用农村丰富的劳动力资源,在村民中招聘一些文化程度较高的人加以保险知识的教育,把他们培养成为一支具有专业素质、讲诚信、守纪律的保险营销队伍。这样不仅可以方便农民购买保险,同时也可以降低保险公司的展业成本,而且也会使保险公司更好的把握农民的保险需求,设计出适合农民需求的保险产品。此种方式,也为有一定文化的农民创造了更多的就业机会,使农民达到了创收的目的。
另一方面,保险公司也要针对农业生产的技术性特征,重视农村保险业务人员的培养,让从业人员具备保险和农村保险、农村经济和农村经济管理、农业基础知识和农业灾害防止与救济的有关知识。培养出一支既懂农业又懂保险的高层次的保险专业人才队伍。
(四)加快农村保险产品的创新,开发适合农业、农村、农民的保险产品
中国农村经济发展和新农村建设为农村保险市场的发展提供了良好的机遇和发展平台。保险公司应加快农村保险产品的创新工作,设计出适销对路的产品,满足农民日益多样化、多层次的需求。
1、针对消费者普遍反映的有些条款专业术语过多、难以读懂的意见,保险公司应及时作出改进,努力使保险产品通俗化,这样大多数农民就都能看懂条款,进而接受和购买保险。
2、开发农村保险产品,既要遵循产品开发的客观要求,又要充分结合农村的经济状况和农民的承受能力。针对我国大多数农村、农民还不富裕的现状,就要求保险公司在制定保险费率时不能定的过高,否则农民买不起。中国人寿农村小额人身保险的经验就值得借鉴。
(五)加强保险监管,促进农村保险事业的健康发展
引入同业竞争监管机制。监管机构应积极鼓励引导保险公司开辟农村保险市场,向农村延伸触角,增加农村保险市场供给主体,通过同业之间的良性竞争,达到相互竞争、相互规范的目的。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的的监督作用。保险协会要督促各保险机构建立有效的内部控制机制,对从业人员实行有效的激励和约束机制,严格遵守保险同业自律公约,切实防范道德风险,维护公平的市场竞争秩序。
(六)加大政府支持力度,为农村保险的正常开展提供政策和法律保障
努力建立并完善法律体系,使其相关部门能够在法律法规的约束下各行其职。从世界各国的农村保险实践来看,大多数国家均采取农业保险立法的形式,建立专项农业保险基金,由专门机构组织、管理。因此,我国也应当尽快制定农村保险的相关法律、法规,把我国农村保险业的法制纳入法制化轨道,通过法制建设为发展农村保险业创造良好环境。其次,采取多种措施,促进农民增收。农民收入水平低也是阻碍农村保险发展的重要因素,因此,在经济上,为了使更多的农民有能力购买保险,各级政府要继续加大科技兴农,减轻农民负担,以增加农民收入;要大力推进农村产业结构调整,繁荣农村经济,进一步加快农村城市化进程。对收入水平低、无力承担高额保费又面临较高风险的农民,政府也要给予一定的财政补贴。
总之,我国农村保险市场的发展将是一个长期的过程,农村保险消费者的培育也不是一朝一夕就能解决的问题。但是,我国的农村保险市场有很广阔的发展空间,这却是不争的现实。在当前我国经济的稳步发展,农民收入的逐年增加的形势下,我们完全有理由相信,中国农村保险市场一定能够迈上康庄大道。
参考文献:
[1] 付菊,刘洪,肖举萍.发展农村保险市场与建设社会主义新农村[J].保险职业学院学报,2009,(5)
[2]杨思思,郝志军,张增显. 我国农村保险发展中的问题与对策[J].西南金融,2009,(5)
