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我国商业银行个人理财业务创新发展对策

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我国商业银行个人理财业务创新发展对策
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摘要:我国商业银行个人理财业务在居民日益增长的需求和世界宏观背景的影响下拥有良好的发展空间和蓬勃的发展态势。本文通过结合我国商业银行个人理财业务市场发展的背景,并在此基础上分析海外商业银行个人理财业务的优秀经验,最终为我国商业银行个人理财业务市场的发展提出一些可借鉴的创新发展对策。

关键词:商业银行;个人理财业务;创新发展

随着我国进入WTO后国际金融市场不断的冲击,我国自身市场经济开放程度不断的深化,市场经济体制不断的完善,我国资本市场开始越发活跃起来。在当前大背景之下,我国商业银行对于自身产品的创新、设计的速度开始不断加快,个人理财业务已经成为了世界范围内商业银行与商业银行及其他金融行业之间竞争的主要战场。我国居民收入水平位居世界前列,并且在飞速的提高着,为我国商业银行开展个人理财业务奠定了坚实的基础。随着我国居民风险意识、收入意识、自我保护意识的不断提高,个人理财业务风险低、收益固定已经成为我国居民的不二之选。但是由于我国商业银行个人理财业务起步较晚,依旧存在一些发展问题。通过创新发展走属于中国商业银行自己的一条道路将成为我国商业银行在国际市场当中的核心竞争力。那么,如何利用国际案例和我国现有资源状况走属于我国商业银行自有的创新发展道路就成为一项需要研究的重要课题。

一、我国商业银行个人理财业务市场的特点

2.理财创新业务价值趋于公益性、专属性。公益性理财业务成为了我国商业银行创新发展的新途径。在汶川地震之后,某商业银行积极响应党和国家的号召,建立了公益性个人理财业务,其从发行给顾客的理财产品的收益当中拿出一部分,通过红十字会捐献给受灾严重的地区,从而打响了“个人理财”这一银行品牌。另外,以招商银行“教师节个人理财计划”也吹响了我国专属性个人理财业务的号角,因其在这一理财产品中融入了中华美德的因素而立刻受到了市场的追捧和好评。

3.趋于合理的预期年化收益率。我国商业银行现有各种金融类个人理财产品预期年化收益率已经得到相应的规范。在2013年余额宝事件过后,我国银监会、央行联合五部委共同出台了对预期年化收益率的相关规定,不断的对市场进行调试和限制,让我国商业银行等其他从事个人理财业务的机构将其年化收益率降低到了原有的40%至50%之间。从此,让我国商业银行个人理财业务走上了健康发展的道路。

4.产品收益短期化趋势显著。我国商业银行个人理财业务所开发的财富计划、方案已经开始走脚踏实地的路线,满足不同客户的需要。而最为显著的特点就是开放适合拥有短期闲散资金的短期收益个人理财产品,其大多通过购买30天、50天或者70天等短于半年的1至3万等数额不等的理财产品来吸引更多居民的关注。

5.业务趋于分层服务,体现财富管理职能。我国商业银行已经开始走细分市场、细分产品的发展路线。将具有相同功能的个人理财产品万法归一,从而更加简化了市场消费者的选择成本。另外,通过这种分层服务的方式,也可以更加切合个人理财业务的特点,走多元化的发展道路,满足更多客户的不同需要。在传统的仅仅针对高财富值需求的基础上,又开发了具有低风险度忍受度的低层次财富值计划,让更多的客户开始购买个人理财产品。

二、海外地区所开展的个人理财业务的发展经验

我国银行个人理财业务已经初具规模,但是相对于海外(例如,欧美地区、香港地区)的这一业务发展起步较晚,在银行综合业务当中所占比重相对较少。因此,我国商业银行可以借鉴海外地区个人理财业务发展的优秀策略,并结合我国实际情况,走出一条符合自身特点的创新发展道路。

1.“以服务为导向、以客户为中心”的发展理念。海外地区个人理财业务更加注重以服务为导向、以客户为中心的服务理念。在当代市场营销观念的深化过程中,海外地区商业银行非常注重对客户心理模式、思维模式的研究,在个人理财业务当中植入了组织行为学的观点,让产品的设计、规划更加符合个人的需求。只有让客户做到真心的满意,才能够获得回头客,取得产品的长足发展。

2.客户分类管理,优化市场地位。客户分级、分层管理在海外市场当中具有更加优秀的案例。综合性的服务已经不再能够满足人们日益增长的需求,而随着购买个人理财产品人数的增多,那些趋于同质化的产品也不再能够满足每个不同背景人的需求。而海外市场将市场进行细分,对每一个人的背景和需求都进行仔细了解,进而设计方案,然后再逐级管理,这种方式是我国应当借鉴的。

3.客户关系管理制度的优势。海外商业银行个人理财业务的成功之处很多都在于对客户关系的维护。客户关系维护属于营销环节的售后反馈环节。其对于产品的改善、新产品的开发都拥有者巨大的作用。海外商业银行个人理财业务客户关系维护的重点主要有:经常与客户保持沟通;用户对个人理财从业人员进行满意度反馈;售后是否有再次购买期望等等。海外商业银行将客户关系维护做足了诚意,大多采用上门访谈的方式,不仅关心理财产品,而且关心客户生活。

4.重视员工培训、人才培养。海外商业银行对于员工培训、人才梯队培养是非常重视的。例如,在花旗银行其组织结构当中就单独设置了个人理财部门,而不是隶属于客户服务、市场营销业务的附属部门。将个人理财部门拿出来做,给予大量的资金支持,让海外商业银行在人才管理、人才培养等方面拥有了更大的优势。 5.更为灵活的自助服务系统。海外商业银行的个人理财业务充分利用了互联网、手机等移动终端的功能,让客户能够更加快速、方便地了解到个人理财业务的信息。其个人理财账户页给予的宣传营销方案也非常简单,一个收益计算器就解决了问题。对于中国来说,我国个人理财门户也有很多,但是大多都是广告宣传,让客户们看得一知半解,白白浪费了双方时间,让银行损失了大量客户。

三、发展我国个人理财业务的创新对策

结合我国商业银行个人理财业务市场发展的特点和海外商业银行发展的经验,作者在此部分为我国商业银行个人理财业务的发展提出具有创新性和实践性的一些对策。

1.个人理财渠道创新。个人理财业务创立的初始目的就是为了能够满足更多人的真切需要。那么,我国个人理财业务也应当学习海外优秀案例赋予自身多元化发展渠道的功能。个人理财这项服务应当针对不同类型客户,展开不同的市场影响方案,从而打开多渠道推广的道路,满足不同类型客户需要。我国商业银行可以从以下两个方面做出努力:第一,直接营销。直接营销在于与顾客面对面的沟通,在面对面沟通之后,上门拜访深入观察客户居住条件、生活需要也是获得客户青睐的关键;第二,线上营销。互联网的发展让线上营销成为银行业新的利润增长点,简洁、直观、明了的能让客户在短暂时间内一目了然,更能得到客户青睐。

2.个人理财产品创新。个人理财业务开展好坏的基础在于产品的创新。在现阶段我国大多数理财产品停留在最初始、最简单的状况下,开发符合民生、民策、民计的个人理财产品才能根植人心。例如,个人理财产品的创新可以将个人住房贷款、个人车贷、个人结婚等一系列能够解决中国人心中梦想的问题相互结合,为客户提供成本较低的个人理财产品。

3.人理财制度创新。个人理财制度的创新是行业规范化的体现。在我国宏观调控影响下,我国商业银行的年转化收益率已经趋于平稳。那么,我国商业银行应当抓住这一契机,立足新的起点,着力完善自身产品监管。对产品的设计、市场营销、后期客户关系维护、信息反馈等制度进行重新设计,努力实现“一条龙”服务。

4.个人理财人才创新。个人理财业务领域需要的人才是复合型、综合型人才。纵观海外商业银行的成功无不与其人才策略相关。我国商业银行也应当积极效仿,设置属于银行自身的财富管理中心,就像当初单独设立银行信用卡中心一样,给予这个部门足够的重视。另外,对于从业人员的培训,要更加注重综合型素质的培养,不仅要拥有很好的公关、营销能力,而且要具备管理、经济、地理、房地产等知识。对于从业人员的培养还应当从单位企业文化培训的角度来进行,只有这样才能培养银行从业人员专有化、特色化的特点。

四、结语

在吸纳海外商业银行个人理财业务优秀经验的基础上,充分利用我国商业银行所拥有的资源能力、市场需求状况,通过结合创新个人理财渠道、创新个人理财产品、创新个人理财制度、创新个人理财人才这四个方面创新发展途径能够提高我国商业银行个人理财业务在国际个人理财业务当中的竞争力,并且建立起我国商业银行的独特个人理财业务优势,促进我国商业银行个人理财业务不断走向国际化、世界化道路。

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发布时间:2023-06-06
【摘要】随着经济全球化、金融全球化、消费国际化和互联网等渠道的普及,近年来国内电子银行业务呈现蓬勃发展态势。电子银行已经成为中国支付体系的重要组成部分,并在跨境商务和个人消费生活中发挥重要的作用,其普及程度和利用率还......
提升我国商业银行服务质量的对策与建议
发布时间:2022-11-12
摘要:虽然我国商业银行正迅速的发展,但是商业银行的服务管理却阻碍着银行平稳健康的发展,所以提高银行的服务管理水平是当前银行业亟待解决的问题。本文以银行的实际工作为出发点,根据商业银行经常出现的服务问题,提出实际解决的......
试论商业银行保险业务创新探析
发布时间:2023-08-09
广大朋友们,关于“试论商业银行保险业务创新探析”是由查字典范文网论文频道小编特别编辑整理的,相信对需要各式各样的论文朋友有一定的帮助! 一、商业银行保险业务概述 (一)银行保险业务的含义商业银行的银行保险业务是指银行与......
我国商业银行中间业务风险管理探析
发布时间:2015-08-03
摘 要:中间业务作为现代商业银行三大支柱业务之一,受到各国银行界的广泛关注,中间业务的增长成为我国商业银行新的增长点。本文通过分析商业银行中间业务存在的问题,提出商业银行对中间业务风险的监管对策。 关键词:商业银行;......
试论我国商业银行开展管理审计的难点与对策
发布时间:2013-12-18
〖 内容 提要〗:以我国商业银行为 研究 对象,以国内外最新审计理念为导引,本篇论文综合 分析 了人们对 现代 企业 内部审计的各种认识与观念,评价了管理审计的作用,提出了内部管理审计的最新观点,并对内部管理审计的范畴进行......
国有商业银行企业年金业务发展前景评估
发布时间:2023-08-06
随着我国社会养老保险制度的不断完善,企业年金的市场规模也日益扩大,其市场化运作需要以商业银行为代表的金融机构参与。本文从企业年金定义出发,分析了国有商业银行企业年金业务发展现状,指出商业银行必须积极发展企业年金业务,......
我国商业银行内部审计的发展趋势
发布时间:2022-12-20
效益审计同任何事物一样,在 发展 过程中,存在着不平衡性。总体上,实施效益审计较早的国家和地区,一般处于领先行列,诸如:加拿大、美国、瑞典、英国等。加拿大是第一个采用效益审计的国家,创立了综合审计(把效益审计与常规审计......
研究我国商业银行私人银行客户营销竞争策略
发布时间:2022-10-08
目前商业银行私人银行机构服务的客户大多数来自于个人金融部门,特别是各银行网点的现有客户群,因此私人银行部门与商业银行零售部门有先天.........
商业银行金融创新策略论文
发布时间:2022-12-29
当前我国商业银行的金融创新极大地活跃和繁荣了金融业,是金融业发展的不竭动力和灵魂。金融创新已成为金融业发展的永恒主题。然而,由于我国商业银行成长的时间不长及宏观环境、体制等方面的制约,目前在创新中还存在诸多问题。一、当前我国商业银行金融创新的制约因素(一)制约金融创新的环境因素金融环境对商业银行的金融创新有重大影响,我国金融发展中存在许多制约金融创新的环境因素,突出表现在以下方面:第一,利率、汇率.........
商业银行财务风险管理浅析
发布时间:2023-08-07
摘要:我国金融业的迅猛崛起带动了商业银行核心业务的快速发展。商业银行是以金融资产与金融负债为经营对象的特殊企业,其经营管理实质上是财务管理,而其进行财务运动的各个节点均有可能诱发财务风险,更是凸显财务风险管理的至关重要性。文章立足财务视角来审视商业银行的经营活动,分析了各种商业银行财务风险类型,针对性提出管理举措,以期为商业银行的未来可持续发展提供对策借鉴。关键词:商业银行;财务风险;财务风险管理.........
商业银行财务管理问题研究
发布时间:2023-04-16
摘 要:商业银行财务管理是针对商业银行信用活动中各种资金和财务收支活动伴随相应的计划、组织、调配和操控的全称。在国内,商业银行经营的外部经济、金融环境都在产生了深切的改变,金融市场一体化和国民经济结构的战略调配,对于中......
浅析我国商业银行对中小企业贷款的对策
发布时间:2023-08-04
【摘要】中小企业是我国经济的重要组成部分,在推动经济增长、繁荣市场、吸纳劳动力、出口创汇和技术创新等方面发挥着重要作用,小企业的成长直接关系到我国经济的持续快速发展和社会稳定。但是,融资难的问题一直是困扰中小企业成长发展的......
试论我国商业银行中间业务的营销管理创新-传播学论文(1)
发布时间:2022-10-08
[内容摘要] 文章围绕着我国商业银行的中间业务的营销的重要性和发展现状,来分析我国传统的商业银行的营销管理的不足,并提出适应我国商业银行中间业务发展的创新方法。 【论文关键词】 商业银行;中间业务;营销创新 一、目前我国商......
论我国手机银行业务的发展问题
发布时间:2023-06-17
手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式,以下为大家带来我国手机银行业务的发展问题相关论文,详细内容点击查看全文。 一、引言 我国是一个处于发展中的农业大国,三农问题自然成为国家工作的重心。农村支付体系的构建与......
我国商业银行发展现状及改革研究
发布时间:2023-08-28
一、引言 目前我国商业银行处于一个特殊的过渡时期,面临着经济体制的调整和金融体系的改革,支付宝、微信支付等第三方支付软件的出现也给商业银行的发展带来不小的挑战。商业银行内部经营管理的问题也日益暴露出来,需要得到及时的纠......
股权融资:商业银行投行业务的创新前沿
发布时间:2023-08-05
近年来,随着我国金融体系改革的深化,商业银行经营环境正发生深刻变化,面对金融脱媒、利率市场化以及互联网金融等带来的市场冲击,商业银行的部分存贷款业务已被理财等直接融资工具替代,商业银行依靠传统的间接融资来获得较高利润......
我国手机银行业务发展问题研究
发布时间:2015-08-07
【摘要】 手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国手机银行业务目前还正处于发展中,并且农村地区的手机银行业务发展相对薄弱。本文阐述了我国手机银行业务发展的现状,基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机......
浅谈我国农村商业银行发展存在的问题及对策研究
发布时间:2022-09-30
摘要 我国农村商业银行是农村信用社改革的产物,现已不断壮大成为农村金融体系的重要组成部分,为我国“三农”的发展做出了重大贡献。但其在发展过程中面临着各种问题,笔者针对这些问题,提出了如何使其在金融竞争日趋激烈的情况下,......
我国创新型产业集群发展的人才支撑对策
发布时间:2023-08-11
查字典范文网论文频道一路陪伴考生编写大小论文,其中有开心也有失落。在此,小编又为朋友编辑了“我国创新型产业集群发展的人才支撑对策”,希望朋友们可以用得着! 创新型产业集群己经成为区域经济的重要组成部分,区域经济之间竞争......
商业银行开展外币掉期业务的困难与对策
发布时间:2016-01-13
内容提要:汇率形成机制改革以来,人民和外汇局为使涉汇主体更好地应对汇率风险,增加商业银行服务范围和品种,推出了人民币与外币掉期业务,但从该业务的实际运作情况与推出此项业务的初衷来看,存在较大差距。本文分析了人民币与外币掉期业......
我国投资银行业现状及发展策略
发布时间:2022-11-15
内容摘要:改革开放以来我国国民的持续增长和国民财富的积累,以及人们理财欲望的日趋强烈,使投资业具备巨大的发展潜力;经验和模型证实,随着国民财富的增长,投入到风险资产中的财富也会随之增长,从而刺激提供专业化投资理财服务的投资银......
我国商业银行碳金融发展的制度设计
发布时间:2023-08-09
尽管国内外对碳金融没有一个统一的界定,但是普遍认为碳金融泛指服务于限制温室气体排放的各种金融交易活动和金融制度安排,是一国发展低碳经济的关键。国外学者认为碳金融的研究源于环境金融学,Salazar将环境金融界定为金融业根据环......
论现代商业银行财务管理方法
发布时间:2015-08-04
在现代市场活动中,随着国有银行和商业银行的迅猛发展,很多的独资银行开始向商业银行转变,导致银行内部的财务管理方式也发生了很大的变化。商业银行内部实施财务管理的目的就是把传统的算账型转变成决策型,而实施财务管理最重要的......
人民币汇率新机制对我国商业银行风险管理的挑战
发布时间:2016-01-12
经国务院批准,自2005年7月21日起,我国开始实行以供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有的浮动汇率制度。随后为进一步推进我国间外汇市场的发展,又相继出台了扩大即期外汇市场交易主体范围、引入询价交易方式、扩大远期结售汇范围......
论我国商业银行风险管理
发布时间:2022-11-17
论文摘要:随着人们对风险的重视,商业风险的内涵和理念不断深化。本文从商业银行风险管理思想发展的角度,探讨新巴塞尔协议下商业银行风险管理的新要求、新趋势。对照西方商业银行风险管理的成熟经验。阐述我国商业银行风险管理的现状......
探析互联网金融对我国商业银行传统业务的影响及对策
发布时间:2023-01-23
互联网金融是指互联网企业和传统的金融机构利用互联网技术实现资金的融通、投资、支付和信息中介服务的金融业务新模式。互联网金融不是网络技术与传统金融业的简单结合,而是建立在安全、可移动的网络技术水平上,互联网金融的产生是为了适应用户的新需求。由此可见,互联网金融是在新兴领域中传统金融业与互联网技术的结合。一、中国互联网金融的发展现状及主要产业形态(一)中国互联网金融的发展现状伴随着全球网络经济的迅速发.........
我国商业银行混业经营的风险及对策研究
发布时间:2023-01-11
[摘 要] 经济全球化的大背景下,商业银行的混业经营,拓宽了市场项目,扩大了原有的客户群组范围,为银行带来利润的增长。然而由于混业经营的发展还不够成熟,其潜在的风险也时刻威胁着商业银行的发展。政府方面应完善相关的法制体系......
论如何加强商业银行财务管理
发布时间:2023-01-13
摘要:商业银行如果想在竞争日益激烈的市场经济中实现可持续性发展,那么就必须建立良好的财务管理来约束商业银行、强化资金管理,选拔和培训优秀的财务管理人员。只有这样,商业银行才能提高经济效益,才更有竞争力,才能更好为经济......
论公允价值计量对我国商业银行财务报表的影响
发布时间:2016-08-16
一、引言 与一般的工商企业相比,商业银行具有高负债、高风险的特点,因此会计信息不但要突出反映其盈利能力,还要特别反映其资产的安全性和流动性。与此适应,金融会计准则要求,商业银行根据持有目的对金融工具进行分类。其中,划分......
商业银行中间业务发展问题的探讨
发布时间:2023-05-31
中间业务是金融市场、商业银行加快发展的必然趋势;全面、正确的认识中间业务,采取有效措施促其健康、快速、高效的发展是需要研究和探讨的重要课题。 一、商业银行拓展中间业务的必要性 1.中间业务是应对金融市场发展的必然选择......
电子商务下我国快递业发展对策探析
发布时间:2015-09-10
摘 要:飞速发展的电子商务为快递业提供了巨大的发展机遇,同时,快递业又成为实现电子商务交易不可或缺的手段。当前,我国快递业面临着诸如快递业市场混乱,快递企业间的同质化竞争严重,快递业服务质量较差,快递业技术装备落后,员......
创新财务管理 支撑企业发展
发布时间:2015-08-07
个人简介 杨俊峰,男,江苏海安人,1965年10月出生,1999年入党,大学本科学历,高级经济师,现任鑫缘茧丝绸集团股份有限公司董事、副总经理兼财务总监,江苏省总会计师协会理事,海安县工业会计学会副会长,海安县内部审计协会常务......
我国商业银行支持低碳经济发展研究
发布时间:2015-08-06
【摘要】低碳经济要求彻底转变过去那种高污染、高能耗、高排放、低附加值的经济增长方式,从而引领经济走出危机,实现社会经济持续健康发展。当前中国正处于经济转型的重要阶段,要把发展低碳经济作为转变发展方式的重要手段,有效推......

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