保定地区地势自西北向东南倾斜, 自然形成了山地、丘陵、平原3 种地貌。由于辖区范围广泛、地理环境复杂, 保定地区遭受的自然灾害种类繁多。从保定所处的地理位置和自然环境来看, 主要存在气象、干旱、洪水3 类灾害。灾害给农民生活到来严重困扰, 影响农业收人。政策性保险的出现,将财政机制与市场机制相对接, 政府通过保费补贴等政策扶持市场化经营的保险公司, 对农民因自然灾害和意外事故造成的经济损失提供直接物化成本保险, 保障农民的基本利益。
1 保定地区政策性农业保险发展现状
2 00 7 年, 政策性农业保险开办以来, 河北省农业保险整体发展状况良好, 升至财产保险第3 大险种, 仅次于车险和财险。保定作为河北省最大的农业产区, 保险发展处于全省前列。近几年, 保定地区连续发生了几起风灾、雹灾事故,农民受到的损失均在保险金额范围内得到补偿。其中, 保定阜平县政府与县人保财险公司签订 联办共保 协议, 政府和保险公司按照5 : 5 的比例进行保费分摊及赔款分摊。数据显示, 从201 4 年8 月项目开展到2 01 5 年10 月末, 阜平县综合保险项目累计提供风险保障1犯亿元, 其中专为阜平县开发的6 款特色农险覆盖县域5.9 万农户。
2 保定地区政策性农业保险存在问题
2.1 保险品种单一
现行农业保险种植业保险保费补贴品种涉及小麦、玉米、棉花、花生、大豆、水稻、马铃薯及油菜,没有覆盖到多数蔬菜和水果等作物。保险责任是人力无法抗拒的自然灾害, 包括风灾、暴雨、洪水、雹灾、冻灾、内涝及地震灾害对投保农作物种植成本造成的损失。由于险种少,研发能力弱, 造成农业保险品种结构不合理, 加上产品数量少,现行农业保险不能满足市场多样化的需求。
2.2 保障水平低现
行农业保险种植业保险补贴险种的保障金额, 是保险标的生长期内发生的直接物化成本, 包括种子、农药、化肥、机耕、灌溉和地膜等成本。具体保额为小麦30 0元/ 6 67 耐、玉米2 60 元/ 6 67 耐、棉花4 0 元/ 6 67 耐、花生3刃元/ 6 67 耐、大豆3 0 元/ 6 67 耐、水稻3 0 元/ 6 7 耐、油菜3 0 元/ 667 耐及马铃薯3 刃元/ 6 67 耐。当灾害发生后, 赔付金额仅能弥补农民生产的投人成本, 劳作收人得不到补偿, 无法改善农民的生活境遇。而且, 即使农户遭到损失往往也得不到足额补偿, 严重挫伤了农民投保的积极性。
2.3 定损存在偏差
公平理赔的前提是对风险损失进行公正的评估。保险公司缺乏农业方面的人才, 当灾害发生后, 损失难以得到及时专业的认定, 导致赔付金额低于农民应得的金额。而且, 农业保险定损时涉及道德风险, 定损结果存在偏差。保定市目前还没有独立于保险合同双方的专业定损机构, 想要达到公平理赔, 还有一定差距。.
2 4 经营成本高
从灾害造成的经济损失来看, 保定地区的抗灾服务体系还不是很健全。现有的抗灾服务还只是停留在事后救灾, 通过保险等方式减轻直接经济损失, 这就造成保险公司在经营过程中农业保险费率高、保障低, 农业保险业务进展缓。而且, 农业保险本身经营风险大, 保险标的具有同时受损的可能性, 不符合保险的大数法则, 商业保险公司往往不承保农业风险, 农业保险只有在政府政策支持下才得以运行。
3 完善政策性农业保险的对策
3.1 增设保险品种
每个地区作物种类, 承受自然灾害的类型和程度不同, 应针对不同地区农户的购买能力和风险特点,开发满足不同农户需求的特色保险产品, 使保险在该地区的有效供给和有效需求相平衡。政府财政保费补贴重点放在国家重要农产品供给上, 应鼓励地方保险机构创新保险产品,开办有本区域特色和优势农产品的险种。保定阜平县首试为农民种养兜风险, 根据本县农业特色, 在全国率先推出成本价格损失保险, 专门保护肉羊、肉牛、大枣及核桃因市场价格波动造成的成本损失。
3.2 开设分档保险
根据保定地区所受灾害统计数据来看,风暴灾最为严重, 成灾面积达到邓.0%, 其次是旱灾, 成灾面积达到34.5 01/ 5〕。由于这几类灾害涉及范围广、影响大, 就灾害而言, 应分档开设农业保险, 满足不同农民对于保险的需求。承担农业保险的保险公司可以通过再保险将超过自己偿付能力的风险分出去, 保障参保农户的经济利益, 同时扩大公司承保能力。由于农业保险复杂多样且存在系统风险,再保险公司很难获取利润, 这种情况下只能由全国性农业保险公司承担再保险业务, 保障公司持续运营。
3.3 成立专业定损机构
勘赔定损是一项技术性很强的工作,成立独立于保险合同双方的专业定损机构, 对于实现公平理赔有着重大意义。机构成员由农业专项研究人员组成, 可以保证结果的公正准确, 有效避免合同双方互不信任造成的理赔金额偏差, 提高农民加人农业保险的积极性。保险公司将定损工作外包给专业定损机构, 一方面减轻公司工作量, 另一方面促进公司工作效率。
3 .4 健全抗灾服务体系
加强基础设施建设, 为农业生产创造良好环境, 提高农业抵抗风险能力。保定徐水区农民,2 0 14 年前经常受到限电困扰, 耽误农业生产进程。2 01 4 年,徐水区建设了l h 耐高标田, 区国土局新架了变压器及线路,供电能力和供电设施迎合当地生产发展需要, 农业抗风险能力显著提高。保险公司要利用现代装备技术和管理方式, 积极探索防灾、减灾新模式。与高校和农业园区合作, 掌握农业发展的最新动态。完善风险预警机制, 减少灾害带来的损失, 在降低保险公司赔付成本的同时, 积极保障参保主体利益。
