0引言
经济学历来都关心效率问题，研究如何通过最少的投入，获得最大的回报。商业银行的效率是商业银行在业务活动中投入与产生的对比关系。商业银行效率是近二十年来国际金融业和各国银行管理部门研究的重点课题。银行业是现代金融业的重要组成部分，是国家发挥宏观调控的重要中介，合理开发利用银行资源是实现国民经济可持续发展的重要手段。我国银行业在打破市场垄断、逐步放松管制和强化竞争与效率的基础上，初步建立了多元化的银行业市场体系与机制。但是，我国银行业在快速发展的同时，也面临诸多挑战，商业银行的结构与效率问题值得关注。本文在产业组织理论的基础上，结合银行业的具体情况，对我国商业银行的产业结构和效率进行探索。
1 研究理论综述
一般认为，产业组织理论最早来源于张伯伦的《垄断竞争的理论》一书，以垄断因素的强弱为根据，对市场形态作出具体分析，将完全竞争与独家垄断之间的市场形态作了较为清晰的划分，并研究了价格机制在不同市场形态中的作用。产业组织理论的主要学派有哈佛学派、芝加哥学派、可竞争市场学派和新产业组织理论等。其中SCP 范式是哈佛学派创立的研究产业组织的方法，以新古典学派的价格理论为基础，以实证研究为主要手段把产业分解为特定的市场，按结构、行为、绩效三个方面，构造一个既能深入具体环节又有系统逻辑体系的分析框架。
2 我国银行业的市场结构
2.1 我国银行产业的分类
2.2 我国银行业的市场集中度衡量市场集中度
高低有绝对法和相对法两种。绝对法直接计算前几位企业在市场中的份额，用以测定产业中少数企业对市场的控制程度，绝对集中度指标可以直观的表现出同类产品的市场垄断、竞争程度的总体水平，但是却不能确切反映市场内各企业间的垄断、竞争程度。相对集中度是反映企业规模分析的集中度指标，可以在一定程度上弥补绝对指标的缺陷。
2.2.1 绝对集中度指标
绝对集中度指标有市场份额和行业集中度指数。市场份额反映的是企业对市场的影响力程度，银行业往往通过存款、贷款和总资产指标反映市场份额的状况，指标越大，相应的垄断程度就越高。
存款比率Rs＝某银行存款总额/国内同期金融机构存款总额
贷款比率Rl＝某银行贷款总额/国内同期金融机构贷款总额
资产比率Ra＝某银行资产总额/国内同期全部金融资产 2.2.2 产业集中度 由上可以看出，四大国有商业银行的存款指数在53%以上，贷款指标在33%以上，资产指标在36%以上，八家银行的存款指数在60%以上，贷款指数在39%以上，资产指标在42%以上。根据贝恩的竞争结构分类在法，我国的商业银行牌集中寡占型，特别是四大国有商业股份制银行处的地位特别的突出。
2.3 集中度指标的评价
通过计算银行业的产业集中度，来分析银行业的市场行为和市场绩效的研究方法属于哈佛学派的SCP 范式，根据SCP 范式，较高的市场集中度导致市场势力，市场势力会导致产量控制进而产生价格控制，在控制者获得垄断价格的同时会导致社会福利的净损失。所以，中国银行业的问题就是集中度的问题。[3]但是银行的集中率与市场价格没有必然联系，在利率没有市场化的条件上，中央银行决定利率水平，中国的大型国有银行对价格没有控制权，所以就没有“价格控制引起的社会福利净损失”。再者，由于银行业的特殊性，现代电子技术广泛渗透到银行体制并引起银行业系统变革，一定程度的行业集中和银行机构的规模扩张，很可能产生规模经济效应和经济效应。江庆勇认为，银行产业结构与行业效率之间不存在负相关的关系，当前影响我国银行效率的最主要因素是产权结构。[4]
3 我国银行业的产业效率分析
具体来讲，测试银行效率有四种指标：财务比率、规模效率、范围效率和X－效率[5]。传统的财务比率包括盈利性、流动性、风险和清偿力等四大类财务比率指标，利用比率分析法和综合分析法来评价银行的绩效[6]。规模经济反映企业的运营规模与成本之间的关系。范围经济反映的是企业的产品线与专业化和成本的关系，规模经济和范围经济侧重于确定最优的产出水平。X－效率是由于各种原因，人们和组织一般不会尽力或有效的工作，企业实际所达到的效率水平，衡量的是银行控制成本和利润最大化的相对能力，侧重于确定最优的投入水平。X－效率被认为是决定金融机构经营绩效至关重要的因素。银行效率的研究已经由最初的规模效率和范围效率发展到目前的以研究X－效率为主。
X－效率可以分为技术效率（TE）、配置效率（AE）和成本效率（CE）。技术效率是指为生产一定水平的产出，必要的、最小的投入组合。配置效率反映了机构在投入的相对价格一定时，利用投入的最优组合的能力。成本效率衡量机构为生产既定的产出量，最小化其生产成本的能力[7]。成本效率是技术效率和配置效率的综合反映。DEA（数据包络分析）于1978 年提出，是在经济学家Farell 关于私人企业评价工作的基础上，以工程上单输入、单输出有效率概念为基础发展起来的评价多输入、多输出系统相对有效性的评价方法，主要是通过保持决策单元的输入或输出不变，借助于数学规划将DMU 投影到DEA 前沿面上，并通过比较决策单元偏离DEA 前沿面的程度来评价它们的相对有效性。在样本容量小、多投入产出变量的情况下，DEA 的方法显示出特有的优势，所以许多学者都采用DEA 的方法来研究中国银行业的效率问题。
3.1 模型解释
DEA有两个最常用的模型:CCR模型和BCC模型。
3.2 样本数据的选择和模型变量设定
3.3 中国银行效率实证结果分析
4 结论
商业银行是我国银行业的重要组成部分，在经济生活中发挥着巨大的作用。近年来，随着银行业改革的深入，商业银行也呈现了许多新的特点，如股份制银行的发展、电子商务的应用、与证券业的结合、农村金融的发展等。本文只是从产业经济的视角对我国的商业银行进行了初步的分析，并且由于条件所限，许多研究结果还比较粗糙，还需要进一步的努力。
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参考文献
] (References) [2] 刘勇. 银行产业组织研究：综述与展望. 财经问题研究，2007（3）：47－54.
[3] 陈岩岩. 基于SCP 范式的中国银行业产业组织研究. 中国海洋大学[硕士论文]，2006.
[4] 江庆勇. 中国银行业的产业组织结构与效率. 中国人民大学[硕士论文]，2005. [6] 张正平，何广文. 我国国有商业银行规模经济效应的实证研究. 广东社会科学，2005
（2）：29－34. [8] 鲍延磊. 世界银行业产业组织与发展趋势. 国际银行业，2012
（11）：14－18.
