摘 要：农村金融是影响“三农”发展的重要因素。安徽省农村金融改革已取得显著成效，但效率低下仍然是影响“三农”健康发展的重要瓶颈。从分析安徽省农村金融改革的高效因素和低效因素入手，再结合安徽省内农村金融改革试点的经验和教训，总结出提升安徽省农村金融改革效率的对策。
关键词：农村金融改革；效率因素；对策
中图分类号：F2
文献标识码：A
1 安徽省农村金融改革背景现状
农村金融作为影响农业和农村经济发展的重要因素，是当前经济发展必须重视的一个关键环节。经过多年改革和发展，目前安徽已初步形成包括商业性、政策性、合作性金融机构在内、以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为主力军的农村金融体系。安徽省作为一个农业大省，农村金融业发展的相对滞后是当前安徽省农村经济存在的一个突出的薄弱环节，严重制约了安徽省的农业发展、农村建设和农民增收。效率低下成为安徽省乃至全国解决“三农”问题的重要障碍，因而深入研究农村金融改革的效率因素具有十分重要的理论意义和实践价值。
在效率视角下看，目前安徽省农村金融体系存在很大欠缺，如农村信用合作社在我省农村金融市场处于垄断地位，缺乏竞争机制、农村金融机构产权不明晰等。因此，农村金融改革的完善需要我们深入剖析农村金融效率因素，只有明确了安徽省农村金融改革的高效因素和低效因素，我们才能有针对性的提出有实际意义的创新性的建议。
2 安徽省农村金融改革效率因素分析
2.1 高效因素
（1）支农信贷的发展和农村金融机构支农力度的增强有力地促进农村经济的发展。安徽省金融机构积极响应政策不断增加对农业信贷资金支持，各种金融机构包括国有商业性金融机构和政策性金融机构纷纷扩大“三农”信贷规模，有效地促进农村经济持续科学发展。另一方面，农村金融的主力军“农村信用社”在支持“三农”发展方面也加大力度，积极服务农村金融。在全省农村金融机构发放的支农三项贷款余额中，安徽省农村信用社甚至超过安徽省农业发展银行，居各类金融机构之首。
（2）农村金融体制不断取得新进展，金融功能不断完善，以产权为重点的新一轮改革有效提高机构服务质量，农民就业形势发生了变化。目前国家采取一系列措施，鼓励农民工返乡创业，发展农村产业。另外，目前多数农村地区出现土地承包现象，这为建立农村信用体系打下了基础，而且优化了农村信贷质量，这将有助于实现农村合作机构业务领域的扩展及规模的扩大。且国家已经加快了农业保险试点的步伐，这为农村提供了较强的安全保障，无形之中提高了农村金融服务的效率。
（3）安徽省新型农村金融机构组建数量处于全国领先地位。金融机构组织体系的完善积极推进了村镇银行发展，为改善农村金融服务、发展农村经济作出了重要贡献。村镇银行成立速度不断加快，随着村镇银行的不断成立，其服务“三农”的能力逐步增强。农村合作金融机构经过多年发展在农村金融市场有着良好的信誉和品牌知名度，客户资源较为稳定。
（4）安徽省区域位置优越。安徽处于中部核心地带，东承长江三角洲，承接东部产业转移时可以学习东部农村金融改革的先进经验，完善农村金融结构。且安徽省农村农业基础雄厚，农业人口庞大，改进农村金融服务的效果将更明显。这可在一些地区先行试点然后再推广。比如金寨县农村金融改革试点就取得了卓越的成效，并为安徽其他地区提供了宝贵的经验。
2.2 低效因素
（1）借贷体系不健全。农户资金借贷典型特点是借贷数目小但借贷次数多。信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；农民收入低，农业生产周期长且受自然环境影响大，农村人口流动性大，农业保险制度残缺，易发生“道德风险”和“逆向选择”等现象。因此导致农村金融交易成本和信贷风险高，借贷过程复杂，农村改革措施不配套，再融资能力差，缺乏相应的风险分散、风险补偿机制，造成农村金融机构抵制风险能力弱，盈利水平较低。
（2）农村金融服务弱化，农村金融组织体系存在严重缺陷。国有商业银行商业化改革以来，大规模撤离县域信贷市场，导致商业银行在乡镇网点太少，金融服务空白区域仍然存在，造成农民金融活动及其不方便，甚至出现转账都要跑到县域的情形。农村信用合作社在我省农村金融市场处于垄断地位，缺乏竞争机制。经济理论表明完全竞争市场是最有效率的，而垄断会造成无谓损失。另外，农村信用社历史包袱重，资产质量差，潜在风险大，短期内要发挥农村金融主力军作用还面临诸多的考验。
（3）农村资金供给不足与流失严重同时并存。金融机构直接投放农业生产领域的贷款比重较低，县域基层金融机构授信权限很小，农民贷款门槛较高，农户、个体工商户从金融机构获得贷款难，乡镇普遍存在着金融机构只存不贷的现象，农村宝贵稀缺的金融资源通过邮政储蓄和商业性金融机构源源不断流向经济好的地区和效益高的产业，使得农村、农业、农户通过金融机构进行储蓄―投资取得经济效益的能力未能得到良好发挥。
（4）农村信用体系不完善，金融服务环境欠佳。我国农村金融发展没有相关法律规范，农村征信体系不健全，农户信用信息比较匮乏，信息不对称问题十分突出。一方面，农村诚信教育和宣传工作滞后，信用文化缺失，农户和农村企业的诚信意识淡薄，农村信贷的可抵押物缺乏，易形成不良贷款，而农村缺乏完善的担保体系所以金融机构自我维权能力欠缺；另一方面，由于农民知识水平不高，不识字者依然存在，乡镇的金融机构员工服务态度差，甚至存在着欺骗农民现象。而农民权利受到侵害，却不知如何维权，严重影响了农村正常金融秩序、制约农村金融发展。
（5）农村金融创新能力较差。农村金融机构仍是以传统的存贷业务为主，资产多元化尚未形成。农村金融机构实力低下，金融设施远远落后于城市地区，金融服务功能单一，比如信用卡服务、中间结算业务、网上银行业务等才刚刚开始。且农村金融机构缺乏完善的吸引和留住人才机制。农村金融机构工作人员素质本就低下，因为工作环境、管理体制等原因很难吸引优秀人才，就进一步加剧农村金融机构经营效率低下的局面。
（6）农村金融机构职能定位不清，这是导致改革低效的重要原因之一。商业性、政策性、合作性金融机构以及农村信用合作社在职能分工方面存在严重错位现象，如何发展农村金融存在广泛争议。而且农村金融机构产权不清晰，发展主体也不明确。
3 提升安徽省农村金融改革效率的对策
2012年6月以来，安徽省金寨县、凤台县先后被全国人大、安徽省政府确定为“农村金融综合改革试点县”。改革实施以来，试点成效显现，两县金融组织体系建设、社会信用环境、金融基础设施、金融产品创新等均有显著变化，信贷投放实现较快增长。两县农村金融综合改革取得显著成效的同时，也为安徽省全面启动农村金融改革探索出一系列易推广、好操作的经验和做法。下面结合安徽省试点改革经验以及安徽省农村金融现状提出以下建议：
3.1 完善农村金融机构体系
以建立健全多层次、广覆盖的县域金融组织体系为目标，加快银行网点向乡镇延伸，大力推动金融机构合理布置机构网点。积极加快并完善农村商业银行、村镇银行的建设，优化支付环境，改善农村金融基础设施建设，鼓励金融机构在乡镇新设或增设支行、营业网点或自助银行，方便农民金融活动。推进农村信用社改革，完善服务“三农”的体制机制。
3.2 积极开发适合农村经济社会发展需要的金融产品
采取灵活多样的信贷投放形式，创新和推广小额信贷工具，对于广大农户以向其提供小额短期信用贷款为主。简化贷款操作手续，提高贷款效率。加强引导资金回流农村，推动支农贷款的发展。推出各具地方特色的金融创新产品，农村金融机构应该根据农村实际发展形势，着力支持地方特色农业、农村基础设施建设、水利建设等重点领域发展，创新服务方式。如当今农民外出较多，农业承包现象普遍，针对此可以建立农业承包专项贷款，并且推行“集约式”服务，有利于强化风险防控体系建设。
推进再贷款、再贴现、存款准备金等货币政策工具的灵活运用引导资金回流农村。积极争取人民银行总行的支持，扩大再贷款、再贴现的限额。中央银行可对农村金融机构实行存款准备金过渡期优惠政策、利用信贷调控政策调动农村各类金融机构信贷资金向农村和落后农业区倾斜。在创建信用村、信用户的基础上，引导农村金融机构和民间金融加大小额信贷投放力度，解决农户生产和创业所需资金。
3.3 发展和完善农业保险制度
农业生产存在着较大的自然风险、经济风险和社会风险，发展农业保险势必会增强农村经济主体抵御因各种不可抗力所造成的风险或损失的能力以造福农民，促进农业结构调整，保障农民持续增收，同时对防范金融风险具有重要意义。政府一方面要加强农村金融监管，加强农村金融法律建设、担保市场建设，降低风险。另一方面应该加强农业保险的宣传，提高农民参保意识。
3.4 提高农村金融服务质量
提高员工素质，加强对员工行为的排查，注重服务方式水平的提升；持续督促各银行业机构牢固树立社会责任意识。积极搭建农村信用信息服务平台，建立以人民银行征信系统为基础，覆盖所有乡镇农户的信用信息数据库，建立信用信息评价机制，提高涉农主体贷款的可获得性和便利性。着力加大金融知识普及力度。充分利用春节民工返乡、农村集市日等有利时机，组织各银行业金融机构适时开展多种多样的金融知识普及活动，并要注重金融知识普及的持续性。
