金融市场硕士论文定制:改进农村金融领域市场竞争的途径
关键词：农村金融市场；竞争
农村金融市场是指县及县以下的金触市场。本文拟对农村金融市场竞争的现状、负面影响以及形成原因、改进途径作一浅探。
一、农村金融市场竞争的现状与特点
当前农村金融领域的市场竞争总的来说比较混乱，带有明显的完全竞争阶段的特征。具体表现为以下几点:
(一)竞争的主体多而混乱。农村金融市场上参与竞争的主体从数量上看一般都有十来种，大致可分为五类:一类为国有商业银行，即工、农、中、建行;二类为区域性的金融机构，如农村信用杜、城市信用社，有的城市商业银行也将触角延伸到了县城;三类为基金、股金服务部等组织，如农村合作基金会、供销社股金服务部、商会股金服务部等。这些主体本不能参与金融市场竟争，但往往公开修建门面、发展网络、挂出办理存贷款业务的招牌，面向社会办理金融业务’;如类为一些集资企业。企业集资大都有超出内部范围筹资的行为.这四类主体中相对农村金融市场而言，前两类为合法主体，后两类则属非法主体。另外较特殊的一类就是邮政储蓄。(二)竞争的水平及层次低。当前金融市场合法非法主体之间展开金融业务竟争的主要方式以外延的扩张为主，层次较飞。这主要表现在各主体抢占市场靠机构扩张，打人海战术.金融机构除在县城、集镇设立了密集的网点外，有的聘有数量众多的代办员，设有许多代办所;有的则广设信用站，聘请站干;有的在一定的区域收缩，有的则在进驻。各金融机构无不存在人员膨胀、机构魔肿的困难。而一些非法进人金融市场的主体、机构的扩张更是惊人，如农村合作基金会，几乎村村设有代办点，其机构扩张(无需人行审批)之快，金融机构是望尘莫及。另外，各主体内加强竞争，从某种程度上说就是加强劳动的投人，比如加班加点、上门服务，有的依靠感情投资，有的依靠行政手段等。(三)搞非公平或非法竞争。农村金融市场上的竞争最恶劣的特点就是搞非公平竞争或非法竞争。突出表现在存款业务上的直接高息竟争和变相高息竞争.如近年层出不穷的直接高息揽存或给回扣发纪念品，搞有奖储蓄，超计划数量发行国债、股金，存款任务与工资奖金挂钩，发业余揽储手续费，搞金钱公关揽存等;在资产业务上，搞违规拆借;在业务种类、功能、形象的宜传上互相诵毁，通过与部门下联合文件，强制某些企业或单位的开户和结算等等。(四)竞争的目标单一。当前农村金融市场竞争的焦点集中于存款，形象竞争刚刚起步，对信贷资金的营销、高效载体的选择还没有哪一家机构采取具体有效的竞争措施，等客上门求贷的官商作风犹存，经营特色、金融创新方面的竟争还没引起足够的认识或重视。
二、形成农村金融市场竞争现状的原因
(一)政策失控。国家对农村金融市场的政策失控主要表现为:一是对农村金融市场的准人缺乏严格控制。供销社股金服务部、商会服务部尤其是农村合作基金会，不是金融机构，却公开涉足了金融市场。经管局主管农村合作基金会但不管金融市场，人行管理金融市场，但农村合作基金会不属于金融机构，农村合作基金会的违规违法经营处于一种管不住的状况。二是对机构设置缺乏严格控制，农村金融市场资源的承载力有限。按照我国金融体制改革的要求，工、农、中、建行在农村金融领域要作必要地收缩或退出，但几年来在农村金融领域却新批设了一些城市信用社等机构，造成农村金融领域机构过多，超出了市场资源的承载力，恶性竞争在所难免。(二)监管乏力。近年来农村金融领域的违规违法经营普遍存在，有目共睹，但人行监，管乏力，监管工作比较被动。在查出违规经营的处罚上，也叫人行犯难。一是金蔽企业经营本就艰难，人行抱有同情心理‘二是对国有商业银行的处罚，罚来罚去反正都是国家的钱;三是对地方性经草机构的处罚，怕引起社会动荡，影响稳定;四是违规经营活动的面积比较大，无从下手，坐等国家采取措施。所以人行往往在有人举报的情况下，才查一查甘管一管。(三)不当干预。国家采取的一系列措施，如整顿农村金融市场，尤其是一些股金会、基金会;改革农村金融体系，要求有关金融机构收缩或退出农村金融领域的改革措施，一到基层就受到了来自部分党政领导不当干预。有的地方党政领导认为多一家机构就多一份投人，地方经济就活一些，所以往往对金融市场的整顿不愿配合，对金融机构的撤并阻力较大，使农村金融领域的恶性竞争得不到好转。(四)竞争呆板。主要是指农村金融领域的金融企业在竞争上缺乏灵活性和开创性，不善于多角度、多方式地竟争，不善于从自身内涵上进行挖掘，不是站在合法合规的立场上，汾析市场、了解需求、开发产品或服务来满足需求。、搞单一竞争、恶性竞争。(五)道德因素。农村金融领域的恶性竞争，国家的法律法规和金融行为制度、职业道德是不允许的，但金融业明知故犯，也是金融业从业人员道德素质不高的体现。
三、农村金融市场竞争的负面影响农村金融市场竞争的负面影响一方面扰乱了农村金融市场，一方面增加了金融企业的不良包袱，潜伏了金融风险。具体表现为:
(一)抬高了金融机构的经营成本。存款的高息竟争或变相的高息竞争，直接抬高了金融企业的付息率，增加了沉重的负债成本。据有关资料统计，97年某县金融机构的整体付息率达到了15.72%，最高的达18%。此外人海战术和机构扩张带来了较高的工资费用支出和固定资产的闲置浪费，非生息资产增加。(二)抬高了存款客户预期。由于前一段较为普遍的高息竞争和现在仍然存在的资金市场价格的高低不同(如企业集资、基金会存款等较基准利率高)，调高了客户对存款收人的预期，增大了国家降息压力和金融机构执行正常利率的压力。在存款门市业务中，常常有“有没有高息”、“哪里有高息”的询问。有的为寻觅高息，提现比例较高。(三)降低了信货资产质量。农村金融领域存款竞争过度而信贷竞争较弱，致使各金融企业在信贷工作上普通存在等客上门求贷的官商作风，信贷资金的营销、信贷领域的开拓、高效载体的选择工作没有有效展开，致使各金融企业囿于原有的信贷载体和范围，粗放经营。一方面金融机构在原有的信贷载体上愈陷愈深.资产质量低下，呆坏帐增加;一方面高效载体(如个体私营经济)的有效需求却得不到满足。(四)降低了工作效率。农村金融领域的竞争方向或方式阻碍了高科技的运用，臃肿的机构和人员降低了各金融机构的工作效率。(五)助长了对公存款向储蓄的转化。在当前竟争方式下的金融从业人员，总是千方百计地与有钱单位的出纳、财务官员加强联系，将公款拉人储蓄的行列，带来储蓄存款的稳定性、真实性和现金管理等方面的问题。
四、改进农村金融领域市场竞争的途径改进农村金融市场竞争必须从治乱和创新两个方面人手。所谓“治乱”是指中央政府和人行要加强’对金融市场的治理。主要有以下几点:
(一)规范竞争主体。第一，把凡是不能进人农村金融市场的股金会、商会服务部切实变为面向单位内部职工或会员的内部融资机构;第二，严格限定企业集资的范围，企业不得向社会集资;第三，将农村合作基金会撤并人农村信用社，因为农村合作基金会与农村信用合作社最初的职能是一致的，都是面向人会会员或社员.设立农村合作基金会纯属政府行为，是机构的严重重叠;第四，按合作制原则严格规范农村信用社，即业务只限于社区范围和社员之间.第五，严禁在农村金融领域新设金融机构及分支机构。
(二)规范竞争手段。一是坚决制止一切高息揽存或变相高息揽存行为;二是制止一切在营业场所外的揽存行为，包括业余揽存、上门劝存;三是制止可能引起非公平竞争的金融企业行为，如存款业务与工资奖金挂钩、计发揽存奖金等;四是规范宣传行为，制止一切损人利己、有误导行为的宣传标语和口号;五是规范垄断行为，严禁运用非服务手段，强制企业的开户和结算。
(三)加大查处力度。首先，人行在对金融业经营活动进行监管的过程中要放下包袱，解除顾虑，加大查处力度。一是加大基层人行的监管职能;二是制定人行日常监管的制度，由过去侧重于处理问题向发瑰问题转移;三是发现问题按规定处理，包括经济处那和对责任人的行政处罚，不留余地.其次，人行在监管金融机构的同时，还要加强对农村金融市场的珠管，对超经营范围进人农村金融市场的机构，要坚决进行制止并联合有关部门进行查处，以保障农村金融市场的稳定性。
(四)规范政府行为，排除不当干预。坚决执行命融由中央及央行调控管理的制度，杜绝各级政府办金融不当或干预金融的行为.中央已成立了金融干委和金融机构党委，这应当有助于金融机构建立垂直的管理体系，而抵制来自各级地方政府的不当千预。
〔五)加强道德教育。对金融从业人员进行道德教育，并对其品行进行评估。对金融管理人员进行资格认证，是国际通行的惯例，其对于改进农村金融领域的市场竞争是显而易见的。所谓“创新”主要是指农村金融领域的各金融企业要尽快建立有活力的商业竞争机制.主要有:(一)建立多角度竞争机制。从存、贷款等传统业务竞争到各种新业务的竞争‘从服务手段、服务质量、服务环境到整体效益、人均效益的竞争;从外部形进金到内部管理等各个领域和环节展开竞争，促企业的整体发展，避免有的方面竟争激烈而有的方面又缺乏竞争的畸形局面.心二)注意创新，突出特色。农村金触领域的金融竟争一方面要注重多角度的竞争，一方面要突出各自的经营特色，以“新”取胜，以“特”取胜，要在竞争中发挥已有的经营特色或通过金融创新创造特色，树立自身的特殊形象。(三)转变竞争方式，将外延扩张式的竞争演变为内涵提高式的竞争。即由追求资产数量转向提高资产质量，由追求网络扩张到追求网络效益，由低层次的服务转向高层次的服务等等。当前比较紧迫的是:一要增强信贷资金的营销意识，选择高效信贷载体的有效需求进行满足，切实增强和提高信贷领域的竞争，促进信贷资产质量的根本好转;二要根据各地农村金融市场资源的承载量，做好机构的收缩或退出工作，做好减员增效工作;三要采用现代科学技术提高工作效率。
