【摘要】 在经济社会发展的新常态下，金融业竞争日益激烈，尤其是农村金融在“三农”问题被重点关注的情形之中取得了长足发展，河南省农村信用社处在此环境中，当务之急是如何实现自身的可持续发展。本文运用SWOT分析法，系统地分析了河南省农村信用社发展的优势、劣势、机遇及挑战，并对其进一步发展提出建议。
【关键词】 农村信用社 SWOT分析 发展对策
河南省农村信用社作为农村金融的主流力量以及联系农民的金融纽带，努力为地方经济发展做贡献，自1951年成立以来，经历了六十多年的风风雨雨，在中国共产党、河南省政府的关怀领导以及社会各阶层的支持下，从无到有、从弱到强、从小到大，已发展为全省机构网点最广泛、服务区域最广阔、存贷款规模最大的地方性金融机构。但是面对日益激烈的银行业竞争，农村信用社必须客观地认识到自身的优势（S）、劣势（W）以及所面临的机会（O）、威胁（T），逐步缩小与各大银行的差距，实现自身更好的发展。
一、河南省农村信用社发展的优势（S）
1、网点多，客户群体庞大
2、产品具有优势，办理手续简便
绝大多数商业银行推出的银行卡都需要交年费、小额账户管理费、异地存取手续费等，而省农村信用社推出的金燕卡免收开卡费、使用年费、小额账户管理费，同时，全省通存通兑不收任何手续费，把更多的实惠带给客户，这些都是其他银行机构所做不到的。如此便使客户在办理业务时更为方便，而使用成本的降低，自然会吸引更多的客户使用金燕卡。
3、营业时间充裕
河南省农村信用社各网点营业时间较周边银行提前一个小时，在竞争对手均还未开始营业之时，农村信用社早已步入正轨，一切业务流畅运转，更长的营业时间意味着更多的业务量同样也能带来更大的效益。
4、新一代IT系统正式运营
河南省农村信用社新一代IT系统于2014年11月17日正式上线运行，其合作研发、自主集成的建设模式，在全国农信系统开了先河，标志着长期以来制约我省农信社发展的信息系统建设滞后、科技支撑能力不足的问题得到有效解决。
二、河南省农村信用社发展的劣势（W）
1、品牌影响力不足
在国内，提起银行，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行等更多的被客户提及，尤其是四大国有银行拥有而无可比拟的影响力和号召力，同等条件下，客户更愿意选择上述银行。因此，在县域市场上，农村信用社面临着来自四大国有银行的激烈竞争。
2、结算渠道狭窄
信用卡、网上银行、手机银行、理财产品等业务各大银行早已经开通，而河南省农村信用社在2014年才刚刚开始涉及网上银行，而信用卡、手机银行还没有推出。随着信息化的进程，人民生活水平的提高，县域城乡居民对这些业务的需求也开始增多，省农信社的业务范围暂时还没有触及到这些领域，这在很大程度上严重阻碍了业务的发展。
3、硬件设施落后
与周边各商业银行相比，河南省大部分农村信用社的硬件设施可以说是最为落后的。单独的大堂经理、叫号机、存取一体机、自主服务机等办理正常业务所需的基础机器设备在大多数农村信用社还没有配备。硬件设施的不足不仅降低了办理业务的效率，同时，效率低、秩序差等问题也引发出客户的不满，在一定程度上会影响农信社的业绩。
4、管理体制不清
尽管农村信用社自2003年6月起农村信用社开始进行试点改革，但大部分农村信用社既不是股份制企业，又不是商业银行，同时合作制又未真正体现，因而造成产权不清、管理体制不顺。同时，由于内控制度不完善，在执行过程中不认真、形同虚设，以人情习惯代替制度，因此发现不了实际问题，只求过得去，操作风险较大。
三、河南省农村信用社发展的机会（O）
1、国家政策大力支持
2、农民收入大幅增加
随着生活水平的不断提高，农民的收入也不断增加，此时，如何更好的利用手中的闲钱成为广大居民思考的问题。存银行、买房子、买股票、买理财产品等，这些选择中，储蓄、理财产品等在大部分农村地区很多都是通过农村信用社完成的。因此，农民收入的增加为省农村信用社的业绩提升带来机会。
3、利率政策较为灵活
四、河南省农村信用社发展的威胁（T）
1、其它银行逐步进入
之前，农村信用社可以说在广大农村地区处于垄断地位。随着邮政改革的加快，邮政储蓄银行储蓄业务进行调整，同时，中国农业银行以及其他中小商业银行也将目光瞄向了农村市场，意图与农村信用社共分天下，这将给农村信用社带来前所未有的威胁与挑战。
2、开立银行政策放宽
之前银行只能是国有的，不过随着政策对开立银行条件的逐步放宽，各种地方性银行（例如焦作市商业银行、郑州市商业银行、平顶山商业银行等）、村镇银行（例如孟州市射阳村镇银行、新郑市金谷村镇银行等）如同雨后春笋般拔地而起。这些银行的出现，不可避免的瓜分了使农村信用社原有的客户，致使信用社固有客户流失，给农村信用社的业务发展带来冲击。
3、农村信用体系不完善
五、河南省农村信用社发展的对策
从整体上看，SWOT可以分为两部分：第一部分为SW，主要用来分析内部条件；第二部分为OT，主要用来分析外部条件。利用这种方法可以从中找出对自己有利的、值得发扬的因素，以及对自己不利的、要避开的东西，发现存在的问题，找出解决办法，并明确以后的发展方向。
通过对河南省农村信用社的SWOT分析（表1），笔者认为：河南省农村信用社最优的发展策略是SO战略（依靠内部优势，利用外部机会），对此笔者提出如下建议。
1、努力做好服务，打造良好品牌
在国家政策的大力支持下，重视“三农”，服务“三农”，充分发挥金燕卡的优势，优化信贷结构，“进村组、进企业、进商铺、进机关，送产品、送资金、送服务”，想客户之想，急客户之急，提升服务质量，打造良好品牌，在留住自身庞大客户资源的基础上，尽可能多的吸引更多的顾客。
2、积极宣传新业务，业务多元化
农村信用社的客户大多习惯在信用社办理常规业务，随着收入的不断增加，尽管对网上银行、信用卡、理财产品、买卖中介、投资咨询等有所需求，但是对信用社新推出的业务不熟悉，甚至不知道，客户会选择和证券、保险业联系较强的银行。因此，要求员工在客户办理日常业务之时，应在加强与保险、证券等行业业务联系的前提下，积极向客户介绍新业务，使业务多元化，这样才能提高自身业绩。
3、提升营业场所的硬件设备
“工欲善其事，必先利其器”。落后的硬件设施一直是农村信用社的不足，改善营业场所环境，提升硬件设施不仅是树立自身外部形象的行为，更关乎到业务办理效率、客户主观感知度乃至自身业绩。因此，硬件设施的提升迫在眉睫。
4、目标明确，建立市场化的公司治理机制
我省农村信用社将来要打造成现代化的股份制商业银行，实现这一目标，就要理清公司治理的目标，树立坚定的信心。以前的农村信用社一直是政府金融体系的一部分，合作的成分很少，更谈不上自主经营、自负盈亏、互惠互利，为适应市场化的要求，就要对农村信用社进行现代企业管理制度的改造，让它走到现代股份制商业银行的轨道上来，坚持股份制改革方向，建立健全市场化的公司治理机制。
六、结语
“新常态蕴含着发展新动力，未来可以通过改革发展变新常态为新机遇。”另外，如何协调好服务“三农”和公司的盈利之间的关系也很重要，且不可有避重就轻或者一味追求利润的思想，不能片面强调某一目标，服务“三农”的基本目标不能变，让农村信用社真正成为农民的“金靠山”。河南省农村信用社应找准自身的定位，寻找一条有结合自身特色的发展道路，使自身在与其他金融机构的竞争中处于不败之地，为中原崛起河南振兴富民强省提供强有力的金融支撑。
